Вопрос 11: Участники страхового рынка: продавцы, покупатели и посредники.

Участниками страхового рынка России можно считать:

- прямых участников страховых сделок по купле-продаже товаров или контрагентов - страхователей и страховщиков

- и косвенных - третьих лиц, не участвующих в страховых сделках, но имеющих в них законные имущественные или экономические интересы.

На страховом рынке Российской Федерации участвуют такие основные субъекты, как:

1) страхователи;

2) страховщики;

3) общества взаимного страхования (ОВС);

4) страховые агенты и страховые брокеры (см. вопрос 3);

5) застрахованные лица (см. вопрос 3);

6) выгодоприобретатели (см. вопрос 3);

7) иные (прочие) третьи лица.

Страхователи согласно экономической сущности страхования и страховому законодательству есть покупатели страховых товаров. Ими могут быть согласно законодательству Российской Федерации:

1) дееспособные:

- граждане Российской Федерации;

- лица без гражданства на территории Российской Федерации;

- иностранные граждане на территории Российской Федерации;

2) правоспособные:

- юридические лица Российской Федерации;

- юридические иностранные лица на территории Российской Федерации.

Перечисленные лица могут стать страхователями согласно экономическим требованиям, если:

- во-первых, они имеют не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с:

личностью своей, родственников или лиц, работающих на предприятиях страхователя;

владением, распоряжением, пользованием имуществом;

гражданской ответственностью;

- во-вторых, у этих лиц возникла осознанная потребность в защите названных интересов от случайных опасностей и есть деньги для удовлетворения этой потребности;

- в-третьих, эти лица после заключения договора страхования со страховщиком уплатили ему страховые взносы на условиях этого договора.

Страховщики согласно законодательству Российской Федерации и экономической сущности страхования есть производители и продавцы страховых товаров.

Ими могут быть только правоспособные юридические лица, т.е. страховые предприятия любой организационно-правовой формы, разрешенной законодательством Российской Федерации, которые:

- во-первых, профессионально специализируются на производстве и продаже страховых товаров;

- во-вторых, прошли государственную регистрацию и получили постоянное свидетельство об этом, а также фирменное наименование, подтверждающее статус правоспособности юридического лица;

- в-третьих, прошли регистрацию в органе страхового надзора и занесены в единый государственный реестр субъектов страхового дела;

- в-четвертых, получили после этих процедур государственную лицензию на заявленные виды страховой деятельности (в органе страхового надзора).

Общества взаимного страхования (ОВС) - это объединения граждан и юридических лиц для страховой защиты своих законных имущественных интересов за счет страховых резервов, формируемых ими из собственных страховых взносов. Поскольку ОВС страхуют имущественные интересы только своих членов, то они являются некоммерческими организациями, т.е. если они получили прибыль, то она направляется в страховые резервы, если резервов не хватает на страховые выплаты или компенсации убытков, то члены ОВС вносят дополнительные взносы. ОВС, таким образом, являются одновременно объединением страхователей и страховщиком по отношению к своим членам.

Прочие третьи лица обозначают, например, два вида субъектов страхового рынка России:

1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности;

2) это субъект, не застрахованный от гражданской ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.