29.Кредит –как форма движения ссудного капитала. Особенности и источники образования ссудного капитала.

Мобилизованный в кредитные учреждения денежные средства представляют собой ссудный капитал.

Ссудный капитал- это своеобразный товар, а кредит –это форма продажи этого товара, т.е. форма движения ссудного капитала.

Процесс кругооборота ссудного капитала осуществляется на рынке ссудных капиталов.

Рынок ссудных капиталов представляет собой экономические отношения, связанные с формированием спроса и предложения на денежный капитал, передаваемый в ссуду на возвратной основе и с уплатой процентов.

С институциональный точки зрения ссудный капитал – это совокупность кредитно- финансовых учреждений и фондовой биржи, через которые осуществляется денежние ссудного капитала.

Неоценимоезначение рынка ссудного капитала заключается в его способности объединять разронянные и разные по величине денежные средства, накапливать их и использовать в интересах развития экономики.

Кредитные отношения возникают между:

-предприятиями и государством;

-государством населением;

-отдельными частными лицами;

-предприятиями;

-предприятиями и частными лицами.

 

30.Принципы кредитования. Формы кредита. Понятие депозитного и ссудного процента. Факторы, определяющие норму процента.

В зависимости от субъектов кредитных отношений и сферы функционирования кредита, кредит может выступать в следующих относительно самостоятельных формах:

1.Коммерческий кредит;

2.Банковский кредит;

3.Государственный кредит;

4.Потребительский кредит

5.Международный кредит

6.Ростовщический кредит

1.Коммерческий кредит –предоставляется одними хозяйствующими субъектами другим в виде отсрочки платежа за товары и услуги. Орудием такого кредит выступают векселя или договоры купли-продажи с отсрочкой платежа.

2.Банкоский кредит- предоставляется тонко финансово- кредитными учреждениями, имеющими соответствующее разрешение ЦБ РФ. Банковский кредит выдается под проценты на основе кредитного договора.

3.Государственный кредит – отличительной чертой данной формы кредита является участие государства в качестве субъекта кредитных отношений, т.е. государство может выступать в виде кредитора или заемщика. В первом случае это государственный кредит, а во втором – государственный долг.

4.Потребительский кредит. В этом случае заемщикам выступают только физические лица и кредит предоставляется как в форме денежного , так и в форме товарного капитала. В товарной форме этот кредит предоставляется предприятием в виде отсрочки платежа за товар. В денежной форме он предоставляется кредитными учреждениями для покрытых расчетов.

5.Международный кредит этот вид кредита выходит запределы одного государства. Субъектами кредитных отношений могут быть различные торговые, промышленные и финансово-кредитные учреждения, втомчисле и международные.

6.Ростовщический кредит- это самый древний вид кредита. Кредиторами здесь обычно выступают частные лица, а потребителями кредита или мелкие товаропроизводители или тоже частные лица. Характерной чертой кредита является передача во временное пользование средств за чрезмерно высокую плату, порой превышающую в несколько раз объем заемных средств. Сохранился он в слабо развитых странах ( в России был развит в 1990-95 гг.).

Принципы кредитования.

Кредит предоставляется на определенных условиях и оп определенным правилам. Условия и правила предоставления и возврата кредита называют принципами кредитования.

К основным признакам относится:

1.Возвратность кредита.

2.Срочность кредита

3.Платность кредита.

4.Обеспеченность или гарантированность кредита.

5.Целевой характер использования кредита.

6.Дифференцированный подход при кредитования.

Рассмотрим эти принципы:

1.Возвратность кредита означает, что кредитная сумма должна быть возвращена по истечении определенного срока, иначе, за не своевременный возврат кредита будут взиматься повышенные проценты или взиматься материальные ценности, определенные в качестве залога согласно кредитному договору.

2.Срочность кредита означает , что кредит выдается на определенный срок , по истечении которого он должен быть возвращен. Несоблюдение установленных сроков дает основание применять к заемщику штрафные санкции в виде повышенных процентов.

3.Платность кредита означает, что кредит выдается за определённую плату, которая будет составлять доход банка. Эта плата называется ссудным процентом, его величина зависит от множества факторов и отражает соотношение спроса и предложения на рынке ссудных капиталов, а именно:

- от срока кредита;

-от величины кредита;

-от уровня инфляции;

-от размера денежных накоплений физического и юридического лица;

-от циклических колебаний производства;

-от международных факторов;

-от государственного регулирования процентных ставок и т.д.

Ставка (норма) процента-этоо отношение годового дохода получаемого на ссудный капитал, к сумме предоставляемого кредита, в %

4.Обеспеченность и гарантированность означает, что возврат суммы кредита должен быть гарантирован или наличием у заемщика материальных ценностей, или поручительством 3-х лиц, или денежными документами и др.

5.Целевой характер кредита означает , что кредит выдается на конкретные цели что указывается в кредит. Договоре и контролирует банком.

6. Дифференцированный поход или кредитование означает , что разными заемщиками кредит выдается на разных условиях , т.е. под разные уровни процентных ставок , формы обеспечения и т.д. это определяться доходностью заемщика частными интересами банка политикой государства по отношению к различным отраслям и сферам деятельности.