3. Виды кредитов и кредитных договоров

Для целей финансовой и статистической отчетности, оценки кредитных рисков кредиты классифицируются на краткосрочные и долгосрочные.

К краткосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

К долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды.

К кредитам на потребительские нужды относятся также и кредиты, использованные для получения дохода при осуществлении деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью (деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ремесленная деятельность и т.д.), и кредиты, целевое использование для которых не установлено.

К микрокредитам относятся кредиты, предоставляемые по упрощенной процедуре, при условии, что совокупная сумма (для кредитных линий - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств) по всем действующим кредитным договорам, заключенным между банком-кредитодателем и кредитополучателем, не превышает 7500 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора.

Кредиты, по которым продлен срок полного погашения, со дня заключения дополнительного соглашения к кредитному договору о продлении срока относятся к пролонгированным, за исключением продления срока погашения кредита при овердрафтном кредитовании.

Под кредитной линией понимается кредитный договор, в соответствии с которым кредитополучатель имеет право на получение и использование кредита в течение определенного срока в пределах установленного максимального размера (лимита) кредита и с соблюдением предельного размера единовременной задолженности по нему.

Под межбанковским кредитным договором понимается кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию, особенности которого определяются Национальным банком.

На межбанковский кредитный договор не распространяются требования о способах обеспечения исполнения обязательств и форме кредитного договора, если иное не предусмотрено Национальным банком или кредитным договором.

При межбанковском кредитовании может быть заключен генеральный (рамочный) договор (соглашение) на неоднократное предоставление денежных средств, который устанавливает:

• общие условия для всех кредитных договоров, заключаемых сторонами;

• обязательные для сторон требования к документам, обмен которыми осуществляется при заключении кредитных договоров;

• каналы связи, используемые при ведении переговоров, процедуру ведения переговоров;

• порядок обмена и идентификации документов (SWIFT, телекс, электронная почта, электронно-цифровая подпись и др.);

• иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Кредиты Национального банка предоставляются на условиях срочности, возвратности и платности в соответствии с заключенным с банком генеральным кредитным договором на предоставление Национальным банком кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг.

Днем (датой) предоставления кредита считается день (дата) зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка в Национальном банке.

Национальный банк предоставляет банкам следующие виды кредитов:

• однодневные расчетные кредиты (кредиты овернайт);

• ломбардные кредиты.

Кредиты овернайт предоставляются Национальным банком для обеспечения бесперебойности расчетов, причем каждому банку индивидуально устанавливается лимит кредитования. Кредиты овернайт предоставляются Национальным банком на срок, предусматривающий в качестве даты погашения кредита и уплаты процентов за пользование им рабочий день, следующий за днем выдачи кредита (зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка).

Ломбардные кредиты предоставляются банкам на сроки, установленные комитетом по монетарной политике:

• по заявлениям банков;

• по результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона.

Ломбардные кредитные аукционы могут проводиться в двух формах:

• как конкурсы процентных ставок;

• по объявленной процентной ставке.

Под каждый предоставляемый банку ломбардный кредит и кредит овернайт Национальный банк принимает в залог необходимое количество ценных бумаг.

Банк может досрочно погасить кредит овернайт (полностью или частично) и проценты за пользование им. Досрочное погашение ломбардных кредитов не допускается.