2. Права и обязанности сторон по договору

Содержание кредитного договора составляют обязательства кредитодателя предоставить кредит на определенных договором условиях, корреспондирующее этой обязанности право кредитополучателя потребовать предоставления кредита в согласованном порядке и обязанность последнего вернуть кредит в оговоренные сроки и уплатить (уплачивать) проценты.

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить платежеспособность кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита.

Запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

Кредитодатель также вправе отказаться от заключения кредитного договора:

• при наличии оснований свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок;

• при непредоставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита;

• при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом);

• при наличии иных оснований, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.

Обязательство банка по предоставлению кредита возникает с момента заключения кредитного договора либо с момента наступления обстоятельства, определенного кредитным договором, если он заключен с отлагательным условием.

Кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем определяет самостоятельно размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором. Размер процентов может быть определен сторонами как в абсолютном выражении (например, 15% годовых), так и путем «привязки» его либо к общеизвестной величине, либо к величине, устанавливаемой нормативным правовым актом, например ставке рефинансирования Национального банка (например, 1,5 ставки рефинансирования).

Проценты и плата за пользование кредитом начисляются начиная со дня предоставления кредита кредитополучателю. Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата кредита или равномерными взносами в период его погашения. Взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита не допускается.

После заключения кредитного договора кредитополучатель вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или кредитным договором.

Не допускается исполнение обязательства банка по предоставлению кредита в валюте, отличной от валюты кредита, предусмотренной кредитным договором, за исключением предоставления кредитов с использованием банковских пластиковых карточек в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Погашение (возврат) кредита, уплата процентов и платы за пользование им производятся как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в соответствии с законодательством Республики Беларусь на третье лицо.

Кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере, определенном кредитным договором, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или договором.

При недостаточности средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель погашает:

• в первую очередь – издержки банка по исполнению обязательства;

• во вторую очередь – основную сумму долга по кредиту, причитающиеся проценты и плату за пользование им;

• в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Кредит может быть погашен досрочно, только если это предусмотрено кредитным договором либо с согласия кредитодателя.

При неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении обязанности обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения кредитополучателем обязательств перед банком по кредитному договору погашение (взыскание) задолженности производится в порядке, установленном кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) погашения задолженности по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

По решению уполномоченного органа банка начисление процентов за пользование кредитом может быть прекращено:

• при наличии судебного постановления о принудительном взыскании долга;

• в случае смерти кредитополучателя – физического лица или индивидуального предпринимателя;

• в случае ликвидации кредитополучателя – юридического лица.