Тема 3 правовое регулирование деятельности банков в республике беларусь

1. Понятие и виды банков

Банк – это коммерческая организация, зарегистрированная в установленном законодательством порядке, имеющая на основании лицензии на осуществление банковской деятельности исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как:

1. Привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);

2. Размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

3. Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Банк вправе осуществлять иные банковские операции, указанные в лицензии на осуществление банковской деятельности.

Понятие банка складывается из трех основных элементов.

Во-первых, указывается, что банк является юридическим лицом. Это подчеркивает, что банковским законодательством банк рассматривается в первую очередь как субъект гражданского права. Из этого также следует, что индивидуальные предприниматели не вправе заниматься банковской деятельностью.

Во-вторых, определяется, что банк как юридическое лицо осуществляет банковские операции. Это позволяет отграничить банк от иных юридических лиц. Выделение банков среди юридических лиц обусловлено не определенным статусом имущества банка и соответственно особой организационно-правовой формой этого юридического лица, а особым предметом деятельности, которым занимается это юридическое лицо, - оно осуществляет банковские операции.

В-третьих, устанавливаются банковские операции, которыми вправе заниматься только банки. Это позволяет провести разграничение между банками, с одной стороны, и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, занимающимися отдельными банковскими операциями, с другой стороны. Такое разграничение осуществляется посредством указания на исключительное право банков в отличие от небанковских кредитно-финансовых организаций осуществлять три указанных вида банковских операций в совокупности.

Исключительное право означает, что кроме банков в совокупности осуществлять такие операции не вправе никто. Но отдельные из этих трех видов банковских операций (без совокупности) могут осуществлять и другие, небанковские кредитно-финансовые организации, в связи с чем, такие операции в отдельности не являются исключительным правом банков. Осуществление указанных трех операций в совокупности – это право банков, но не их обязанность. Если банк осуществляет различные банковские операции, не совершая в совокупности указанные три, то это не влечет потери статуса банка.

Признаки банка:

1. Деятельность банка направлена на получение прибыли, как и у иных коммерческих организаций, но банк извлекает прибыль из оборота финансовых инструментов путем совершения банковских операций.

2. Банк является кредитной организацией.

3. Банк осуществляет свои операции на основе лицензий, выдаваемых Национальным банком.

4. Банк является часть банковской системы и поэтому исполняет определенные обязанности по отношению к этой системе и государству.

Таким образом, банкам второго уровня присущи следующие основные функции:

• образование (аккумуляция) средств;

• предоставление кредита;

• содействие платежному обороту.

Банк может создаваться в форме акционерного общества или унитарного предприятия.

Банк должен иметь свой устав, утверждаемый в порядке определенном законодательством Республики Беларусь для юридического лица соответствующей организационно-правовой формы.

Банк для осуществления целей и задач, определенных его уставом, по согласованию с Национальным банком, вправе выступать учредителем (участником) коммерческих организаций в порядке и на условиях, определяемых БК и иным законодательством Республики Беларусь. Норматив участия в уставном фонде одной коммерческой организации устанавливается в размере не более 5% от нормативного капитала банка, небанковской кредитно-финансовой организации. Норматив предельного размера участия в уставных фондах коммерческих организаций в совокупности устанавливается в размере не более 25% от нормативного капитала банка, небанковской кредитно-финансовой организации.

Также банк должен иметь наименование и фирменное наименование, соответствующие требованиям законодательства Республики Беларусь. Наименование банка должно содержать указание на характер деятельности этого банка посредством использования слова «банк», а также на его организационно-правовую форму.

В настоящее время легальная классификация банков не закреплена в законодательных актах Республики Беларусь. Тем не менее, в теории банковского права выделяют следующие классификации видов банков.

• зависимости от объема банковских операций, которые могут выполняться банками на основании лицензий: в Республике Беларусь могут создаваться универсальные банки, имеющие лицензию на осуществление всех видов банковских операций, а также специализированные банки, деятельность которых направлена на осуществление отдельных банковских операций.

Специализированный банк – это банк, чья деятельность направлена в основном для предоставления одного, двух или нескольких видов связанных между собой услуг для большинства своих контрагентов (инновационный банк, инвестиционный банк, сберегательный банк, ипотечный (земельный) банк и др.). В Республике Беларусь не сложилась специализация банков исходя из функционального критерия, несмотря на то, что в названиях некоторых банков присутствуют указания на их возможную специализацию.

• по форме собственности, на базе которой создается банк, банки подразделяются на образованные на основе государственной собственности и созданные на основе частной собственности;

• по организационно-правовой форме, в которой создается и функционирует банк, различают банки в форме акционерных обществ (открытых или закрытых) или унитарных предприятий;

• по структуре выделяют банки с разветвленной сетью обособленных подразделений (филиалов или представительств, не являющихся юридическими лицами) или без таковой;

• по составу уставного фонда банки можно подразделить на те, уставный фонд которых образован полностью за счет взносов белорусских юридических и физических лиц – резидентов Республики Беларусь, и банки с иностранными инвестициями, которые в свою очередь делятся на банки со стопроцентным иностранным капиталом (т.е. дочерние банки иностранных банков) и банки с определенной долей иностранного капитала, переданного в уставный фонд банка.

Часто коммерческие банки делят на крупные, средние и мелкие. Но из-за отсутствия легального подхода для классификации предлагаются весьма различные критерии для такого деления, в частности, размер уставного фонда банка, доля в банковской системе государства, размер размещенных банком средств и т.д.