Формы кредита

• банковский — коммерческие банки предоставляют ссуды (гарантированные — под залог ценных бумаг, товарно-матери­альных ценностей и негарантированные — без залога);

• коммерческий — предоставляется субъектами хозяйствова­ния друг другу в товарной форме путем отсрочки платежа при несовпадении времени производства и обращения отдельных то­варов;

• государственный - заемщик - государство, а кредитор - банки, предприятия, население, которые покупают векселя, облигации; • потребительский — предоставляется населению с погаше­нием в рассрочку для приобретения товаров длительного пользо­вания; • лизинг — предоставление арендодателями в долгосрочную аренду машин и оборудование, транспортных средств с сохранением за собой права собственности.

• международный — предоставляются экономическими субъек­тами других стран.

Принципы кредитования: срочность (до 1 года, от 1 года до 5 лет и больше); возвратность; платность; обязательность; целевое назначение, обеспеченность.

Норма процента зависит от спроса и предложения на ссуд­ный капитал, которые определяются:

• масштабами производства; • размерами денежных накоплений населением; • циклическими колебаниями производства; • сезонными условиями; • степенью инфляции — при усилении инфляции процентные ставки растут; • государственным регулированием процентных ставок; • международными факторами – колебаниями валютного курса, движением ка­питалов и валют между странами.

Банковская система:

1. Центральный банк (ЦБ) — осуществляет управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью; Функции ЦБ: • разработка и реализация денежно-кредитной политики; • эмиссия и изъятие из обращения денег • хранение золотовалютного резерва страны; • выполнение кредитных и расчетных операций для правительства; • оказание услуг коммерческим банкам и кредитно-финансовым учреждениям (предоставление ссуд, хранение обязательных резервов и т.д.);

2. Коммерческие банки — основа кредитной системы; подраз­деляются на универсальные и специализированные, выполняют следующие функции: • прием и хранение денежных вкладов предприятий и до­машних хозяйств; • выдачу ссуд предприятиям и домашним хозяйствам, по­купку ценных бумаг и т.д.;

3. Специализированные кредитно-финансовые учреждения:

• сберегательные учреждения: • взаимосберегательные банки; • страховые компании — небанковские кредитные учрежде­ния, формирующие средства за счет различных взносов и предоставляющие долгосрочные кредиты; • пенсионные фонды; • инвестиционные компании (фонды). • лизинговые компании.

Виды банков: По форме собственности — государственные, кооперативные, акционерные, смешанные; видам выполняемых операций — универсальные или специализированные (ипотечные, инвестиционные, инновационные, земельные, торговые, биржевые и т.п.); территориальному принципу — региональные или общенациональные.

Пассивные операции — это операции, посредством которых привлекают денежные средства, формируют свои ресурсы. Активные операции — это операции, посредством которых банки реализуют имеющиеся в их распоряжении ресурсы. Основной вид активной банковской операции — это предоставление кредита.