Субъекты страховых правоотношений и основные понятия страхового права.

К числу субъектов страховых правоотношений прежде всего относится страхователь – лицо, обязанное платить страховые взносы (физическое или юридическое лицо).

Второй субъект – страхОвщик – это всегда юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности. Создаются страховщики в любой форме, предусмотренной законом для коммерческих организаций. Чаще всего являются АО или ООО. Может и в форме унитарного предприятия.

Правоспособность страхОвщиков носит ограниченный характер. Им законом запрещено заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.

Законодательством могут быть установлены ограничения на участие иностранного элемента в создании страховщиков.

Общество взаимного страхования – это исключение – это некоммерческая организация, которая объединяет средства лиц, желающих застраховать. Касается только его членов. Есть ФЗ «о взаимном страховании» от29.11.2007г. № 266. Если начинает страховать интересы не только своих членов, но и 3-их лиц, то оно должно быть преобразовано в коммерческую организацию. Эти общества распространены в сфере морского страхования.

Иногда на стороне страховщика может выступать несколько лиц (крупный, дорогостоящий объект, одному страховщику не под силу). Это называется сострахование. Состраховщики отвечают перед страхователем солидарно, если иное не будет предусмотрено договором.

От сострахования нужно отличать перестрахование. Перестрахование – это особый случай страхования предпринимательского риска. Возможно многоступенчатое перестрахование. Количество перестраховочных договоров законом не ограничивается.

Договоры страхования могут заключаться с участием посредников. Это тоже субъекты. Посредники – это страховые агенты (физическое или юридическое лицо, которое действует от имени и по поручению страховщика) и страховые брокеры (это предприниматель (ИП или коммерческая организация) от своего имени представляют интересы либо страховщика, либо страхователя). Обычно действуют на основании договора комиссии или агентского договора.

Следующий субъект – союзы и ассоциации страховщиков – различные объединения. Страховой пул создается на основе договора простого товарищества, и предназначен он для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по отдельным видам страхования. Одному участнику предоставляются полномочия на заключения договора от всех страхователей. Они несут солидарную ответственность.

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Он присутствует не во всех договорах страхования, часто договор заключается в пользу страхователя. Выгодоприобретатель не участвует в заключении договора. Вообще этим договорам в пользу 3-их лиц ст.430 ГК – только право требовать исполнения договора. Но в данном случае на выгодоприобретателя могут быть возложены обязанности: сообщить о наступлении страхового случая или уплачивать страховые взносы.

Застрахованное лицо – это физическое лицо с жизнью или здоровьем, которого связана обязанность по выплате страховой суммы страховщиком.

Возможны правоотношения: 1) страхователь, страховщик, выгодоприобретатель 2) страхователь, страховщик, застрахованное лицо (оно же и выгодоприобретатель – договор страхования несовершеннолетних детей) 3) страхователь и страховщик. 4) страхователь, страхОвщик, застрахованное лицо, выгодоприобретатель (если работодатель страхует жизнь и здоровье работника).

Основные понятия:

Страховой риск – это предполагаемое событие на случай наступления, которого производится страхование. Это событие должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления. В период действия страхового договора страховой риск может изменяться. Оценка страхового риска является правом страховщика.

Страховой случай – фактически наступившее событие, которое влечет обязанность произвести страховую выплату, предусмотренное законом или договором.

Страховой интерес (в имущественном страховании) - те имущественные потери, тот ущерб в денежном выражении, который может понести страхователь при наступлении страхового случая. Для полного или частичного возмещения, которого заключается договор страхования. Страховой интерес должен быть правомерным. Страхование неправомерных интересов не допускается. Также установлен запрет на страхование некоторых правомерных интересов: 1)убытки от участия в играх, лотереях и пари 2) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Для наличия страхового интереса не достаточно желания сохранить. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело права в отношении застрахованного имущества, или несло связанные с ним обязанности.

Страховая сумма – это установленная законом или договором сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое вознаграждение. Устанавливается законом или договором. Страховая сумма служит основой для страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая выплата – это денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить при наступлении страхового случая. Ни при каких обстоятельствах не может превышать страховую сумму, но может быть меньше.

Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику. Страховая премия может уплачиваться единовременно, а может частями, то есть страховыми взносами.