Содержание договора.

Банк обязан по этому договору совершать для клиента операции по счету, которые будут указаны в договоре банковского счета.

Банк обязан зачислять поступившие на банковский счет клиента средства, при чем могут поступить как от клиента, так и от другого лица.

Банк должен выполнять поручения клиента о списании средств со счета и о перечислении данных средств на другой счет.

Эти операции банк обязан проводить в определенные сроки. Как правило, зачисляются денежные средства не позже дня следующего за поступлением средств в банк. Законом или договором могут быть предусмотрены другие сроки. По списанию тоже на следующий день.

Как правило, банк исполняет поручения клиента в пределах остатка денежных средств на счете клиента. Поручения исполняются в порядке календарной отчетности поступления их в банк. Банк по согласию с клиентом может кредитовать клиента – овердрафт по счету. Если нет такого соглашения, а сумма денежных средств на счете клиента незначительна, и невозможно выполнить поручения, то в этом случае списание средств со счета осуществляется в порядке ст.855 ГК.

При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

1)в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;

2) во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;

3) в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд Российской Федерации, Фонд социального страхования Российской Федерации и фонды обязательного медицинского страхования;

4) в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;

5) в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;

6) в шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Банк обязан вести учет денежных средств на счета клиента и всех операций проводимых по счету. Банк предоставляет клиенту выписки по счету. Клиент в течение 10 дней, может оценить, если увидит ошибки, может сообщить банку.

По собственной инициативе без согласия клиента банк может изменит запись об операции, но только в пределах срока исковой давности.

Банк, выполняя распоряжения клиента, таким образом, оказывает клиенту услуги. Услуги оплачиваются - комиссия банка. Размер комиссии должен быть согласован в договоре. Если не будет согласовано, то банк оказывает услуги клиенту бесплатно. Размер комиссии фиксируется в правилах о тарифах каждого банка. Не редко в договоре банковского счета банк может в одностороннем порядке изменять размер комиссии, об этом он должен уведомить клиента.

За пользование денежными средствами клиентов банк уплачивает клиенту проценты. Сумма процентов может быть и не оговорена; если не оговорена, то выплачивается такой же %, как и по банковским вкладам до востребования. Эти % должны зачисляться на счет клиента банком. Если иное не предусмотрено договором, банк может осуществлять зачет встречных требований.

Банк обязан соблюдать тайну банковского счета: не раскрывать операции и суммы по ним. Любой банк может расширить перечень сведений, составляющих банковскую тайну (сведения, которые касаются клиентов и их счетов). За нарушение банк несет ответственность, в виде возмещения ущерба.

Клиент.

Клиент обязан соблюдать банковские правила. Клиент имеет право самостоятельно распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете.

Владелец счета может предоставить 3-им лицам право давать банку распоряжение о списании денежных средств со своего счета, но это должно быть оговорено в договоре.

Без распоряжения клиента списание денежных средств возможно по решению суда, а также в случаях установленных законом или предусмотренным договором банковского счета. Без распоряжения клиента возможно списание денежных средств со счета путем выставления платежного требования - это безакцептный порядок; или путем инкассового поручения - бесспорный порядок. В безакцептном порядке списание может производиться в случаях предусмотренных законом или договором между плательщиком и получателем денежных средств. В бесспорном порядке - в случаях предусмотренных законодательством, а также в случаях предусмотренным договором банковского счета между банком и его клиентом.

Может быть предусмотрено приостановление операций по счету в случаях предусмотренных законом. Арест может быть наложен судом, при чем в решении суда должна быть указана конкретная денежная сумма. В качестве обеспечительной меры суд может приостановить расходные операции по счету. Такое право имеют налоговые органы и органы валютного контроля.

При нарушении условий договора стороны несут гражданско-правовую ответственность. Банк несет ответственность независимо от вины (только непреодолимая сила и вина клиента). Основание и размеры ответственности за ненадлежащее выполнение операций по счету предусмотрены ст.856, выражается в процентах, уплачиваемых по ст.395. В ГК нет исчерпывающего перечня нарушений, несмотря на это банк несет ответственность и за иные нарушения. Эта ответственность выражается в возмещение убытков, уплате неустойки. Это ответственность не освобождает банк от выполнения обязательства в натуре.

Прекращение договора банковского счета:

- по соглашению сторон в любое время

- в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законом или договором (банк прекратить, если в течении 2 лет отсутствуют на счете клиента денежные средства, предварительно уведомить клиента в письменном виде). В остальных случаях по требованию банку в одностороннем порядке договор может быть расторгнут только судом. Не всегда с расторжением договора закрывается счет клиента. Договор расторгается – это основание для закрытия счета. Если на счете остаются денежные средства, клиент не дал распоряжений. Деньги остаются на счете, счет закрыть нельзя.

ПП ВАС РФ от 19.04.1999г. № 5 «о некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета.

Расчетные обязательства – самостоятельно

29.03.12

Страхование

Шершеневич выделял в истории страхования 3 фазы: 1) самострахование 2) взаимное страхование 3) коммерческое страхование.

Райхер «общественные исторические типы страхования». Он подчеркивает, что существует 3 формы организации обособленного страхового фонда.

Самострахование имеет место, когда отдельный субъект образует из своих средств для самого себя индивидуальный страховой фонд. Этот способ экономически неэффективен, чрезмерные затраты для лица.

Взаимное страхование заключается в том, что страхователи выступают одновременно и страховщиками (они страхуют сами себя). Субъекты создают общество взаимного страхования, и общество страхует интересы своих членов.

Коммерческое страхование – образование страхового фонда за счет взносов отдельных лиц, и этот фонд находится в управлении и распоряжении специального субъекта – страховщика, который и выплачивает страховое возмещение страхователям при наступлении страховых случаев.

Нужно отличать гражданско-правовое страхования от отношений по социальному страхованию. В социальном страховании различают страхование трудовых пенсии, ОМ страхование, страхование занятости, и страхование, которое обеспечивает выплату пособий в случае временной нетрудоспособности работника. Социальное страхование является предметом ПСО.

Основной источник регулирования – глава 48 ГК РФ.

ГК изначально предусматривал издание законов по отдельным вопросам страховой деятельности. ФЗ «об организации страхового дела в РФ» 1992г. – касается вопросов создания страховщиков. Не затрагивает вопросы отношений между страховщиком и страхователями.