Дисциплина « Страхование»

1. Сущность, функции и роль страхования в современном обществе.

Страхование – это система форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных непредвиденных, неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в их жизни.

СТРАХОВАНИЕ — способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика. Страхование, являясь необходимым элементом финансово-экономической системы, играет важную роль в современном обществе и его можно характеризовать как:

• систему перераспределительных отношений, реализуемых посредством преимущественно экономических инструментов и приемов:

• вид предпринимательской деятельности, приносящей субъекту хозяйствования значительные доходы.

Функции страхования и страховое обеспечение

Страхование выполняет ряд важнейших функций. Основными из них являются:

1. Предупредительная функция. Сущность данной функции страхования состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются превентивные мероприятия по уменьшению страхового риска и снижению вероятности наступления страхового события.

2. Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.

3. Контрольная функция страхования предусматривает строго целевое формирование и использование средств страхового фонда. В соответствии с контрольной функцией на основании законодательных документов осуществляется финансовый контроль над правильным проведением страховых операций.

4. Инвестиционная функция, которая состоит в том, что временно свободные средства страховых фондов компаний являются источником финансирования. Вследствие тою, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены для возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут быть временно инвестированы в ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям, регламентируемым действующим законодательством.

5. Воспроизводственная функция, обеспечивающая воспроизводство материальных благ и трудовых ресурсов.

№	На уровне индивидуального производства.	На уровне всего народного хозяйства.
	Рисковая	Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства
	Облегчение финансирования	Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов
	Предупредительная	Стимулирующая
	Возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках	Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности

Страховое обеспечение – это уровень страховой оценки по отношению к имуществу, принятому к страхованию

Система страхового обеспечения - В правилах такое словосочетание не встречается, но там есть пункты, связанные с порядком и условиями выплаты страхового возмещения, которые опираются на систему страхового обеспечения. Страховое обеспечение – синоним страховой суммы и страхового покрытия, а система страхового обеспечения в правилах имущественного страхования – одно из главных условий для определения метода возмещения убытков, так как она показывает соотношение между страховой стоимостью, суммой (страховым обеспечением) и фактическим убытком 15.  В правилах имущественного страхования могут быть использованы три метода возмещения убытков:

1) по системе пропорционального обеспечения (ответственности) страховое возмещение равно той доле фактического убытка, какую составляет страховая сумма от страховой стоимости;

2) по системе обеспечения первого риска все убытки не выше страховой суммы возмещаются; все убытки сверх нее не возмещаются (страховая сумма равна 5 млрд. руб.: а) убыток 2 млрд. руб. возмещается; б) убыток 5 млрд. руб. возмещается; в) при убытке 6 млрд. руб. - 5 млрд. руб. возмещаются, 1 млрд. руб. не возмещается, так как это – уже второй риск, незастрахованный);

3) по системе предельного обеспечения (ответственности)16.  Первый метод возмещения убытков используется при страховании имущества всех отраслей предпринимательства, в том числе личного транспорта; второй – при страховании домашнего имущества и личного транспорта; третий использовался в СССР до 1934 г. при страховании технических сельскохозяйственных культур.

Итак, страховой случай – это некое злосчастное стечение обстоятельств, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом. Определение страхового случая прописано в каждом конкретном договоре страхования.

К основным элементам, которые входят в состав страхового случая относятся:

1. Событие, наступление которого потенциально содержит возможность причинения вреда или ущерба страхователю.

Последствие наступления страхового события.

Причинная связь между страховым событием и его негативными последствиями.

Основные инструменты?!?!?!??!?!

Основными финансовыми инструментами страхового рынка являются:

а) контракты на конкретные виды страховых услуг (страховых продуктов), составляющие основной объект финансовых операций с клиентами на страховом рынке. Эти контракты оформляются в виде специального свидетельства — «страхового полиса», передаваемого страховой компанией страховальщику;

б) договоры перестрахования, используемые при формировании финансовых взаимоотношений между страховыми компаниями;

в) аварийная подписка (аварийный бонд) — финансовое обязательство грузополучателя уплатить свою долю убытка от общей аварии при перевозке груза.

Однако все эти меры (по снижению рисков)полностью от риска не защищают и, как правило, вводятся меры к формированию денежных фондов для компенсации возможных рисков (страховой или резервный фонды). Три способа образования таких фондов:

• Государством;

• Юридическими и физическими лицами в индивидуальном порядке;

• Страховыми организациями.

Страхование, являясь необходимым элементом финансово-экономической системы, играет важную роль в современном обществе и его можно характеризовать как:

• систему перераспределительных отношений, реализуемых посредством преимущественно экономических инструментов и приемов:

• вид предпринимательской деятельности, приносящей субъекту хозяйствования значительные доходы.

Человеч-во – среда – стихия – знания о рисках+сам создает их – уменьш. степени риска