3. Расчет полной стоимости кредита

В расчет полной стоимости кредита включаются:

- платежи по погашению основного долга по кредиту;

- платежи по уплате процентов по кредиту;

- комиссии.

где d₁ - дата i–го денежного потока (платежа);

d₀ - дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n - количество денежных потоков (платежей);

ДП_i - сумма i–го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком "минус", возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком "плюс";

ПСК – полная стоимость кредита, в % годовых.

При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока платежа (d₀).

4. Процедура выдачи кредита

Позитивная оценка субъекта и объекта кредитования, качества обеспечения кредита, заключение кредитного договора служат основанием для выдачи кредита. Кредит выдается письменным распоряжением работника банка. Им может быть председатель правления банка, его заместитель, начальник кредитного управления, начальник кредитного отдела и кредитный инспектор банка. Распоряжение о выдаче кредита поступает в отдел, который ведет расчетные и кредитные операции по счетам клиентов. В нем указывается, какому клиенту, в какой сумме, по какому счету следует выдать кредит.

Предоставление банком денежных средств своим клиентам осуществляется следующими способами:

1) разовым зачислением денежных средств на счета клиентов;

2) открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения (договора), на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:

а) если общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении (договоре) (лимит выдачи);

б) если в период действия соглашения (договора) размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему данным соглашением (договором) лимита (лимит задолженности).

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение (договор) обоих вышеуказанных условий, а также путем использования в этих целях любых иных дополнительных условий.

Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении (договоре), либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств;

3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика («овердрафт»), если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т. е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Английское слово overdraft в переводе на русский означает — "перерасход"

4) участием банка в предоставлении (размещении) денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе.

Выдача кредита также различается по объему. Здесь возможны три варианта:

- ссуда в полной сумме поступает на расчетный счет, с которого происходит ее постепенное расходование;

- свое право на получение всего объема кредита клиент реализует постепенно, по мере возникновения потребности в дополнительных денежных ресурсах;

- клиент может отказаться от получения объема кредита, ранее зафиксированного в кредитном соглашении.

Размер кредита, поступающего в распоряжение клиента, установлен кредитным соглашением. Сумма, зафиксированная в нем, является максимальной суммой, на которую может рассчитывать клиент.

Просьба клиента предоставить ссуду в определенном размере может не совпадать по расчетам банка с реальными возможностями возврата кредита. Размер кредита зависит от многих экономических обстоятельств, в том числе:

- величины разрыва в платежном обороте заемщика;

- реального накопления товарно-материальных ценностей, поступающих в обеспечение кредита, и степени их ликвидности;

- величины разрыва между расходами предприятия и суммой их возмещения в том или ином периоде;

- сезонной потребности, сезонного превышения расходов над доходами;

- степени риска и доверия банка к клиенту;

- наличия определенного объема ресурсов у банка и др.

Величина размера кредита, который следует предоставить клиенту, в каждом отдельном случае определяется обеспечением и степенью доверия банка к заемщику.