60. Права и обяз по договору банковского вклада

Обязанности банка:

а) выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на предъявителя; б) осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки; в) выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявление состояние; г) возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором; д) выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика; е) выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов – выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с ГК РФ; ж) обеспечивать возврат вкладов граждан путем: обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов; введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ и муниципальных образований по долгам банков – в случаях, установленных законодательством; добровольного страхования вкладов; использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве; з) зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу; и) выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку.

Права банка: привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом; изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определенный договором банковского вклада.

Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК), в следующих случаях: а) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада; б) при ухудшении условий обеспечения; в) при принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах. В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право требовать возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков; г) при невозврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.

61. Основания и размер ответств. Банка по банк. Вкладу.

Основная обязанность банка в договоре банковского вклада состоит в своевременном возврате вклада и выплате процентов по нему. Гражданский кодекс российской федерации содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840). Для обеспечения возврата вкладов граждан создается федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают банк россии и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. 38-39 закона рф от 2.12.90 г. no 395-1 "о банках и банковской деятельности в рсфср" в редакции федерального закона от 3.02.96 г. no 17- фз). По вкладам граждан в банках, в которых российской федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, сбербанк рф) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 гкрф). Ответственность банка по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

а) за невыполнение предусмотренных законом или

договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

б) при утрате обеспечения или ухудшении его условий;

в) за принятие вклада от граждан неуполномоченным

лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

г) за невозврат вклада или невыплату процентов по нему либо просрочку в совершении этих действий.

Во всех перечисленных случаях вкладчик вправе требовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случаях имущественная ответственность банка состоит в обязанности уплатить вкладчику неустойку в размере банковской ставки (в судебной практике это ставка рефинансирования цбрф, исчисленная на день возврата долга), а также возместить убытки в части, не покрытой неустойкой (п. 4 ст. 840 гкрф). В третьем случае, когда вклад принят от гражданина лицом, не управомоченным на осуществление банковской деятельности (т. Е. В отсутствие лицензии на право осуществления банковских операций), гражданско-правовая ответственность строже: лицо, принявшее вклад, обязано уплатить на сумму вклада проценты в размере ставки рефинансирования, а сверх того возместить вкладчику- гражданину все причиненные убытки. Если вкладчик - юридическое лицо, то договор вклада является недействительным (п. 2 ст. 835 гкрф), и банк обязан возвратить сумму вклада с начисленными на нее процентами в размере ставки рефинансирования (ст. 1103, п. 2 ст. 1107 гкрф).

И, наконец, наиболее распространенный случай - задержка возврата суммы вклада и (или) выплаты процентов по нему. Этот случай заслуживает более подробного рассмотрения, так как в главе 44 гкрф "банковский вклад" нет нормы, устанавливающей ответственность за такое правонарушение. В пункте 3 статьи 834 гкрф установлено, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 гкрф), если иное не предусмотрено правилами главы 44 или не вытекает из существа договора банковского вклада. Хотя внесение вклада всегда сопровождается открытием счета по вкладу, но такой счет является счетом для отражения вклада в документах бухгалтерского учета, а не банковским счетом клиента в смысле главы 45 гкрф. Отмеченное различие весьма существенно, поскольку ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету, в том числе и за невыполнение указаний клиента о перечислении средств со счета, установлена в статье 856 гкрф.

В соответствии со статьей 856 ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету состоит в обязанности уплаты на невыданную со счета сумму процентов в размере ставки рефинансирования. Если применять это же правило в отношении невозврата вклада, то в этом случае банк обязан возвратить сумму вклада; проценты по нему в размере, предусмотренном договором, за все время пользования им; проценты в размере ставки рефинансирования за все время просрочки.

Такая же ответственность наступает, если к возникающим при невозврате вклада отношениям применить статью 811 гкрф. Целесообразно применять именно эту норму, поскольку договор банковского вклада по своему существу является разновидностью договора займа. В соответствии с пунктом 1 статьи 811 гкрф на сумму вклада подлежат уплате проценты в размере, определенном пунктом 1 статьи 395 гкрф, а также независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 гкрф, проценты в размере ставки рефинансирования со дня, когда вклад должен был быть возвращен, до дня его действительного возврата.

62. Договор Банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК).

Характеристика договора банковского счета: он является консенсуальным, двусторонне обязывающим, возмездным, публичным.

Предмет договора банковского счета – денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которым осуществляются операции, обусловленные договором.

Сторонами договора банковского счета являются банк или кредитная организация, имеющая лицензию Банка России, и клиент – владелец счета. В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица.

Форма договора банковского счета – письменная. Она напрямую связана с процедурой заключения договора и открытия счета.

Для открытия счета клиент – юридическое лицо представляет в банк:

• заявление на открытие счета;

• учредительные документы и свидетельство о государственной регистрации юридического лица;

• карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера клиента и оттиска его печати.

Индивидуальные предприниматели для открытия счета предоставляют:

• заявление на открытие счета, подписанное предпринимателем;

• документ о государственной регистрации предпринимателя;

• карточку с образцом подписи предпринимателя, заверенной нотариально.

Заключение договора происходит путем подписания единого документа (в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке) либо путем подачи клиентом заявления с указанными выше документами и совершением на заявлении распорядительной надписи руководителя банка.

Сроки операций по счету (ст. 849 ГК):

• первый срок – для зачисления на счет клиента тех денег, которые поступили к нему от его контрагентов. Эти деньги сначала зачисляются на корреспондентский счет банка. Срок для зачисления их на счет клиента начинается с того момента, когда банк узнал о принадлежности денег клиенту, т. е. с момента получения платежного документа, подтверждающего платеж. Этот срок составляет один день;

• второй срок – для перечисления и выдачи денег по платежному документу клиента. Этот срок также равен одному дню.

Понятие «день» означает не календарный, а операционный день, т. е. день работы банка, а точнее, часть рабочего времени банка, в течение которой осуществляется обслуживание платежных документов определенной даты. Операционный день заканчивается за два часа до окончания работы банка, и все платежные документы, поступившие после этого, исполняются на следующий день.