10. Этапы процесса кредитования: оформление кредитного договора, кредитный мониторинг и погашение кредита.

Ответ: Этапы: 1) рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком. 2) оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска. 3) оформление кредитного договора и выдача кредита. 4) кредитный мониторинг. 5) погашение кредита.

3 этап – Кредитный договор – это документ, который подписывают участники кредитной сделки и он может содержать следующие разделы: 1) общее положение и предмет договора; 2) условие предоставления кредита; 3) условие расчётов с платежами; 4) права и обязанности заемщика; 5) права и обязанности банка; 6) ответственность сторон; 7) порядок разрешения споров; 8) срок действия договора; 9) юридические адреса сторон. Помимо кредитного договора заключается договор залога; договор поручительства; банковская гарантия. Выдача кредита происходит на основании распоряжения кредита бухгалтерии банка. 1) наименование заемщика и номер его счета; 2) способ предоставления кредита; 3) номер и дата кредитного договора№ 4) сумма кредита или лимит предоставления; 5) срок уплаты процентов и размер ставки; 6) сроки возврата кредита; 7) вид обеспечения и его сумма; После этого банковские операции открывает счет по учету кредита и перечисляет его средства на банковский счет заемщика. Одновременно на вне балансовые счета приходится обеспечение предоставленного кредита, также формируется резерв на возможные потери по ссудам. Все документы по кредитному делу формируются в дело или досье заемщика.

4 этап – банк осуществляет контроль: 1) за соблюдением условий каждого кредитного договора; 2) за кредитным портфелем в целом. Конечная цель этого этапа – обеспечение своевременного погашения кредита и процентов по нему. Банк может проводить в этот период плановые и внеплановые проверки на местах. При этом составляется акт проверки. Что делается?: 1) Уточняется соответствие расходования кредита его целевому назначению. 2) кроме этого банк может проверить накладные; договоры на куплю-продажу, могут быть также изучены выписки с банковского счета заемщика. Кредитный работник регулярно обмечает в кредитной позиции движения задолженности. В случае ухудшения положения клиента (не поступила сумма) кредитный работник извещает об этом свое руководство. Наилучший выход из этого положения это обсуждение дел заёмщика и разработка программы преодоления кризисной ситуации. (может быть предложено увеличение срока или пере кредитоваться (по более низкой ставке), взять дешевый кредит и погасить более дорогой).

5 этап – производится погашение кредита. Юридические лица погашают кредит путем списания денежных средств с банковских счетов, на основании их письменных распоряжений, а также платежные требования. Погашения кредита физическими лицами производится путем перечисления средств с их банковских счетов на основании их письменных распоряжений. А также перевода средств через организации связи (почтовые отделения), а также путем внесения наличных средств в кассу. При несвоевременной уплате процентов в бухгалтерию банка передается распоряжение о вынесении соответствующих сумм на счета учета просроченной задолженности по кредиту. По истечении определенного срока документы передаются в юридический отдел для принудительного взыскания долга. За просроченный кредит заемщик должен уплачивать повышенные проценты. После полного погашения суммы кредитное дело закрывается. На отдельном листе пишется дата выдачи и возврата ссуды, прикладываются расчеты по начисленным процентам, и делается отметка о возврате кредита, потом дело отдается в архив, где хранится в течение 3 лет со дня закрытия.