9. Этапы процесса кредитования: рассмотрение заявки на кредит и оценки кредитоспособности заемщика.

Ответ: Этапы: 1) рассмотрение заявки на кредит и проведение переговоров с потенциальным заемщиком. 2) оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска. 3) оформление кредитного договора и выдача кредита. 4) кредитный мониторинг. 5) погашение кредита.

1 этап – На этом этапе на основании заявки клиента проводится изучение сферы его деятельности, состояние дел в данном бизнесе, основные поставщики, покупатели, правовой статус, определяется цель кредита и ее соответствие текущей политике банка, устанавливается вид кредита, срок, источники возврата. Заявка поступает к кредитному работнику, который ее рассматривает и проводит беседу. В ходе этой беседы в том числе составляется психологический портрет заемщика и профессиональная компетентность. Кроме этого, репутация и кредитная история заемщика.

2 этап – кредитный инспектор должен провести углубленное исследование финансового положения заемщика, для того, чтобы оценить его кредитоспособность. Для этого от клиента требуются определённые документы: 1) правоустанавливающие документы (для юр лиц – нотариально заверенные копии учредительных документов, документ по гос регистрации, карточка с образцами подписей и оттиском печати, документ, подтверждающий полномочия лица, заключающего договор, реестр акционеров) для физ лиц – документ, удостоверяющий личность. 2) финансовые документы – для юр лиц – годовая отчетность, аудиторское заключение, справки о кредитах, полученных в других банках, расшифровка кредиторской и дебиторской задолженности, справки из налоговой об отсутствии задолженности, справки о счетах, открытых в других коммерческих банках. Для физ лиц – справка о доходах формы 2НДФЛ. 3) документы, характеризующие кредитные мероприятия. Для юр лиц – бизнес-план, копии договоров, под которые берется кредит. Для физ лиц – договор купли-продажи, договор на выполнение работ или предоставление услуг. 4) документы, предоставляемые для выбора способа обеспечения возврата кредита. Для юр лиц – опись возможных предметов залога, документы, подтверждающие право собственности на предметы залога, документы, подтверждающие рыночную стоимость предметов залога, договор страхования на закладываемое имущество, документы, подтверждающие финансовые положения поручителя или гаранта. Для физ лиц – тоже самое.

На этом же этапе в работу включаются такие службы банка, как служба безопасности, юр отдел. Служба безопасности проверяет личность заемщика и наличие государственной регистрации юридического лица и делается заключение о надежности заемщика. Юридический отдел проводит правовую экспертизу, предоставленных клиентом документов. В целях повышения защищенности кредиторов и заемщиков используется информация, предоставляемая бюро кредитных историй. Бюро кредитных историй – это юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией и оказывает услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов. Бюро кредитных историй предоставляет отчет : 1) пользователям кредитных историй, по его запросу. 2) субъекту кредитных историй. 3) в центральных каталог кредитных историй. 4) в суд. Кредитные организации обязаны предоставлять имеющуюся информацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление хотя бы в одно бюро кредитных историй. Результатом работы банка на 1 и 2 этапе является заключение специалиста кредитного отдела. В заключении содержится: полная характеристика заемщика, оценка его финансового положения, характеристика объекта кредитования, характеристика способов возврата кредита, оценка реальности сроков возврата.