7. Страхование вкладов физических лиц.

Ответ: Во всем мире уже давно используется система страхования вкладов (ССВ), основная идея которой состоит в выплате вкладов физическим лицам, в случае банкротства банка. В настоящее время ССВ существует в 104 государствах. Большая часть страховщиков являются членами Международной ассоциации страховщиков. Опыт показывает, что ССВ является наиболее эффективным инструментом, помогающим решать множество задач, в частности предотвращать панику среди клиентов банков, обеспечивать стабильность самой банковской системы, более успешно преодолевать последствия кризиса. Кроме того, страхование вкладов физических лиц повышает доверие населения к работе финансовых организаций и увеличивает количество вкладов.  Система Страхования Вкладов в Российской Федерации В России выплаты пострадавшим вкладчикам осуществляет государственная корпорация, называемая Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Она создана в 2004 году на основе закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», принятого годом ранее. В 2008 году этой организации было поручено осуществлять финансовое оздоровление банковских структур. Также Агентство ведет реестр банков, которые являются участниками системы, контролирует страховой фонд и управляет им; осуществляет страхование вкладов физических лиц, размещенных в банках, которые зарегистрированы на территории РФ. Страхование вкладов является обязательным для всех банков, привлекающих денежные средства физических лиц. При этом, клиентам не нужно заключать специальных договоров, платить за это и подписывать различные бумаги. После открытия депозита в любом отделении банка-участника программы, на него автоматически начинает распространяться страховка. По данным на 1 января 2012 г. участниками системы являются 897 банков. Исключение из реестра может быть осуществлено по некоторым причинам, а именно: При аннулировании лицензии Центробанка РФ. При замене лицензии ЦБ и прекращении права на привлечение финансов физических лиц. Реорганизация банка. В случае исключения финансовой организации из реестра, страхование вкладов в банках предусматривает выплату Агентством компенсации по вкладам, как и оговорено на законодательном уровне.

8. Кредитная политика банков.

Ответ: Кредитная политика – это стратегия и тактика банка в области организации кредитного процесса. Банк разрабатывает общие принципы кредитной политики, определяют главную цель, основные направления кредитования. Все это закрепляется во внутреннем документе банка «Положение о кредитной политике». В условиях конкуренции усиливаются требования по расширению спектра услуг, но возможно это только с учетом оценки рисков, а также разработки оптимальной организации процесса кредитования, а также обеспечение ликвидности кредитного портфеля и ведения правильной процентной политики. Кредитный риск-это потенциальные потери, возникающие при невозврате или несвоевременном возврате кредита. Необходимо прогнозировать риск. Организация процесса кредитования включает разработку положений о кредитном подразделении, о его сотрудниках, порядок проведения кредитной сделки, изменений условий кредитования и процедура взыскания просроченной задолженности. Меры по обеспечению ликвидности кредитного портфеля включают предпочтительной формы обеспечения, порядок, возможные варианты реструктуризации кредитного портфеля и порядок покрытия убытков. Процентные ставки устанавливаются с учетом: ставки рефинансирования ЦБ (сем она выше, тем выше конечная ставка), средних процентных ставок по межбанковскому кредиту, спроса на кредиты, стабильности денежного обращения в стране, с учетом вида кредита, качества обеспечения, финансового состояния заемщика и стоимости привлеченных кредитных ресурсов. Управление кредитным риском включает следующие способы: 1) диверсификация портфеля кредита – это предоставление кредита большому числу независимых друг от друга клиентов, а также распределение кредита по срокам. Банка также может устанавливать в целях диверсификации кредитные лимиты. 2) предварительный анализ кредитоспособности заемщика. 3) Оценка стоимости выдаваемых кредитов. 4) Страхование кредита. 5) Привлечение достаточного обеспечения.