19. Выдача поручительства и гарантий.

Ответ: Поручительства и гарантии являются дополнительным обеспечением сделки. По договору поручительства, поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение или обязательства в денежной форме, то есть заемщик и поручитель несут солидарную ответственность. Это повышает вероятность реального удовлетворения требования заемщика. Широкое распространение получила при выдаче кредита физическим лицам. Гарантия – это обязательство банка произвести по просьбе другого лица платеж в пользу кредитора на основании письменного требования в соответствии с условиями данного обязательства. Выплата производится по первому письменному требованию. По форме гарантии могут быть: 1) прямые (банк гарант – по заказу клиента составляет гарантию в пользу кредитора (бенефициара)); 2) опосредованные (банк, отвечающий за возмещение (первичный банк) по заказу клиента заказывает у иностранного банка корреспондента (вторичного банка, гарантию в пользу бенефициара)). 3) подтвержденные гарантии (вторичный банк дополнительно к первичному берет на себя обязательства в пользу бенефициара).

20. Консультационные и информационные услуги банков.

Ответ:  Расширение разнообразия банковских операций, а также увеличение их сложности вызывают необходимость предоставления клиентам различных консультационных услуг (консалтинговых oпераций). В настоящее время российские коммерческие банки осваивают рынок консультационных и информационных услуг физическим и юридическим лицам. Между тем в мире такие услуги давно вошли в практику банковского бизнеса, т.е. по сути стали необходимой составной частью банковской деятельности. Такие услуги не выражаются в предоставлении кредита и тому подобных операций и не ведут к росту активов или пассивов банка. Согласно ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация вправе осуществлять такой вид сделок, как оказание консультационных и информационных услуг. Термины «информация» и «консультация», так же как «информирование» и «консультирование», взаимосвязаны. Информация всегда присутствует при оказании консультационных услуг специалистом банка, поскольку, консультируя клиента по интересующему его вопросу банковской деятельности или не связанному с ней, специалист банка оперирует достоверной информацией. Банки заинтересованы в консультировании клиентов по целому ряду причин, среди которых в качестве основных можно отметить следующие: удержание имеющихся клиентов: демонстрация уровня профессионализма служащих банка и их готовности к развитию партнерских отношений с клиентами, создание положительного имиджа банка; рост банковской квалификации клиентов, что облегчает общение и повышает эффективность взаимодействия сторон; привлечение новых клиентов; увеличение объема реализации основных услуг (поддерживаемых с помощью консультационных) и в конечном счете получение большей прибыли. Виды консультационных услуг Всю совокупность консультационных услуг, которые банки могут оказывать клиентам, целесообразно разделить на два блока: услуги общего характера; услуги специальные. Консультационные услуги общего характера К консультационным услугам общего характера, связанным с базовыми банковскими операциями, можно отнести, например, консультации: о порядке открытия и ведения расчетных, текущих и иных счетов; о правилах ведения кредитных, депозитных, расчетно-платежных и кассовых операций и наиболее целесообразных вариантах их применения; об операциях с ценными бумагами; об операциях с иностранной валютой; об оформлении банковских расчетно-платежных документов. Подобные услуги — необходимая часть деятельности любого банка. Довольно часто их оказывают рядовые специалисты банка в форме советов, рекомендаций, в режиме «вопрос — ответ» и без оплаты. В этом случае консультации носят разовый характер и непродолжительны по времени. Консультационные услуги специального характера К консультационным услугам специального характера относится широкий круг консультационных услуг не только по банковским, но и по целому ряду других проблем: юридические, бухгалтерские, аудиторские, аналитические. Специалисты банков проводят консультации по различным вопросам финансового планирования и контроля, в частности по составлению смет хозяйственной деятельности предприятий, калькулированию себестоимости продукции, вопросам ценообразования, экспертным оценкам по инвестированию средств, прогнозам движения ликвидности, управлению текущими активами и т.п. Кроме того, банковские специалисты консультируют по глобальным вопросам стратегии бизнеса, таким как реорганизация компании, увеличение объема капитала, покупка других компаний и др. Доходы, получаемые российскими банками от консультационных услуг, составляют в среднем 2-4% всех их доходов. То есть данные доходы пока существенно не влияют на структуру доходов отечественных банков, что говорит о неразвитости данной сферы деятельности. Однако в силу того, что для банка оказание консультационных услуг не связано с необходимостью предварительного привлечения денег, консалтинг объективно доступен большинству российских банков, даже испытывающим недостаток в свободных ресурсах