1. Особенности депозитных операций и классификация депозитов.

Ответ: Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования. Основные виды депозитов, предлагаемых банками : срочные сберегательные вклады; накопительные вклады; вклады до востребования. Срочные сберегательные депозиты Это самый распространенный вид вкладов, при котором депозитн размещается на определенный срок. Преимущества: высокая процентная ставка и дополнительные функции по управлению депозитом (частичное снятие средств, досрочное закрытие вклада, монетизиция процентов). Кроме того, срочные сберегательные вклады предусматривают капитализацию процентов, то есть каждый месяц (квартал) к основной сумме вкладов прибавляются проценты по депозиту и следующее начисление происходит с учетом суммы капитализированных процентов. Депозитный калькулятор, поможет Вам определить доход по депозиту в зависимости от процентной ставки. Накопительные вклады Подразумевают под собой возможность накопления необходимой суммы денег для определенной цели. Преимущества: возможность пополнения депозита в любое время в период действия вклада, и система пролонгации вклада. То есть, если вкладчик при наступлении окончания срока депозитного счета, не обратился в банк, действие вклада автоматом продлевается на тот же срок с действующей на момент пролонгации ставкой. Вклады "до востребования"(или бессрочные вклады) Преимущества: не имеют строго оговоренного срока хранения денежных средств, и вкладчик в любое время может получить доступ к своим средствам. Недостатком таких вкладов можно назвать низкую процентную ставку в сравнении с другими видами депозитов. Вклады "до востребования" идеальны для тех, кто хочет сохранять денежные средства в банке и в то же время иметь возможность воспользоваться своими сбережениями в любой момент. Перечисленные виды вкладов в различных банках могут комбинироваться и дополняться другими функциями. Кроме того, основные виды депозитов варьируются в зависимости от вида валюты депозита, сумме вклада и срокам размещения. Сроки хранения вклада могут быть от одного дня до нескольких лет, причем, чем больше срок депозита, тем процентная ставка будет выше. Вклады в коммерческих банках могут размещаться в национальной и иностранной валюте и драгоценных металлах. Очень популярны мультивалютные депозиты, то есть вклады, открываемые сразу в нескольких валютах. Такие депозиты удобны тем, что сумму вклада в одной валюте можно в любой момент перевести по курсу банка в валюту другого депозита. В последнее время многие вкладчики отдают предпочтение депозитам в драгметаллах (или металлическим вкладам). При оформлении такого депозита вкладчик покупает у банка драгоценные металлы, которые не выдаются ему на руки, а зачисляются на депозитный счет клиента.

2. Выпуск и обращение депозитных и сберегательных сертификатов.

Ответ: Депозитные (сберегательные сертификаты) мобильны и унифицированы. Они могут передаваться от одного владельца к другому и обращаться на фондовом рынке. Обращение депозитных и сберегательных сертификатов в России регулируется письмом Центрального банка РФ "О депозитных и сберегательных сертификатах банков", а их общее определение дано в Гражданском кодексе РФ. Под депозитным и сберегательным сертификатами понимается письменное свидетельство банка о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему. Депозитные и сберегательные сертификаты выпускают только банки, осуществляющие свою деятельность не менее года, опубликовавшие годовую отчетность, подтвержденную аудиторской фирмой, соблюдающие банковское законодательство и нормативные акты ЦБР, имеющие резервный фонд в размере не менее 15 % от фактически оплаченного Уставного капитала, имеющие резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с требованиями Банка России. Сертификаты – это оборотные документы, они могут передаваться от одного лица к другому: предъявительские – путем простого вручения; именные – путем передаточной надписи, которая называется цессия (т.е. путем общегражданской уступки права требования). Цессия совершается на оборотной стороне сертификата. При этом: Сертификаты являются эмиссионными ценными бумагами, но могут выпускаться и в разовом порядке. Сертификаты могут быть как именными, так и на предъявителя. Сертификат не может служит расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги. Различия между депозитными и сберегательными сертификатами: · сберегательный сертификат – это свидетельство о вкладе в банк физического лица; расчеты по нему могут происходить как в наличной, так и безналичной форме; срок обращения – не более трех лет; · депозитный сертификат – это свидетельство о вкладе в банк юридического лица; все расчеты по нему происходят в безналичном порядке; срок обращения – не более года. Проценты по сертификату устанавливаются при их выдаче и указываются на их бланках в процентном и денежном виде. При этом процентные выплаты, причитающиеся владельцу по истечении срока обращения сертификата, не зависят от срока его приобретения, который определяется как время между датой выдачи и датой погашения.