Вопрос 9. Страховые агенты и брокеры

Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными страховой компанией полномочиями. Деятельность страховых агентов регламентируется условиями трудового договора или соглашения со страховой компанией и Правилами страхования. Страховой агент может представлять одну либо несколько страховых компаний и по условиям договоров с ними действует только от имени этих компаний. На основании договора, заключаемого страховым агентом и страховой компанией, ему выдается доверенность, в которой указываются его полномочия. Страховой агент должен предъявить страхователю также документы, удостоверяющие личность.

Основные функции страхового агента:

• подготовительная работа, оформление документов и заключение договоров страхования;

• предоставление страхователям информации о страховой компании;

• консультирование страхователей в вопросах страхования, осуществляемого страховой компанией, разъяснение возможностей заключения договора страхования с различными условиями и помощь в выборе оптимального варианта договора с целью максимального покрытия страхового риска и минимизации расходов страхователей по восстановлению убытков;

• инкассирование страховой премии;

• предоставление страховщику точной информации о принимаемых от страхователя рисках с целью регулирования тарифов;

• обслуживание страхователя по страховому договору после его заключения;

• в отдельных случаях – выплата страхового возмещения (в пределах установленных лимитов).

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах или промилле от объема выполненных работ.

Страховые агенты не состоят в штате компании и образуют ее агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний момент в мировой практике сложились три основных типа агентских сетей:

1. простое агентство. Агент заключает договор со страховой компанией. Работает под началом штатных работников компании. За каждый заключенный договор получает комиссионное вознаграждение;

2. пирамидальная структура применяется большинством страховых компаний. Страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно набирать субагентов, которые в свою очередь также могут иметь субагентов. Комиссионные вознаграждения равномерно распределяются между всеми продавцами по принципу, чем выше уровень, тем выше процент комиссионных. Такая система продаж имеет существенный минус для страховщика, поскольку при уходе одного генерального агента они потеряют всю систему сбыта страхового продукта;

3. многоуровневая сеть. Агентами являются сами страхователи – физические лица. Приобретая страховой полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно получают право продавать полисы другим страхователям. Последние также получают это право продажи. В этом случае страхователь после покупки своего полиса может найти другого клиента, тот – следующего и т.д. Однако комиссию страхователь получит только с третьего полиса. Страховая компания таким образом практически бесплатно получает страхователей второго уровня.

Страховой брокер – юридическое или физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя и осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования). Могут вести свою деятельность в любой организационно-правовой форме, предусмотренной российским законодательством. При этом их посредническая страховая деятельность должна быть обязательно указана в учредительных документах. Никакими иными видами деятельности страховые брокеры заниматься не имеют права. В соответствии с действующим Положением страховые брокеры – юридические лица могут предоставлять своим клиентам следующие виды услуг:

1. поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

2. разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам страхования;

3. подготовка и/или оформление документов, необходимых для заключение договора страхования и получения страховой выплаты;

4. размещение страхового риска для клиента по договорам сострахования или перестрахования;

5. инкассация страховых взносов по договорам страхования при наличии соответствующего соглашения со страховщиком;

6. предоставление экспертных услуг по оценке риска

7. другие услуги по сопровождению процедуры страхования и урегулированию убытков при наступлении страхового случая.

Страховые брокеры – физические лица могут предоставлять все перечисленные виды услуг, кроме инкассации страховых премий и организации страховых выплат.

№10. Страховой риск, страховой случай, страховая выплата.

Риск - возможная опасность потерь, вытекающая из природно-климатических, экономических и социальных явлений.

Элементы риска:

Явления – природные или социально-технические процессы, совокупность целенаправленных действий внешних субъектов.

Вред – последствия всякого повреждения, порчи, убытка, вещественного или нравственного, всякое нарушение прав или собственности, законное и незаконное.

Интерес – польза, выгода, прибыль.

Таким образом, риск как отдельное событие обладает двумя наиболее важными с точки зрения риск-менеджмента свойствами – неопределенностью (вероятностью) и ущербом, возникающим в результате реализации опасности.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании, поэтому риск является основой возникновения страховых отношений.

Риск выступает объектом страхования, и его реализация посредством случайных событий или явлений означает возникновение страхового случая.

Страховое событие – возможное причинение вреда объекту страхования.

Страховой случай – реализованная возможность причинения вреда объекту страхования.

В зависимости от возможного результата (рискового события) риски делятся на:

Чистые риски – возможность получения отрицательного или нулевого результата (природно-естественные, экологические, политические, транспортные и часть коммерческих рисков (имущественные, производственные, торговые). Страховое событие может быть, а может и не быть.

Спекулятивные риски – возможность получения как положительного, так и отрицательного результата: финансовые риски.

Страховая выплата – денежная сумма, уплачиваемая страховщиком в соответствии с законом или договором страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, третьему лицу после страхового случая. Страховая выплата производится:

• в размере суммы ущерба, если страховая сумма по договору была определена в размере действительной стоимости – страхование по системе действительной стоимости;

• пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости – эвередж- система пропорциональной ответственности;

• в размере ущерба, но в пределах страховой суммы, при этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск в течение срока договора) выплачивается полностью, а ущерб сверх этой суммы (2 риск) не компенсируется – система выплат первого риска

• в размере разницы между нормативным и фактическим уровнем результатов деятельности по системе предельной ответственности, применяется в отношении с/х.

№ 11 Страховая сумма, страховая стоимость, страховое возмещение, страховое обеспечение.

Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании); жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании). Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. В имущественном страховании страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования, в личном страховании страховая сумма устанавливается по соглашению страховщика и страхователя.

Страховая стоимость - действительная, фактическая стоимость имущества для целей страхования. Для определения страховой стоимости применяются различные методы экономической оценки. Страховая стоимость имеет важное значение для определения страховой суммы в договоре страхования имущества. Страховая сумма не может быть больше страховой стоимости. В случае превышения страховой суммы страховой стоимости договор страхования в силу закона считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость на момент заключения договора страхования. В личном страховании понятие страховой стоимости не имеет смысла, так как нет объективной оценки стоимости жизни, здоровья человека.

Страховое возмещение - денежная компенсация, выплачиваемая страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и/или в страховании гражданской ответственности. Страховое возмещение может быть также в натуральной форме, т.е. не деньгами, а товарами, услугами или выполненными работами. Например, в страховании автомобилей страховое возмещение может быть выполнено ремонтом автомобиля после аварии или заменой деталей. Сумма страхового возмещения может быть равна страховой сумме или меньше ее, если имущество застраховано не на полную стоимость, а по условиям договора страхования предусмотрена пропорциональная система возмещения ущерба.

Страховые выплаты производятся:

1. В размере суммы ущерба (если страховая сумма по договору была определена в размере фактической стоимости – страхование по действительной стоимости)

2. Пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (эверидж) – система пропорциональной ответственности

3. В размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) выплачивается полностью, а ущерб сверх этой суммы (2 риск) не выплачивается- система выплат первого риска.

4. В размере разницы между нормативным и фактическим уровнем результатов деятельности (по системы предельной ответственности)

Страховое возмещение выплачивается после заявления страхователя о наступлении страхового случая и составления страхового акта.

СТРАХОВОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ — система страхового возмещения вреда (причиненного в результате наступления страхового случая) жизни и здоровью застрахованного в виде денежных сумм, выплачиваемых либо компенсируемых страховщиком застрахованному (или лицам, имеющим на это право) в соответствии с действующим законодательством РФ (только при личном страховании)!

№ 13 Структура тарифной ставки.

Страховой платёж как основной источник дохода страховщика определяется на основе страхового тарифа (ставки).

Тарифная ставка – цена страхования риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по договору. Совокупность тарифных ставок по конкретному виду страхования – страховой тариф.

Целенаправленная деятельность страховщика по установлению, уточнению и упорядочиванию страховых тарифов в интересах успешного и безубыточного развития страховой организации определяет тарифную политику страховой компании.

Выделяют следующие принципы расчета тарифных ставок:

• Эквивалентность взаимоотношений страховщика и страхователя – подразумевает, что совокупный размер тарифной ставки должен быть достаточен для формирования страховых фондов и последующих страховых выплат

• Доступность страховых тарифов

• Стабильность страховых тарифов

• Обеспечение самоокупаемости и рентабельности страховых операций

Тарифная ставка, по которой заключен договор страхования называют брутто-ставка, она состоит из 2-х частей: нетто-ставки и нагрузки.

Нетто-ставка – основная часть тарифной ставки, предназначена для формирования страховых резервов и выплат страхового возмещения в имущественном страховании и страховых сумм в личном страховании, выражая цену страхового риска (пример: пожара, наводнения, дожития).

Нагрузка - покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, проведению превентивных мероприятий, получению прибыли (тарифная прибыль).

В мировой практике расходы на ведение дел (РВД) подразделяются на:

• организационные,

• аквизиционные (производство договоров);

• инкассационные

• управленческие (зп агентов, налоги по зп, зп штаба, налоги, оплата офиса, транспортные затраты, хоз затраты)

Величина тарифной ставки (нетто-ставка) отражает ту меру риска, который представляет из себя застрахованный объект. Количественной оценкой этого риска является вероятная стоимость выплаты по данному договору.

В качестве объекта купли/продажи на страховом рынке между страховщиком и страхователем употребляется понятие страховая услуга.

Страховая услуга в своей основе выступает подготовленным к продаже на страховом рынке комплексным страховым продуктом.

Страховой тариф (брутто)= Т(нетто)+N(нагрузка)

Т(нетто)=страховые резервы = убыточность по данному виду страхования

Убыточность = выплаты /(общий объем платежей поданному типу договоров)

N(нагрузка)= РВД+ превентивные мероприятия + прибыль(тарифная)