7. Правила страхования. Характеристика их содержания, назначения, роль.

Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков, а в обязательных видах страхования - ОСАГО, ОСОПО - государством.

Правила страхования разрабатываются страховщиком для каждого вида страхования отдельно и подлежат регистрации в Уполномоченном органе при выдаче лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования. Правила страхования должны содержать:

- перечень объектов страхования;

- порядок определения размеров страховых сумм и (или) размеров страховых выплат;

- страховые риски;

- исключение из страховых случаев и ограничение страхования;

- срок и место действия договора страхования;

- порядок заключения договора страхования;

- права и обязанности сторон;

- действия страхователя в случае наступления страхового случая;

- перечень документов, которые подтверждают наступление страхового случая и размер убытков;

- порядок и условия осуществления страховых выплат;

- срок принятия решения об осуществлении или отказе в осуществлении страховых выплат;

- причины отказа в страховой выплате или выплате страхового возмещения;

- условия прекращения договора страхования;

- порядок решения споров;

- страховые тарифы по договорам страхования другими, чем договоры страхования жизни;

- страховые тарифы и методику их расчета по договорам страхования жизни;

- особенные условия.

В случае, если страховщик внедряет новые правила страхования или когда к правилам страхования вносятся изменения и (или) дополнения, страховщик должен подать эти новые правила, изменения и (или) дополнения для регистрации в Уполномоченный орган. Уполномоченный орган имеет право отказать в выдаче лицензии и регистрации правил или изменений и (или) дополнений к ним, если поданные правила страхования или изменения или дополнения к ним противоречат действующему законодательству, нарушают или ограничивают права страхователя или не отвечают требованиям этой статьи.

Вопрос 8. Страховой рынок. Субъекты страхового рынка

Страховой рынок – это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать как:

• форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

• совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

• наличие общественной потребности на страховые услуги – формирование спроса;

• наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность – формирование предложения.

Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями являются:

1) страхователи - это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами и которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами;

2) страховщики - это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием;

3) страховые агенты и страховые брокеры - в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы;

4) застрахованные лица - это лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем-либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем);

5) перестраховочные компании

6) выгодоприобретатели - это любое лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя.;

7) третьи лица - обозначает два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы.

8) объединения страховщиков: страховые пулы, союзы.

9) орган государственного надзора за страховой деятельностью ФССН при МинФине РФ

Каждый субъект страхового рынка преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса.