46) Системы страховых выплат

При определении суммы страхования и размера страхового возмещения в имущественном страховании применяются несколько систем страхования.

В – сумма страхового возмещения;

С – страховая сумма по договору;

У – фактическая сумма ущерба;

О – стоимостная оценка объекта страхования, определяемая по балансу либо экспертным путем.

Одной из наиболее распространенных систем является страхование по действительной стоимости имущества на день заключения договора. Применительно к данной системе при условии наступления страхового случая, страховое возмещение будет равно величине ущерба: О = С и В = У.

При страховании по системе пропорциональной ответственности страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь такая доля (процент), в которой было застраховано имущество: В = С / О * У. Факт пропорционального страхования указывается в договоре страхования в виде специальной оговорки «эверидж».

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск)возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) – не компенсируется: В ≤ У, lim С.

Возмещение ущерба по системе предельного страхового обеспечения (системе предельной ответственности) – определяется как разница между заранее обусловленным (нормативным) и фактическим уровнем результата деятельности (дохода,урожайности и т.п.). Т.е. эта система применяется чаще всего в с/х.

Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида; износ имущества при этом не учитывается.

При коллективном страховании или состраховании два и более страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельный полисы, каждый на страховую сумму в своей доле. Однако страховое возмещение в любом случае будет меньше или равно фактической стоимости имущества – В ≤О.

47) Пропорциональная система выплат

При страховании по системе пропорциональной ответственности страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь такая доля (процент), в которой было застраховано имущество: В = С / О * У. Факт пропорционального страхования указывается в договоре страхования в виде специальной оговорки «эверидж».

48) Условная и безусловная франшиза

Через франшизу выражается личное участие страхователя в покрытии ущерба (фр. franchise – льгота, вольность). Наличие франшизы предусмотрено условиями договора страхования.

Страховая франшиза – неоплачиваемая часть ущерба, примерно соответствующая затратам страховщика на определение суммы ущерба.

Франшиза может быть установлена в абсолютных (денежном выражении)или относительных (в процентах от страховой суммы) величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования. Возможна также франшиза, выраженная в процентах к ущербу. Применение франшизы призвано: с одной стороны, освободить страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков, поскольку во многих случаях такие расходы, превышают сумму убытка; с другой стороны, заинтересовать страхователя в принятии мер по сохранности объекта страхования, ограничить случаи страхового мошенничества.

В случае применения франшизы страховщик предоставляет страхователю скидку к страховой премии.

Франшиза

Условная - страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы (процента) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер больше суммы франшизы. Условная франшиза означает наличие специальной оговорки в страховом полисе. В международной практике оговорка делается в форме записи «свободно от х процентов». При Фусл.>У ⇒ В = 0, а при Фусл. ≤ У ⇒ В.

Безусловная франшиза – освобождение страховщика от ответственности за ущерб за вычетом установленного размера франшизы в безоговорочном порядке. Специальная оговорка содержит запись «свободно от первых х процентов» (где х процентов всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба): Фбезусл. < У ⇒ В = У – Фбезусл.

№49 Основные принципы и подходы страхования жизни

Основные принципы страхования жизни

1. Страховой интерес (может иметь место только на момент заключения договора) имеют:

􀂃 страхователь в собственной жизни;

􀂃 работодатель в жизни своих работников;

􀂃 супруг в жизни другого супруга;

􀂃 родители в жизни детей;

􀂃 партнеры по бизнесу;

􀂃 кредитор в жизни должника.

2. Участие в прибыли страховой компании. С учетом долгосрочного характера этого вида страхования часть прибыли, получаемой страховыми компаниями, направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая. Существуют две формы начисления бонусов:

􀂾 ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и сложные с учетом реинвестирования);

􀂾 окончательный бонус, начисляемый страховой компанией при истечении срока договора, в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок, поощрения за длительный срок оплаты премии при пожизненном страховании.

3. Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора. Стоимость выкупа оговаривается условиями договора страхования и зависит от срока, в течение которого уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов.

Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора, т.к. страховая компания удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указывается гарантированная стоимость выкупа договора страхования в различные периоды его действия. Существуют и другие операции, обеспечивающие право требования страхователем суммы математического резерва, начисленного по его договору страхования.

Цессия. Страхователь может подарить или продать собственность договора другому лицу. В данном случае стоимость накопленного математического резерва может перейти к другому застрахованному – и договор страхования не прекращает своего действия.

Аванс или ссуда под договор страхования. Страхователь может занять у страховщика сумму в размере до 90% стоимости выкупа, не прекращая действия договора при условии продолжения оплаты премий. Если страхователь возвращает сумму аванса с оговоренными процентами, то страховая сумма восстанавливается и выплачивается по истечении срока договора или в случае претензии. Если сумма аванса с процентами не возвращается, то страховая сумма будет сокращена в таком же размере. В РФ ссуды могут выдаваться страхователям – физическим лицам, заключившим договор страхования, связанный с дожитием до установленного срока. Размер выдаваемой ссуды не может превышать выкупной суммы.

Передача полиса под залог. Полис страхования может передаваться в залог лицу, дающему ссуду застрахованному.

4. «Прозрачность» страхования жизни. Принцип прозрачности жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и проводимых ею страховых операциях. Это является весьма актуальным в силу усложнения условий полисов страхования жизни ввиду их дополнения финансовыми и инвестиционными компонентами, а также для осуществления защиты прав потребителей, которые не являются профессионалами в экономических вопросах и доверяют рискованному бизнесу свои средства.

№ 50 Страховой портфель, рентабельность видов страхования.

Страховой портфель - совокупность заключенных страховщиком договоров страхования (принятых рисков), оплаченных страховыми премиями.

В соответствии со ст. 25 Закона о страховании гарантиями обеспечения финансовой устойчивости страховщика являются:

- экономически обоснованные страховые тарифы;

- страховые резервы, достаточные для исполнения обязательств по договорам страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования;

- собственные средства;

- перестрахование.

Страховые резервы и собственные средства страховщика должны быть обеспечены активами, соответствующими требованиям ликвидности, возвратности и доходности.

Собственные средства страховщиков (за исключением обществ взаимного страхования, осуществляющих страхование исключительно своих членов) включают в себя уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал, нераспределенную прибыль.

Достаточность собственных средств страховой компании гарантирует ее платежеспособность при двух условиях: наличие страховых резервов не ниже нормативного уровня и правильная инве­стиционная политика.

Обязательным условием обеспечения платежеспособности страховых компаний является соблюдение определенного соотношения активов и обязательств или маржи платежеспособности.

Все компании подчиняются Росстрахнадзору. Делается расчет финансового положения каждой страховой компании раз в квартал. Проводится расчет рентабельности по каждому виду страхования, рассчитываются определенные коэффициенты (расчет коэфициентов предопределяет эффективность финансовой деятельности)

Тарифная политика компании должна быть обоснована: базовый тариф рассчитывает актуарий (обоснованное изменение тарифа: растут выплаты – увеличивается базовый тариф)1 раз в квартал по типам объектов и типам рисков отдельно.

Страховые резервы компании могут только увеличиваться.

В каждой компании должен проводиться андеррайтинг – проверка соответствия уровня страхового тарифа уровню страхового риска.

Устойчивость компании характеризует:

• Структура страхового портфеля

• Правильная тарифная политика

• Осуществление перестрахования

• Расчет соответствующих коэффициентов, которые отражают платежеспособность и финансовую устойчивость компании на данный период.