36. Страхование ответственности. Особенности договора страхования ответственности

Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением причиненного им (или другим лицом, на которое такая ответственность может быть возложена) вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

Цель: защита страхователя от возможного убытка, связанного с предъявлением к нему исков за причинение ущерба.

Виды страхования:

1. гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств.

2. гражд-ая ответственность владельцев средств водного транспорта.

3. гражд-ая ответ-сть владельцев воздушного транспорта.

4. гражд-ая отв-сть владельцев средств ж/д транспорта.

5. гражд-ая отв-сть организаций, эксплуатирующих опасные объекты.

6. гражд-ая отв-сть за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг.

7. гражд-ая отв-сть за причинение вреда третьим лицам.

8. гражд-ая ответ-сть за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Объектом страхования ответственности выступает гражданская ответственность, которую различают:

Договорная ответственность – наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ГКРФ, где отмечено: «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом». Наступает в случаях, когда в законе либо в договоре установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий определенных договоров, либо сторонам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности.

Внедоговорная ответственность – наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств и определяется ГКРФ.

Потерпевшее лицо – третье лицо, с которым до момента наступления ущерба существовали либо отсутствовали какие-либо договорные отношения.

Страхователь – юридическое лицо

Страхователь (застрахованное лицо) – физические лица, юридические лица, гос. органы, органы местного самоуправления. Выгодоприобретатель – страхователь.

Страхование осуществляется на случай возникновения у Страхователя (Застрахованного) обязанности возместить вред жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, подтвержденный вступившим в законную силу решением суда или обоснованной претензией Потерпевшего (Выгодоприобретателя), заявленной в соответствии с нормами законодательства Российской Федерации. 

По договору страхования может быть застрахован риск гражданской ответственности Страхователя (Застрахованного): 

• за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц;

• за вред, причиненный имуществу третьих лиц;

• за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. 

По настоящим Правилам страховыми случаями признаются случаи причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, который возник по вине Страхователя (Застрахованного) лица на оговоренной в договоре страхования территории вследствие:

• пожара, а также воздействия продуктов горения, воздействия мер пожаротушения (воздействие водой, пеной), применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня;

• взрыва газа;

• залива в результате воздействия воды и/или других жидкостей из водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных и других жидкостенесущих систем и емкостей;

• механических повреждений.

Страховая сумма (сумма на которую застрахована ответственность) – по соглашению сторон.

При заключении договора страхования в пределах страховой суммы могут устанавливаться ограничения максимальных сумм выплат страхового возмещения (лимиты ответственности). По договору страхования могут быть установлены лимиты ответственности на один страховой случай, на отдельные страховые риски, по каждому риску в отношении всех страховых случаев по возмещению вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц.

При страховании ответственности страховщиком осуществляется страховая выплата в пределах расходов лица, чья ответственность застрахована, возникающих в связи с обязанностью последнего возместить причиненные им (вследствие нарушения договора) потерпевшему убытки, а также уплатить неустойку (в случае наступления договорной ответственности).

Выплаты страхового возмещения ни при каких условиях не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы или лимита возмещения.

Если при наступлении страхового случая выплаченное страховое возмещение окажется менее размера страховой суммы, установленной договором страхования, то после произведенной выплаты действие договора страхования продолжается, а страховая сумма уменьшается на размер страховой выплаты. В этом случае по желанию Страхователя страховая сумма может быть восстановлена путем заключения на условиях настоящих Правил дополнительного соглашения на оставшийся срок страхования с уплатой соответствующей части страховой премии.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Виды ущерба:

• К физическому ущербу относят смерть, инвалидность физическая и умственная, временная нетрудоспособность, затраты по уходу, моральный ущерб;

• Материальным ущербом считаются полное повреждение или частичное уничтожение, порча, незаконное расходование имущества или вещей;

• Финансовый ущерб – лишение будущих доходов, возможной прибыли, права пользования чем либо;

• Моральный вред – нарушение деловой репутации, авторских прав, разглашения тайны частной жизни, врачебной тайны, временное ограничение каких-либо прав.

Для предъявления иска по гражданской ответственности необходимо наличие трех условий:

• наличие ущерба (физического, морального, материального, финансового и т.п.);

• наличие вины или противоправного действия (бездействия);

• существование связи между ними.