20. Определение личного страхования, его классификация

Личное страхование – система отношений между страхователем и застрахованным по оказанию страховой услуги , когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем , трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя им застрахованного лица

Страхователи: физ. и юр лица

Застрахованные: физ. лица, как де , так и недееспособные

21. Страхование жизни

Страхование жизни – предоставление страховщиком в обмен на уплату страховой премии гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного или его добытия до определенного срока.

Практика показывает невероятное разнообразие заключенных страховыми организациями договоров страхования.

1 . По виду объекта

- договоры в отношении собственной жизни, когда застрахованный и страхователь одно лицо;

- разные лица;

- договоры совместного страхования жизни на основе 1 и 2 смерти.

2 . В зависимости от предмета страхования жизни

- страхование на дожитие;

- страхование на случай смерти.

3 . В зависимости от порядка уплаты страховой премии.

- договоры единовременной премии;

- с периодическими премиями

5. По виду страховых выплат

- страхование жизни с единой выплатой страховой суммы

- с выплатой ренты аннуитета

- с выплатой пенсии

Наиболее употребляемые на страховом рынке следующие 3 базовые типы полиса:

- срочное страхование жизни, т.е. страхование жизни на случай смерти на определенный срок времени;

- пожизненное страхование на случай смерти в течении всего жизни застрахованного;

- смешанное страхование жизни = страхование на случай смерти и дожития в течении определенного периода времени.

В личном страховании при страховании жизни расчеты тарифов имеют свои особенности. Они производятся с использованием демографической статистики, теории вероятности и долгосрочных финансовых исчислений. В основе расчета нетто-ставок при страховании жизни лежит вероятность наступления страхового случая. При страховании жизни на дожитие страховой случая является дожитие застрахованного лица до определенного момента, указанного в договоре. Данные для расчета вероятности берут из таблиц смертности.

Вероятность дожить для лица в возрасте х лет до конца срока страхования n лет

nPx = Lx + n / Lx – число доживающих до возраста соответствующего возрасту страхователя в конце строка страхования

Lx – число доживающих до возраста страхователя

В соответствии с договором страхователь уплачивает страховые премии в начале действия договора страхования, а выплаты получает через определенное время. В течении этого периода страховщик инвестирует временно свободные денежные средства и получает определенный доход. Величина такого дохода поступающего за год с единицы денежной суммы – норма доходности (%). При расчете нетто-ставок страховщику необходимо определить современную величину, выплачиваемой в будущем страховую сумму.

Sn = P(1+i)в степени n

P = S * (1/(1+i) в степени n

Процесс нахождения современной величины страховой суммы – метод дисконтирования. Применяется формула, нахождения суммы наращенной по ложным %.

P = S * (1/(1+i) в степени n

(1/(1+i) в степени n – дисконтированный множитель

Формулы единовременной нетто-ставки для лица в возрасте х лет сроки страхования n лет.

1. На дожитие

nEx = ((Lx + n) * υ в степени n) / Lx * 100

Lx, Lx + n – показатель, доживающих до возраста х лет и до возраста х+n лет из таблиц смертности.

2. На случай смерти

nAx = (dn * υ + dx+1 * υ2 + ….. dx+n-1 * υn) /Lx * 100

dx+n-1 – число умирающих по годам в течении срока страхования

При смешанном страховании

Тн = nEx + nAx

Размер нетто-ставки по страхованию жизни зависит от следующих факторов:

1. От пола и возраста застрахованного лица на момент вступления договора страхования в силу

2. Вида, размера, срока выплаты страхового обеспечения

3. Срока, периода уплаты страховой премии

4. срока действия договора страхования

5. планируемой нормы доходности от инвестирования средств страховых резервов по страхован жизни

С целью упрощения расчетов применяются специальные технические показатели (коммутационные числа) - - не имеют экономическое число.

Коммутационные числа зависят от:

1. в выбранной таблице смертности

2. планируемой нормы доходности i