4.4 Страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта, анализ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (осаго)

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств может осуществляться, как в добровольной, так и в обязательной форме. Основными принципами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств являются:

- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;

- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

- недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;

- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

Объектом страхования являются имущественные интересы владельца автотранспортного средства, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, причиненный им третьим лицам при эксплуатации автотранспортных средств. При этом действие договора распространяется, как правило, исключительно на указанные в нем средства транспорта.

В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц, имеющих право на вождение застрахованным средством транспорта; территория, за ДТП в пределах которой страховщик несет ответственность, и другие ограничения. Условия страхования могут предусматривать обязательства страховщика возместить ущерб, причиненный третьим лицам, по вине пассажиров застрахованного средства транспорта или иных лиц, пользующихся им (например, в случае, когда пассажир открывает дверь автомобиля и сбивает едущего сзади велосипедиста).

Практика страхования средств транспорта на российском страховом рынке в основном предусматривает существование трех отдельных видов автомобильных видов страхования:

• Страхование автокаско ;

• Страхование гражданской ответственности;

• Страхование от несчастных случаев водителей и пассажиров в средстве транспорта.

В практике страхования наиболее распространено страхование автокаско. По риску «Угон» предполагается возмещение убытков, возникших в результате хищения (кражи, грабежа, разбоя) застрахованного транспортного средства. Под хищением согласно примечанию 1 к ст.158 УК РФ понимается совершенное с корыстной целью противоправное безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. По риску «ущерб» предполагается возмещение убытков, возникших в результате повреждения или гибели застрахованного транспортного средства или отдельных его деталей (частей) вследствие:

• столкновения, наезда, опрокидывания, падения, возгорания при ДТП и повреждения в результате противоправных действий третьих лиц;

• пожара, удара молнии, взрыва;

• стихийных бедствий, падения инородных предметов, в том числе снега и льда.

С 25 марта 2009 г. вступили в силу новые тарифы по ОСАГО. Они предусматривают увеличение стоимости полиса обязательного страхования для молодых и неопытных водителей, а также для автомобилей с небольшой мощностью. Так, например, на водителя с возрастом менее 22 лет и стажем менее 3 лет коэффициент стал 1,7 (против 1,3 до пересмотра тарифов). А при мощности автомобиля от 71 до 90 л.с. новый коэффициент - 0,9 (против 0,7). Зато при мощности автомобиля от 101 до 120 л.с. умножать стали не на 1,3, а на 1,2, от 121 до 150 - на 1,4 вместо 1,5, а свыше 150 л.с. - на 1,6 вместо 1,7.

Но, несмотря на подобные нововведения ОСАГО появившись в 2003 г., благодаря своему обязательному характеру и огромному числу потенциальных страхователей считается одним из самых массовых видов страхования, давших серьезный импульс развитию страхового рынка.

Благодаря активному увеличению автопарка в 2004 - 2008 гг. количество договоров ОСАГО неуклонно растет и в 2008 г. составило 30,3 млн.ед. Число заключенных договоров страхования увеличивается в среднем на 10 %, при этом прирост автопарка на территории Российской Федерации -в среднем 5 % в год. Отношение числа заключенных договоров страхования к числу зарегистрированных транспортных средств на территории Российской Федерации в 2008 г.составило 78 %.Учитывая, что часть зарегистрированных транспортных средств не подлежит страхованию, можно считать, что рынок ОСАГО полностью сформирован.