10. Организационно – правовые формы страховых компаний

Первичным звеном на страхованном рынке выступают страховая компания и страховое общество, представляющее собой обособленную организационно – правовую структуру, осуществляющее формирование страхового фонда за счет взносов страхователей.

Экономически обособленные страховые организации строят свои отношения со страхователями и другими страховщиками на договорной основе.

Государственная страховая компания – форма организации страхового фонда, основанная государством. Она включает в себя широко разветвленную сеть представительства Белгосстраха, расположенных в областных центрах республики, и отделений Белгосстраха в районных центрах. Отделения и представительства не являются самостоятельными юридическими лицами, а осуществляют страхование от имени государственной страховой компании (Белгосстраха),заключают и обслуживают договоры имущественного и личного страхования.

Акционерное страховое общество – наиболее широко распространенная форма страховой компании, представляет собой форму организации уставного капитала на основе мобилизации денежных средств путем продажи акций. Акционерное общество является самостоятельным юридическим лицом, имеет свой устав, в котором определены цели общества, размер уставного фонда и страховых резервов, порядок управления делами. Акционерное страховое общество несет исключительную имущественную ответственность перед страхователями в пределах своего имущества – уставного фонда и страховых резервов. Существуют закрытые акционерные общества, акции которых распределяются среди учредителей, и открытие акционерные общества, акции которых свободно покупаются и продаются.

Высшим органом управления акционерного страхового общества является общее собрание акционеров, к исключительной компенсации которого относится определение стратегических направления работы страхового общества. Владельцам акций выплачиваются дивиденды, пропорциональные величине прибыли акционерного общества. Организационное строение страхового общества может включать, кроме головной компании, расчисленные по уровню самостоятельности подразделения: представительства, страховые агентства и отделения страховой компании. Общества взаимного страхования являются одной из распространенных организационно-правовых структур в страховании, при которой каждый учредитель страхового общества одновременно является держателем страхового полиса. Взаимное страхование выступает как форма конкурентной борьбы между страховщиками.

Страховой пул – это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных, рисков.

Деятельность пула строится на основе соцстрахования. Каждая компания получает определенную долю собранных пулом взносов и в той доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам или устанавливается договорным соглашением. В РБ создана ассоциация страховщиков, которая имеет своей целью оказание методической, организационной помощи учредителям, координацию их деятельности, участие в подготовке законодательных актов по страхованию,повышение профессионального статуса специалистов и др.

Непременным составным элементом страхового рынка являются специализированные консалтинговые фирмы (компании) страховых экспертов.

Основными задачами таких консультационных фирм являются следующие:

• проведение актуальных расчетов;

• разработка правил страхования по нетрадиционным видам страхования (страхование ответственности, медицинское страхование);

• анализ страхового рынка и поиск необходимой статистики в части удовлетворения спроса на отдельные виды страховой защиты;

• подготовка учредительных документов и документов, требуемых для лицензирования;

• консультации страховых компаний по рентабельному (безубыточному) развитию страховых организаций в части выбора однородных рисков для страховой защиты в страховом портфеле компании, что облегчает возможность более точного вычисления вероятности наступления страховых случаев;

• оценка финансовой устойчивости страховых операций и выбор наиболее эффективного инвестирования страховых резервов.

Принятие правильных решений при проведении страховых операций зависит от квалификации работников.

Страховые посредники (аквизиторы), их задачи и функции

- Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключение и возобновлением договоров страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение). К числу основных требований, предъявляемых к кандидатам на роль страхового агента, относятся:

• профессиональные знания в области предполагаемых видов страхования;

• знание психологии, коммуникабельность, умение легко и непринужденно общаться с людьми разных профессий, возрастов, социального положения;

• внешняя привлекательность, отсутствие физических дефектов;

• общий уровень культуры, культура речи, быстрота реакции;

• почерк страхового агента, умение четко, без ошибок заполнять денежную документацию во избежание конфликтов со страхователем.

Страховыми агентами в виде юридических лиц могут выступать: юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и т.д., которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования. Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах от объема выполненных работ, т.е. объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вида.

Страховым брокером может быть физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида стой или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента выступает в качестве независимого страхового лица и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Обладая обширным банком данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией. Если в результате профессиональных усилий будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах.Деятельность брокера обычно подлежит лицензированию в Госстрахнадзоре или профессиональный ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзаменов (тестирование) для проверки профессиональных и законодательных знаний. Наиболее широко брокерские услуги могут применяться в перестраховании. Однако посредническая деятельность по заключению договоров страхования от имени иностранных страховых компаний на территории РБ не допускается, если иное не предусмотрено межгосударственными соглашениями. Использование услуг страховых посредников позволяет страховщику более гибко реагировать на изменение конъюнктуры страховых услуг и предлагать на рынке те виды страхования, которые отвечают потребности клиента, а также повысить свою конкурентоспособность

Страховой маркетинг

Маркетинг – комплексная система организации и сбыта страховых услуг, ориентированная на оптимальное удовлетворение потребностей страхователей с учетом экономических интересов страховщиков. В основе страхового маркетинга лежат следующие задачи:

1исследование и прогнозирование рынка страховых услуг;2разработка тактики поведения страховщика на страховом рынке;

3выработка ассортимента предлагаемых страховых услуг на основе запросов страхователей;4определение направлений тарифной политики;5формирование спроса и стимулирования;6сбыт страховых услуг;

7управление страховыми резервами и их инвестирование.Маркетинговая деятельность страховой фирмы в условиях рыночной экономики должна быть направлена на достижение стабильных финансовых результатов от проведения страховых операций в условиях конкуренции. Совокупность внешних и внутренних факторов, воздействующих на жизнедеятельность страховой фирмы, называется маркетинговой средой.К числу внутренних факторов, обеспечивающих успех страховой фирмы, следует отнести:

наличие высококвалифицированных специалистов;выбор правильной цели и области деятельности;выработку философии фирмы, включающей в себя: корпоративную культуру и имидж фирмы; принципы поведения, чистоплотность в делах, осторожность в выборе партнера, уважительное отношение к клиентам, открытость в работе.Внешние факторы, определяющие конечные результаты страховой деятельности, включают информацию о поведении потребителей на страховом рынке, состоянии рынка страховщиков, рынка страховых услуг, страхового законодательства, о политики правительства и состоянии экономики и т. д.

Внешние факторы, определяющие успехи деятельности страховой организации, подразделяются на контролируемые маркетингом.Контролируемые маркетингом внешние факторы предполагают следующий анализ:рисков, обусловленных стихийными силами природы (землетрясения, наводнения, засухи);процессов целенаправленной деятельности людей;

рисков, связанных с общественными преобразованиями (появление новых собственников, каждой группе рисков должны соответствовать новые виды страхования – анализ состояния рынка страхования жизни);состояния страхового поля с точки зрения изучения потенциальных страхователей и их потребностей в страховой защите от различных видов рисков;состояния рынка страховых услуг (страховые услуги, предоставляемые страховщиком, должны отвечать индивидуальным потребностям клиентов, отдельных личностей, групп лиц, коллективов и обществ в целом);состояния страхового законодательства (наличие в РБ «Закона о страховании», «Закона об обязательных видах страхования»).К неконтролируемым маркетингом факторам относятся те факторы, которыми служба маркетинга не может управлять непосредственно. Однако они должны учитываться в маркетинговых программах, так как каждая такая программа может стать нереальной, если она не учитывает воздействие неконтролируемых факторов, к числу которых следует отнести состояние законодательства, экономики, экологические факторы и т.д.