8. Страхование в системе общественных отношений. Функции страхования

Экономическая сущность страхования, его функции.

Страхование – это система экономических отношений, связанных с созданием денежного фонда, за счет средств которого возмещается ущерб, причиненный несчастными случаями и стихийными бедствиями.

Сущность страхования, как экономической категории раскрывается в системе экономических перераспределительных отношений по возмещению ущерба из специальных целевых фондов, сформированных за счет взносов страхователей при наступлении чрезвычайных ситуаций.

Страхованию присущи следующие особенности:

• при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, как вероятности наступления страхового случая, способного нанести материальный ущерб и порождающего необходимость возмещения этого ущерба.

• Выплата страховых возмещений носит вероятностный характер, так как обусловлена случайностью и неравномерностью наступления страховых событий

• Страховые взносы, мобилизованные в страховой фонд носят вероятностный характер.

Функции страхования:

1. Рисковая функция – перераспределение части страхового фонда среди пострадавших участников страхования в связи с негативными последствиями страховых событий.

2. Предупредительная – отношения по использованию части страхового фонда для предотвращения или уменьшения возможного ущерба путем осуществления предупредительных мероприятий.

3. Сберегательная - присуща долгосрочным видам страхования жизни, в которых накапливается страховая сумма, обусловленная в договоре, и выплачивается страхователю по окончании срока страхования.

4. Контрольная – формирование и использование страховых фондов должно носить строго целевой характер.

Страховые риски обладают следующими элементами:

1. Наступление рискового случая должно быть возможным, иначе отпадает необходимость в страховании.

2. Риск должен носить случайный неожиданный характер, когда ни страхователю, ни страховщику заранее не известно время наступления страхового события.

3. Риск должен быть доступен статистическому учету, так как без статистических данных, определяющих размер причиненного ущерба, невозможно установить размер страховых взносов для формирования страхового фонда.

Выделяют следующие формы создания страховых фондов:

1. Фонд самострахования – создание обособленного фонда, как правило, в виде запасов на каждом предприятии.

2. Централизованный страховой фонд – образуется за счет общегосударственных ресурсов в случае глобальных катастроф

3. Фонд страховщика – образуется за счет страховых взносов участников страхования (предприятий, организаций, физических лиц) и расходуется на определенные цели (возмещение убытков от стихийных бедствий и выплата страховых сумм только участникам создания страхового фонда)

9. Страховой рынок, принципы и механизм его функционирования.

Страхование и страховой рынок являются неотъемлемым элементом рыночной экономики.

Страховой рынок - это особая сферя экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем.

Страховой рынок – это система страховых и перестраховочных организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельность.

Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения.

Условия формирования и развития страхового рынка является:

- наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий.

- наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворить все многообразие потребностей общества в страховой защите.

В качестве посредников между продавцами страховых услуг выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.

Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

Внутренний страховой рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых услугах удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

Внешний страховой рынок – это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.

Международный мировой страховой рынок отражает страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.Государство может участвовать в рыночных отношениях через государственные страховые организации и оказывать регулирующее воздействие на функционирование страхового рынка различными нормативно – правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.

Принципы и механизм функционирования страхового рынка

- принцип демонополизации страхового дела: страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационно – правовой формы. Конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды.

- принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом.

- принцип надежности и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа базируется на юридической и экономической основе.

Механизм регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности и контроля государства через специальный орган – Госстрахнадзор, который обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операций.

- принцип гласности о деятельности страховщика, о его уставном фонде, составе акционеров, активах и пассивах баланса позволит страхователю осознанно и реально решать вопрос о выборе страховой компании.

принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании или соцстраховании особо крупных и опасных рисков.

Механизм обеспечивает функционирование страхового рынка и состоит из элементов:

- страховое законодательство, призванное обеспечить законность и правомерность осуществления страховых операций по защите страховых интересов страхователей.

- страховые организации: задача любой страховой организации независимо от ее формы заключается в том, чтобы, отвечая на возникшие потребности рынка, дать своей клиентуре добросовестную страховую защиту от всевозможных случайностей в производственной, торговой и иной предпринимательской деятельности в своевременном бесперебойном возмещении понесенного ущерба.

- системы контроля за деятельностью страховых организаций: страховое законодательство во всем мире, считая главным защиту интересов страхователя, предусматривает строгий контроль и надзор за деятельностью страховых компаний.