1.3 Принципы обязательного и добровольного страхования.

Обязательная форма страхования характеризуется следующими принципами:

• обязательное страхование устанавливается законом, который предусматривает: перечень подлежащих страхованию объектов, объём страховой ответственности, порядок установления тарифных ставок, периодичность внесения страховых платежей, права и обязанности сторон;

• все объекты, указанные в Законе должны быть застрахованы по обязательным видам страхования;

• автоматичность распространения обязательного страхования на объекты указанные в Законе;

• действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. При выплате страхового возмещения из него удерживается задолженность по страховым платежам, а кроме того, не выплаченные страховые взносы могут быть взысканы в судебном порядке, на неуплаченные вовремя страховые взносы начисляется пеня;

• в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или рублях на один объект;

• бессрочность обязательного страхования – страхование действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется объектом страхования, ограничением срока действия страхования может служить только отмена соответствующего закона.

По обязательному личному страхованию в полной мере действуют все принципы кроме бессрочности и зависимости от уплаты страхового взноса.

Добровольное страхование построено на следующих принципах:

• закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования, конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком и утверждаются госстрахнадзором;

• добровольным в полной мере страхование является только для страхователей, страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования;

• добровольное страхование всегда ограничено конкретным сроком страхования, и ответственность страховщик несёт только строго в пределах этого срока;

• добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов;

• страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя, оно устанавливается по договору соглашением сторон.

1.4 Основы правового обеспечения и регулирования страховой деятельности.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Все правовые отношения, связанные с проведением страхования можно разделить на две группы: правоотношения, регулирующие собственно страхование (формирование и использование страхового фонда) и правоотношения по поводу организации страхового дела (взаимосвязь страховщиков с банками, бюджетом, гострахнадзором м и пр.). Одна из сторон, участвующих в страховании, - страховщик, принимает на себя страховой риск другой стороны – страхователя, то есть его потребность в страховой защите.

Обязательства страховщика многогранны: осмотр и страховая оценка имущества, начисление и получение страховых платежей, выдача страхового свидетельства, составление страхового акта, взыскание ущерба с виновных третьих лиц и пр. Страхователь в свою очередь: уплачивает взносы, сообщает страховщику необходимые для страхования сведения, хранит страховой полис, своевременно оповещает страховщика о страховом случае.

Особенность договорных страховых обязательств состоит также в том, что страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, то есть если страхователь в период действия страхования не пострадал, то его страховые взносы являются безвозвратной платой за риск (за исключением личного страхования на дожитие).

Государственное регулирование страховой деятельности направлено на обеспечение развития национальной системы страхования и контроль за данным сектором экономики. Она регулируется Законом «О страховании». Деятельность страховщика коренным образом отличается от деятельности других хозяйствующих субъектов, то есть связана с возмещением ущерба, причинённого различными непредвиденными обстоятельствами и случайностями. Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора. Невыполнение своих прямых обязательств со стороны страховщика подрывает доверие страхователей не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. Именно поэтому государство не может и не должно находится в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом.

Регулирующая роль государства предусматривает выполнение трех первоочередных условий, с помощью которых обеспечивается надёжная защита страхователей:

• регистрация и лицензирование страховой деятельности;

• обеспечение гласности, то есть каждый страховщик, получивший лицензию, должен публиковать полную, достоверную и чёткую информацию о своём финансовом положении;

• поддержание правопорядка в отрасли.

Орган страхового контроля может начинать расследование нарушений Закона, проводить проверки оперативно-финансовой деятельности страховщиков. Чтобы получить возможность на осуществление страховой деятельности зарегистрированный страховщик должен выполнить обязательное условие по величине оплаченного Уставного капитала, а также представить перечень необходимых документов:

• программу развития страховых операций по видам и объектам;

• правила или условия страхования по всем видам операций;

• статистическое обоснование применяемой системы тарифных ставок и страховых резервов.

Регистрация страховых организаций производится на основании подаваемого заявления страховщика, с приложением заверенной копии о государственной регистрации, заверенной копии устава или другого учредительного документа, справки банка о размере уплаченного уставного капитала, наличии страховых резервов. Регистрация включает присвоение регистрационного номера, занесение страховщика в реестр страховщиков, выдачу свидетельства о регистрации. Регистрация осуществляется одновременно с лицензированием. Лицензирование заключается в проверке готовности страховщика к ведению страховой деятельности и в определении сферы этой деятельности.

Если страховщик не выполняет установленных законами требований, либо не устраняет вскрытые проверками нарушения, орган страхового надзора имеет право приостановить действие лицензии, ограничить ее действие, аннулировать, принять решение о полном прекращении деятельности страховой организации.