6.3 Страхование ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам и предприятиям, связанным с выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Основанием для предъявления претензий могут быть небрежность, халатность, ошибки и упущения, допущенные со стороны страхователя. По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:

• риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью;

• 2-ая группа – риски, связанные с возможностью причинения материального ущерба.

По данному виду страхования юридическое основание для предъявления претензии возникает, если степень осмотрительности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции, и находятся ниже этих требований, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту. В данном случае потерпевший вправе предъявить судебный иск, причем может это сделать не с даты причинения ущерба, а с момента, когда он был обнаружен.

Страхование профессиональной ответственности базируется на небрежности и ошибках при добросовестном и благоразумном выполнении своих обязанностей.

Уровень тарифной ставки по этому виду страхования зависит от профессии, возраста, стажа, даты получения квалификации.

Страхование гражданской ответственности предприятий – страхование обязательства по возмещению ущерба, причиненного владельцами предприятий и их работниками третьим лицам. Как правило, это гражданская ответственность авиапредприятий, предприятий по производству медикаментов, ядерных установок и химическая промышленность и пр. Объектом страхования гражданской ответственности предприятий являются случаи причинения вреда личности, а также любой другой ущерб здоровью без внешних признаков повреждений, сюда включают ущерб, причиненный повреждением или уничтожением имущества.

Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Тарифы по страхованию гражданской ответственности предприятий каждый страховщик определяет самостоятельно, при этом учитывается: отраслевая принадлежность, суммы прибыли предприятия, годовой ФЗП, численность занятых на производстве лиц, работа на чужой территории, срок страхования.

По страхованию хозяйственной и профессиональной ответственности обычно устанавливают предел страховой ответственности.

6.4 Страхование кредитных рисков.

Объектами страхования кредитных рисков являются коммерческие кредиты, предоставляемые покупателям, банковские кредиты, обязательства и поручительства по кредитам, долгосрочные инвестиции. Страхование кредитных рисков защищает интересы продавца или банка-кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты кредита по другим причинам, а также интересы заемщика.

Если договор страхования заключается за счет продавца, то погашение предоставляемого кредита при неплатеже должника берет на себя страховая компания. Случаи неоплаты кредита могут быть по разным причинам, которые можно разделить на две группы рисков.

• 1-ая группа – относят чисто коммерческие (экономические) риски – банкротство покупателя, отказ от платежа или принятия товара, неоплата долга в установленный срок и пр.

• 2-ая группа – политические риски: война, революция, запрет на платежи заграницу, консолидация долгов, отмена импортной лицензии, национализация, введение эмбарго…

По правилам добровольного страхования риска непогашения кредитов объектом страхования выступает ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за их пользование. Ответственность страховщика возникает в пределах срока установленного банком при невыполнении заемщиком условий договора о кредите. Конкретный предел ответственности страховщика может составлять от 50 % до 90 % от суммы непогашенного кредита и процентов по нему.

По правилам добровольного страхования ответственности заемщика за непогашение кредита объектом страхования является ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит. Срок страхования зависит от срока кредита.

При заключении договоров страхования кредитных рисков надо учитывать финансовое состояние и репутацию заемщиков с точки зрения их платежеспособности.

Контрольные вопросы:

1. Дайте понятие страхования ответственности.

2. Как проводится страхование ответственности автовладельцев?

3. Что такое Зеленая карта?

4. Какие риски страхуются при страховании профессиональной ответственности?

5. Для чего предусмотрено страхование гражданской ответственности предприятия?