5.4 Страхование имущества физических и юридических лиц.

Объектом имущественного страхования граждан является личная собственность: строения, предметы домашней обстановки (домашнее имущество), животные, транспортные средства.

Страхователем домашнего и другого имущества, принадлежащего всей семье на правах собственности, может быть любой совершеннолетний ее член.

Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, ветхие строения, а также имущество, не принадлежащее страхователю.

Имущество граждан по степени важности делится на две категории: 1-ая: приоритетное имущество, то есть имущество особой важности, первой необходимости, гибель которого задевает личные и общественные интересы. Гибель имущества 1-ой категории (жилого дома, с/х животных в той местности, где они являются источником питания семьи) может нанести владельцу чрезвычайный ущерб, поэтому государство вынуждено оказывать материальную помощь гражданам. 2-ая категория: прочее имущество, гибель которого задевает в основном личные интересы граждан.

Обычно страховые компании определяют перечень страхуемых рисков: наводнение, ураган, смерч, лавина, оползень, землетрясение, и прочие стихийные бедствия, пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, кража, ограбление, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц, необычные для данной местности снегопады и дожди, аварии отопительной, водопроводной, канализационной систем.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора страхования. Стоимость жилого помещения должна быть подтверждена соответствующими документами, но в спорных случаях страховщик может самостоятельно оценить имущество, исходя из рыночной стоимости 1-го квадратного метра и общей площади.

Тарифные ставки при страховании строений дифференцированы в зависимости от вида договора (общий или специальный), места нахождения строений.

Имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя. В связи с переменой мета жительства имущество считается застрахованным по новому месту жительства без переоформления страхового свидетельства. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом свидетельстве, независимо от причины выбытия договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

Страховая сумма по основному и дополнительному договору не может превышать стоимость домашнего имущества (с учетом износа) в пределах рыночных цен. Домашнее имущество также считается застрахованным на время его перевозки в связи с переменой места жительства, кроме случаев, когда договором или законом установлена ответственность перевозчика. В остальных случаях перемещенное имущество (взятое в командировку, оставленное у соседей и пр.) страхованию не подлежит.

Домашние животные страхуются на случай их гибели или падежа от болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, замерзания, удушения, нападения зверей, внезапного отравления, утопления и прочих травматических повреждений.

Ставки дифференцированы в зависимости от вида животных с учетом географических особенностей районов их содержания.

Имущественное страхование юридических лиц разделяют по видам хозяйствующих субъектов: промышленных и с/х предприятий. Страхованию здесь подлежат: основные фонды; имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и пр.; с/х животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел; урожай с/х культур.

Используют следующие оценки имущества:

• балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день его гибели – для оценки основных фондов;

• фактическая стоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства – для оценки оборотных фондов;

• по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая – для оценки незавершенного строительства;

• по стоимости, указанной в документах по приему имущества (не выше действительной стоимости за вычетом износа) - для оценки имущества, принятого от других организаций и населения на комиссию, хранение и пр.

В страховании имущества предприятий ставки дифференцированы по отраслевой принадлежности страхователей. Пониженные ставки применяются если предприятие страхует все свое имущество. Страхование имущества от кражи и транспортных средств от угона производится по особой ставке. Самые высокие ставки платежей предусмотрены по страхованию машин, оборудования и другого имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ.

Страховые компании самостоятельно рассчитывают стоимость застрахованного имущества и размер своего участия в возмещении возможных убытков отдельно по каждому застрахованному объекту или по группам объектов или категориям имущества. Страховое возмещение выплачивается за все пострадавшее имущество, в том числе и поступившее к страхователю в период действия договора страхования. Возмещение выплачивается независимо от места нахождения имущества во время страхового случая. Застрахованное имущество, принятое страхователем на ответственное хранение считается застрахованным только по месту хранения, указанного в договоре страхования. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению ущерба или его уменьшению, а также приведения имущества в порядок после страхового случая.

Размер страховой премии определяется с учетом объема страховой ответственности за возможные убытки и зависимости от отрасли производства или назначения имущества, применяемых технологий и оборудования, вида постройки и категории строительных конструкций и материалов, интенсивности производства, наличия противопожарных средств и прочих обстоятельств, которые могут повлиять на вероятность наступления страхового случая.

Контрольные вопросы:

1. В чем заключается экономическое назначение имущественного страхования?

2. Каковы особенности страхования автотранспорта?

3. В чем специфика страхования воздушного транспорта?

4. Дайте классификацию имущества граждан по степени важности?

5. Какие критерии оценки используются при страховании имущества юридических лиц?

6. Каковы принципы дифференциации тарифных ставок страхования имущества?