4.3 Страхование от несчастных случаев и болезней.

Объектом страхования от несчастных случаев являются интересы застрахованного, связанные со снижением дохода или дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного в результате несчастного случая. Страховым случаем является любой несчастный случай как свершившееся событие в период действия договора страхования, предусмотренное договором и подтвержденное документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату. Срок страхования и страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, страховой взнос исчисляется исходя из размеров страховой суммы, срока страхования и тарифных ставок. Тарифные ставки дифференцируются в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья и других факторов, влияющих на степень риска наступления страховых случаев. Лицам некоторых профессий может быть отказано в страховом обеспечении. Каждый страховщик составляет список профессий на основе класса риска.

Страховая сумма в связи с утратой трудоспособности выплачивается застрахованному, а в случае его смерти – выгодоприобретателю. Если посмертный получатель умер ранее застрахованного или одновременно с ним – наследникам застрахованного. Законными наследниками признаются: в первую очередь в равных долях – близкие родственники - дети (в том числе усыновленные), супруги, родители (в т.ч. усыновители); во вторую очередь в равных долях – остальные родственники по степени родства - братья, сестры, дед и бабушка с обеих сторон. Наследники второй очереди вступают в свои права только при отсутствии или непринятии наследства наследниками по закону первой очереди.

Страхование от несчастных случаев может гарантировать выплату капитала в случае постоянной общей инвалидности, постоянной частичной инвалидности, временной инвалидности, а также оплату медицинского обслуживания (если страховщик взял на себя такие обязательства).

Постоянная общая инвалидность – возмещение в данном случае будет равняться страховой сумме.

Постоянная частичная инвалидность – в этом случае выплачивается часть страховой суммы (% выплаты зависит от класса инвалидности).

Временная инвалидность – выплата страхового обеспечения при наступлении временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая может производиться либо как единовременная выплата в соответствии с таблицей выплат, установленной страховщиком и определяющей процент выплат от страховой суммы; либо путем умножения количества больничных дней на установленный процент от страховой суммы в день.

Оплата медицинского обслуживания может состоять в оплате лечения, клинического исследования, перевозки больного специальным автотранспортом, приобретения оптических, слуховых и других протезов, оплату лекарств, госпитализацию, на реабилитацию, дополнительные анализы и пр.

Выгодоприобретателю или наследникам в случае смерти застрахованного в результате страхового случая выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения в период действия договора.

В современных условиях распространен и такой вид страхования, как коллективное страхование от несчастных случаев на производстве. По данному виду страхования страхователями являются предприятия, где имеются работники с наиболее опасными для жизни условиями труда. Выплата страхового возмещения или суммы производится в случае смерти или в связи с потерей здоровья застрахованного. Перечень страховых случаев предусматривается в соглашениях индивидуально. При этом объем страховой ответственности, как правило, связан с выполнением работником своих конкретных непосредственных обязанностей. Получателем страхового возмещения является застрахованный, а в случае его смерти – посмертный получатель или наследник.

Существует и обязательное личное страхование от несчастного случая. Таковым, например, является страхования пассажиров.

Также подлежат обязательному страхованию военнослужащие. В качестве страхователей здесь выступают военные ведомства. Застрахованными считаются военнослужащие срочной службы, военнообязанные в период прохождения военных сборов, военнослужащие сверхсрочной службы и офицерский состав во время нахождения в рядах армии, органах госбезопасности, внутренних дел и прочих войск и формирований. Страховые суммы выплачиваются в случаях гибели (смерти), ранении или заболевания, получении инвалидности в период исполнения военнослужащим своих непосредственных служебных обязанностей.