При расчете ппс не учитываются:
- платежи кредитополучателя в пользу третьих лиц;
- неустойка (штраф, пеня), в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного кредитополучателю, за несоблюдение кредитополучателем условий кредитного договора;
- предусмотренные кредитным договором платежи по обслуживанию кредита, величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения кредитополучателя и (или) варианта его поведения, в том числе:
плата за частичное (полное) досрочное погашение (возврат) кредита;
плата за получение кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов;
плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе клиента.
По банковским пластиковым карточкам в расчет ППС не включаются:
- комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита);
- комиссии за приостановление (возобновление) операций по банковской пластиковой карточке;
- комиссии за перечисление другими банками денежных средств на банковскую пластиковую карточку.
Аннуитетный и дифференцированный платёж
Аннуитет - это одинаковый по сумме ежемесячный платёж. То есть при аннуитетном платеже вы каждый месяц платите одинаковую сумму (кредит + проценты по нему) независимо от оставшейся суммы задолженности.
Другой способ погашения кредита - это дифференцированный платёж, то есть выплата процентов на оставшуюся задолженность. При дифференцированных платежах ваша сумма ежемесячных выплат будет уменьшаться к концу срока кредита, поскольку вы будете выплачивать проценты за кредит на оставшуюся сумму задолженности. Например, погасив 80% кредита, вы будете платить проценты за оставшуюся сумму (20%).
Для самих банков выгоднее применять аннуитетные платежи, поскольку в этом случае они получают больше прибыли по процентам. Заемщикам же аннуитетные платежи выгоднее в том плане, что удобнее каждый месяц платить одну и ту же сумму, чем каждый раз разную и уточнять, сколько же ему надо внести в следующий месяц.
Формула аннуитетного платежа
В соответствии с формулой аннуитетного платежа размер периодических (ежемесячных) выплат будет составлять:
A = K · S
где А - ежемесячный аннуитетный платёж, К - коэффициент аннуитета, S - сумма кредита.
Коэффициент аннуитета рассчитывается по следующей формуле:
где i - месячная процентная ставка по кредиту (= годовая ставка / 12), n - количество периодов, в течение которых выплачивается кредит.
Поскольку периодичность платежей по кредиту - ежемесячно, то ставка по кредиту (i) берётся месячная. Следовательно, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка:
i = 12% / 12 мес = 1%.
С помощью приведённой выше формулы аннуитетного платежа вы можете узнать ежемесячную сумму, которую нужно платить, чтобы погасить кредит.
Расчет аннуитетного платежа
Приведём пример расчета аннуитетного платежа. Допустим, вы взяли в банке кредит на сумму 30 000 рублей под 18% годовых сроком на 3 года.
Исходные данные:
S = 30 000 тыс. рублей
i = 1,5% (18% / 12 мес) = 0,015
n = 36 (3 года х 12 мес)
Подставляем эти значения в формулу и определяем коэффициент аннуитета:
|
|
|
|
||
|
Размер ежемесячных выплат:
A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 тыс. рублей.
ПРИМЕР РЕШЕНИЯ ТИПОВОЙ ЗАДАЧИ
ОАО "Белагропромбанк" и СХКП "Коптевка" заключили кредитный договор на следующих условиях :
сумма кредитного договора – 4500000 руб;
срок кредита – 6 месяцев;
сроки уплаты процентов и погашения кредита – ежемесячно;
начало выдачи кредита – 23.10.2001.
конечная дата погашения кредита – ???;
годовая процентная ставка – 65%;
премия за риск – 30%.
Составить график конкретных сроков погашения кредита;