Необходимость и сущность кредита. Структура кредита.

11 Особенности развития кредитных отношений в современных условиях.

Кредит-эконом. отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу сужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности.

С юридич. точки зрения КРЕДИТ - договорная сделка о займе, кот. оформляется юридически.

С эконом. точки КРЕДИТ - экономическая категория,выражающая определенное эконом. отношение между экономическими субъектами.

КРЕДИТОР- сторона кредиторских отношений, предоставляющих ссуду.

ЗАЕМЩИК- сторона кредит. отношений, получающая ссуду и обязанная ее возвратить в определен. срок с %, выступающим как плата за риск кредитора.

Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров и услуг противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в эконом. отношения.

Потребность в существовании кредита вызвана следующей необходимостью:

- преодоление противоречия между постоянным образованием, свободных резервов у отдельных субъектов и эффективным использованием их для нужд воспроизводства

- необходимость обеспечения в масштабах макроэкономики, непрерывности, кругооборота капитала в условиях функционирования отраслей с разл. Длительностью кругооборота

-необходимость создания дополн. средств обращения и развития платежей, основанных на безналичных расчетах

ФУНКЦИИ КРЕДИТА: перераспределительная, замещения действит. денег кредитн. деньгами.

Перераспределительная функция проявляется как аккумуляции временно-свободных средств, так и при их размещении, благодаря кот. хозяйственные субъекты обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиции.

Функция замещения осуществляется 2-мя путями. Вместо залога в кредит отпускаютсяоборотные деньги, кот.поступают в оборот в порядке кредитования экономики.

В процессе кредитования обороту предоставляются деньги в безналичной форме, когда на основе замещения наличных денег происходит организация безналичных расчетов.Весь процесс кредитования построен гражданском законодательстве, где дается характеристика договора займа, его формы,5 по займу, кредита, кредит. Договора, а также разработаны вопросы отказа в предоставлении кредита

Основные законы кредита как эконом. категории:

1.закон возвратности кредита- отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору

2.закон сохранения ссужаемой стоимости заключается в том, что ссуженная стоимость должна быть в полном объеме возвращена кредитору

При анализе сущности кредита следует различать три элемента: 1) субъект, 2) объект, 3) ссудный процент.

1. Субъект кредитных отношений – это кредитор и заемщик.

Кредитор предоставляет ссуду на время, оставаясь собственником ссуженной стоимости.

Заемщик получает ссуду и обязуется ее возвратить к обусловленному сроку. Заемщик платит за кредит ссудный процент, он должен обладать определенным имущественным обеспечением, гарантирующим возврат кредита по требованию кредитора.

2. Объект кредитных отношений – это ссуженная стоимость, при капитализме – это ссудный капитал.

Ссудный капитал – денежный капитал, обособившийся от промышленного, имеющий особую форму движения и обладающий определенной спецификой:

это капитал – собственность, владелец которой продает заемщику не сам капитал, а лишь право на его временное владение;

это своеобразный товар, потребительная стоимость которого определяется способностью приносить заемщику прибыль;

имеет своеобразную форму отчуждения, т.е. передача его заемщику и возврат кредитору различен во времени;

в отличие от промышленного и торгового капитала ссудный капитал всегда выступает в денежной форме.

3. Ссудный процент. Это своеобразная цена ссуженной стоимости, передаваемой кредитором заемщику во временное пользование с целью ее производительного потребления.

В современном обществе кредитные отношения, которые функционируют в системе экономических отношений, получают все большее развитие. Кредитные отношения - это обособленная часть экономических отношений, связанная с предоставлением стоимости (средств) в ссуду и возвратом ее вместе с определенным процентом. Такие отношения в силу их значимости в финансово-хозяйственной деятельности экономических субъектов достаточно подробно регламентированы гражданским законодательством, а именно, нормы права регулирующие данный вид отношения содержатся в главе 42 Гражданского кодекса РФ, которым установлен как порядок предоставления непосредственно самого кредита, так и общий порядок предоставления займа и его возврата, который в силу п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ применим к отношениям по кредитному договору. Разновидностями кредитного договора являются товарный кредит и коммерческий кредит. Согласно ст. 822 Гражданского кодекса РФ суть товарного кредита заключается в том, что по договору о предоставлении такого кредита у одной стороны возникает обязанность предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Для физических лиц кредитными организациями разработаны различные виды договоров, предусматривающих определенные преимущества при получении кредита на конкретные цели. Так, существуют такие виды кредитных договоров, как договор потребительского кредитования, автокредит, договор ипотеки. Данные договоры отличаются более низкими процентными ставками, упрощенными условиями предоставления кредита

В связи с легкостью, доступностью получения в кредитных организациях в заем необходимой денежной суммы, в настоящее время довольно частым является приобретение физическими лицами товаров в кредит. Особенно популярно среди населения приобретение недорогих товаров на денежные средства, полученные по потребительскому кредиту, который заключается путем написания заявления (оферты).