1) Личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные:

а) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

б) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование)

2) Имущественное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные с:

а) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

б) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

в) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Договор страхования и участники страховых отношений

Договор страхования – это соглашение между страховщиком и страхователем, регламентирующее их взаимные обязательства, в соответствии с условиями данного вида страхования. По юридической классификации договор страхования относится к разряду двухсторонних, реальных и возмездных.

В России к четырем существенным условиям договора страхования, без указания которых он может быть признан недействительным, относятся:

1. объект страхования;

2. перечень страховых событий, на случай наступления которых проводится страхование;

3. страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования (предел ответственности страховщика перед клиентом). Исходя из нее, определяется страховой взнос и страховая выплата при страховом случае;

4. срок страхования.

Также к существенным относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон.

Обязательным элементом договора страхования является перечисление прав и обязанностей сторон.

Обязанности страхователя:

1. своевременно уплачивать страховые взносы;

2. сообщить обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска;

3. соблюдать все правила безопасности в отношении объекта страхования;

4. принимать меры по предотвращению ущерба и снижению его размера;

5. своевременно сообщить страховщику о страховом случае;

6. в имущественном страховании обеспечить страховщику право регресса (возможность предъявления требований о возмещении ущерба его виновнику).

Обязанности страховщика:

1. при заключении договора ознакомить страхователя с правилами страхования;

2. своевременно произвести страховую выплату;

3. возместить расходы страхователя по предотвращению ущерба;

4. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении.

Факт заключения договора удостоверяется выдачей страхового полиса, где обязательно указываются все существенные условия и другая важная информация.

- Страховой риск – событие, на случай наступления которого проводится страхование.

- Страховой случай – совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность по страховой выплате.

- При страховом случае с имуществом выплата называется страховым возмещением (материальная оценка ущерба), а при страховом случае с личностью – страховым обеспечением, т.к. ущерб не оценим, выплата условная.

- Страховая сумма – денежная сумма, на которую застрахован объект страхования и в пределах которой страховщик несет обязательство по возмещению ущерба.

- Страховой взнос (премия) – денежная плата страхователя по договору страхования.

- Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Закон «Об организации страхового дела в РФ» определяет основные перечисленные страховые термины.

Основными участниками страховых отношений выступают страховщики и страхователи.

Субъектами страховых правоотношений помимо страхователя могут быть застрахованный и выгодоприобретатель.

Застрахованный – это физическое лицо, чья жизнь, здоровье, трудоспособность являются объектом страховой защиты.

Выгодоприобретатель - это юридическое или физическое лицо, назначенное в качестве получателя страховой выплаты.

В условиях низкого спроса на добровольное страхование большое значение в сбыте страховых услуг имеют активные каналы продаж, в частности страховые посредники, которые бывают двух типов.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выполняет следующие основные функции:

• поиск страхователей для заключения договоров страхования от имени страховщика;

• разъяснение страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта заключения договора страхования, позволяющего обеспечить максимальную страховую защиту при имеющихся финансовых возможностях страхователя для уплаты страховой премии страховщику;

• согласование со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со значительными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов;

• получение от страхователей страховой премии (в установленных пределах) и передача (перевод) ее страховщику и др.

Страховой агент может действовать и от имени нескольких страховщиков.

Страховой агент – это обычно внештатный сотрудник, действующий на основе договора поручения и получающий оплату труда в виде комиссионного вознаграждения в процентах от собранной страховой премии (5-20%). В штате состоят только наиболее квалифицированные агенты, они получают стабильный оклад и проценты. Сейчас агентов часто называют страховыми консультантами (преимущественно по страхованию жизни).

Страховые агенты – юридические лица – это обычно предприятия, не имеющие прямого отношения к страховому бизнесу, но имеющие клиентуру с определенными страховыми потребностями, что и позволяет им выступать агентами страховщика. Например, это турфирмы, СТО, автосалоны, супермаркеты, почта и т.д.

Страховые брокеры - это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя.

Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические услуги страхователям (или страховщикам при перестраховании) на основании заключаемых с ними договоров за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования и несет ответственность перед страхователем только в случае небрежности или мошенничества. Его обязанность - найти заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои услуги по подготовке наиболее выгодного варианта заключения договора страхования с надежным страховщиком. Страховщику брокер обязан предоставлять достоверную и полную информацию о страхователе, предмете страхования, вероятности наступления страховых случаев, о возможных убытках и иные интересующие страховщика сведения. После заключения договора страхования брокер может осуществлять консультирование страхователя по вопросам выполнения договора страхования, включая уплату им страховой премии (взносов), получение страховых выплат, если это предусмотрено соглашением между брокером и страхователем.

Страховщики нередко пользуются услугами сюрвейерских фирм перед принятием на страхование тех или иных материальных ценностей (зданий, сооружений, оборудования, транспортных средств, грузов и др.). Сюрвейер оценивает наличие имущества согласно описи страхователя, его состояние, принадлежность, условия хранения или транспортировки, качество упаковки груза, вероятность наступления страхового случая и возможный ущерб.

Мировая страховая практика создала еще один тип посредника, выполняющего специальные функции по исследованию претензий (требований) страхователей по поручению страховщиков, признанию (или непризнанию) событий страховыми случаями, оценке их последствий (ущерба), составлению аварийного сертификата. Такими посредниками являются аджастеры (аварийные комиссары).