Вопросы

1. Укажите истоки страхования.

2. Когда возникли предпосылки прастраховых отношений и в чем они заключались?

3. Какие методы борьбы с приводящими к ущербам опасностями выработало человеческое общество в ходе своего исторического развития?

4. Чем характеризовалось гильдийско-цеховое страхование в средневековой Европе?

5. В чем смысл «цены риска»?

6. Какие социально-экономические явления позднего средневековья способствовали утверждению профессионального страхования?

7. Назовите основные исторические этапы становления страховых отношений и кратко охарактеризуйте их.

8. Укажите и охарактеризуйте основные исторические этапы развития отечественного страхования.

Экономическая сущность страхования

Место страхования в современной системе борьбы с рисками. Формы реализации страховой защиты. Основные способы создания страховых фондов. Понятие страхования, его цели и значимость в экономике. Отличительные признаки экономической категории страхования. Особенности перераспределительных отношений в страховании. Риски, их классификация. Страховые риски. Функции страхования. Макроэкономическая значимость страхования. Страхование как специфический вид финансовых отношений.

Страхование сегодня является важным инструментом поддержания стабильности экономической системы. В страховании не создается реальных благ, но посредством страховой деятельности охраняются уже созданные блага от возможных потерь, возникающих вследствие разного рода неблагоприятных воздействий (рисков). Страхование является частью страховой защиты. Страховая защита – это составная часть системы борьбы с рисками, выработанной человечеством за долгий период эволюции. Современная система борьбы с рисками состоит как бы из трех этапов, одновременно являющимися ее последовательными методами, взаимодополняющими друг друга. Первый этап – это превентивные (предупредительные) методы борьбы с рисками, направленные на предупреждение (предотвращение) рисков и (или) уменьшение потерь от них. К ним относят технику безопасности, соблюдение правил пользования приборами на производстве и в быту, разного рода профилактические мероприятия и прочее. Второй этап – это репрессивные методы борьбы с рисками, направленные на подавление возникших опасных событий и недопущение или уменьшение потерь от них. Это деятельность пожарных, спасателей, медиков, борющихся с опасными инфекционными заболеваниями и пр. Третий этап – это компенсационные методы борьбы с рисками, целью которых является возмещение (уменьшение) потерь от неблагоприятных событий, носящих случайный характер. Страховая защита относится к компенсационным способам борьбы с рисками. К страховой защите прибегают, когда первые два способа уже были применены, однако ущерб все равно наступил, и возникла потребность в возмещении наступившего ущерба.

Страховая защита – это совокупность отношений, возникающих по поводу преодоления отрицательных последствий неблагоприятных событий, носящих случайный характер, путем возмещения возникающих под их воздействием потерь. Компенсация возникших потерь требует наличия источника соответствующих средств, из которого будут возмещены возникшие в результате случайных неблагоприятных событий ущербы. Таким источником являются страховые (резервные) фонды. В зависимости от способов формирования страховых фондов выделяют следующие виды страховой защиты:

• Самострахование – создание натуральных или денежных запасов на уровне государства, территории, административного поселения, предприятия, семьи и пр.

• Взаимное страхование – схожее с самострахованием коллективное создание запасов, либо совместное покрытие возникших ущербов по предварительной договоренности субъектов по мере возникновения заранее оговоренных потерь.

• Страхование – специальное создание денежного фонда за счет взносов многочисленных участников, сосредотачиваемого у специального лица, уполномоченного осуществлять страховые операции по покрытию ущербов, в связи с заранее оговоренными случаями, лицам – участникам созданного фонда.

Страховые фонды могут создаваться централизованным способом, децентрализованным и через посредство страхового рынка. Суть централизованного способа заключается в том, что государство резервирует часть имеющихся у него ресурсов в натуральной или денежной форме на случай возникновения чрезвычайных событий, требующих возмещения. В натуральной форме это могут быть запасы продовольствия, топлива, посевных материалов и пр. В денежной форме централизованные фонды формируются в составе государственного бюджета, где определенная часть доходов, поступающая в распоряжение государства, не распределяется, а обретает форму резерва на случай возникновения критических ситуаций. Источником создания централизованных резервных фондов являются, в основном, налоговые платежи, поэтому эти фонды не предназначены для возмещения убытков частного характера, а используется фактически для покрытия крупных масштабных потерь общегосударственного характера. (В противном случае для возмещения любых потерь государство вынуждено было бы увеличивать налоговые сборы, что в принципе бессмысленно.)

Второй способ создания резервных фондов – децентрализованный. Суть его в том, что отдельно взятый хозяйствующий субъект часть своих доходов не использует на текущее потребление, а сберегает для целей использования в будущем при возникновении соответствующих неблагоприятных ситуаций, грозящих потерей экономического благополучия. У физических лиц это семейные сбережения, «заготовки» и запасы на цели особых жизненных ситуаций. У юридических лиц это запасы сырья, материалов, резервные фонды, формируемые из прибыли. Это и есть самострахование. Таким же способом может осуществляться и взаимное страхование. Данный способ достаточно удобен тем, что резервированные средства постоянно находятся в распоряжении лиц, понесших ущерб, их использование не ограничено предварительными согласованиями, а может быть осуществлено в любой необходимый момент. Недостатки подобного метода состоят в том, что неблагоприятные события носят случайный характер и по времени возникновения и по размеру ущерба. Поэтому практически очень трудно сформировать достаточной размерности страховой фонд, гарантирующий возмещение всех возможных убытков. Вследствие этого резервы, создаваемые путем самострахования, используются на возмещение сравнительно небольших ущербов.

Наконец, третий способ – это непосредственно страхование. Страхование – это процесс, с помощью которого группа лиц, подвергающихся однотипному риску, помещают средства в общий фонд, из которого происходит компенсация тех его членов, которые несут потери. Страхование характеризуется особыми отличительными признаками:

1. Случайный (вероятностный) характер наступления неблагоприятных разрушительных событий, являющихся статистически уловимыми (поддающимися расчету).

2. Возможность выражения ущерба в стоимостных измерителях.

3. Солидарная раскладка ущерба, носящая замкнутый характер. Это означает, что отношения страхования носят ассоциативный характер: страхование состоится только в случае, если его участники имеют средства и готовы их вносить в общий страховой фонд для целей покрытия будущих потребностей в возмещении потерь от заранее оговоренных случайных событий.

4. Собранные средства сосредоточиваются у специального лица, умеющего осуществлять страховые операции, готового это делать и имеющего право это делать (страховые организации).

5. Величина вносимых страховых взносов зависит от уровня риска участника страхового фонда (вероятности наступления страхового события) и той суммы компенсации, на которую рассчитывает участник страхового фонда.

6. Выплаты из страхового фонда могут получить только его участники (в этом суть выше упомянутой замкнутости страховых отношений) и только при наступлении заранее оговоренных случайных событий и в заранее оговоренный промежуток времени.

7. Страхование характеризуется соединением рисков участников страховых отношение и последующим их выравниванием путем перераспределения собранных средств страхового фонда.

8. Страховой фонд носит строго целевой характер и не может быть использован на другие цели.

9. Страхование – это вид предпринимательской деятельности, преследующий цели получения прибыли, хотя и не создающий реальных благ, что порождает специфику экономики страхования. В результате приобретения страховой услуги благополучие страхователя (покупателя страховой услуги – участника страхового фонда) не улучшается, поскольку страховщик фактически продает свое умение по будущему восстановлению имущественного положения страхователя (застрахованного) после реализации рискового события. Страховщик не просто продает умение по защите от риска, он при этом через адекватную оплату рассчитывает покрыть все свои расходы по ведению страховых операций и получить прибыль. Таким образом, с одной стороны, страхователь как бы продает страховщику свои риски в обмен на услуги по покрытию потерь от них; с другой стороны страховщик продает свое умение по защите от риска.¹⁵ Для страхователя необходимым товаром является страховая услуга, а для страховщика – денежный капитал, то есть денежные ресурсы страхователей, необходимые ему для осуществления страховых операций. Фактически в страховых отношениях деньги - цель обеих сторон: и страховщика и страхователя. Для страхователя они служат средством восстановления его нарушенного экономического благополучия, а для страховщика – денежным капиталом, удовлетворяющим его производственную (предпринимательскую) потребность.

Фактически страхование осуществляется путем купли – продажи страховой услуги на страховом рынке путем взаимодействия страхователя (покупателя услуги) и страховщика (продавца услуги). Как экономическая категория страхование представляет собой совокупность особых, замкнутых перераспределительных отношений, возникающих по поводу формирования страхового фонда и последующего его использования для возмещения возникающих вследствие страховых случаев ущербов. Перераспределительные отношения в страховании имеют ряд особенностей. Прежде всего, эти отношения возникают только при наличии страховых рисков у участников страховых отношений (то есть носят вероятностный характер). Как уже отмечалось выше, перераспределение средств ограничено лишь участниками страхового фонда и подчиняется требованию: платят все, а денежную выплату получит тот, с кем произойдет страховой случай (снова вероятностное событие). Такое перераспределение возможно лишь при условии, что число участников страховых отношений (страхового фонда) будет всегда больше числа пострадавших от страховых случаев в определенном временном промежутке. Следовательно, страхование базируется на теории вероятностей, математической статистике и законе больших чисел. В момент вступления в страховые отношения никто из участников не может знать с абсолютной уверенностью, произойдет с ним страховое событие или нет. Каждый участник знает лишь о возможности такого события, поэтому вступление в отношения страхования дают страхователю (потребителю страховой услуги) некую уверенность относительно сохранности его будущего экономического благополучия. Покупая страховую услугу, страхователь приобретает достаточно конкретную гарантию компенсации возможных убытков. Именно в этом состоит основная польза страховой услуги для страхователя. Наконец, перераспределение средств происходит как в пространстве, так и во времени, причем, чем больше разброс во времени и пространстве, тем надежнее исполнение страховых обязательств страховщиком.

Итак, страхование это специфический институт экономических отношений, преследующий особую экономическую цель – обеспечение находящимся под угрозой потерь лицам неопределенной, но прогнозируемой потребности в деньгах на основе взаимного уравнивания рисков. К страхованию прибегают в целях снижения (и даже предотвращения), будущих, неопределенных, но вполне вероятных потерь, которые могут возникнуть у различных хозяйствующих субъектов и отдельных физических лиц вследствие различных рисковых обстоятельств, носящих случайный характер: проявления стихийных сил природы, противоречивого характера экономических отношений, специфики производственных и техногенных процессов, неблагоприятных жизненных обстоятельств и пр.

Страхование представлено одновременно как рыночным, так и нерыночным секторами. Страхование – весьма сложная система, позволяющая говорить о правомерности применения к ней термина «страховая система» («национальная страховая система»¹⁶). Структура страховой системы представлена: 1) законодательством, регулированием, надзором; 2) страховым рынком; 3) инфраструктурой; 4) нерыночными субъектами (государственные, некоммерческие, общественные организации); 5) институтами (стандарты, нормы поведения, неформальные правила). Страховую систему характеризуют особые социальные и экономические процессы, определяющие ее место во всем национальном хозяйственном комплексе. Они связаны с обеспечением общей стабильности в обществе за счет сглаживания последствий негативных событий и защитой имущественных интересов субъектов общества; социальной защитой населения; косвенным освобождением бюджета от расходов по ликвидации последствий социальных, экономических, природных, техногенных и прочих рисков; насыщением финансового рынка долгосрочными финансовыми ресурсами; инвестированием в национальную экономику свободных средств граждан и хозяйствующих субъектов; содействием росту экономической безопасности физических и юридических лиц.

Ключевое понятие в страховании – риск. Любая деятельность сопря­жена с риском. В теоретическом плане риск означает неопределенность в отношении потерь, могущих произойти вследствие неких вероятных событий, результатом чего являются побудительные мотивы к защите от потерь, т. е. появляется потребность в страховании.

Говоря о риске, подразумевают нечто, что может произойти, а может и не произойти. Причем, если это нечто (какое-то событие) происходит, оно может привести к отрицательным, невыгодным экономическим последствиям. Таким образом, риск – это некая гипотетическая возмож­ность ущерба, т. е. это событие, результат которого неизвестен и, воз­можно, небезопасен. Риски эволюционируют вместе с развитием человеческого общества. Они могут порождаться природно-естественными процессами (геологические, климатические, геомагнитные, космические), научно-технической, производственной и бытовой деятельностью самого человека, социально-политическими процессами в обществе и пр. Риски имеют свойство не уменьшаться, а умножаться и утяжеляться по мере развития. По данным МЧС резкий рост числа природных катаклизмов отмечается в нашей стране с 1993 года (в 3,5 раза). В период с 1999 по 2004 годы количество аварий и катастроф в России возросло на 40%. По данным Швейцарского перестраховочного общества, опубликованных в журнале “Sigma” №1 за 2005 год¹⁷ в период с 1979 по 2004 годы только по 40 самым крупным стихийным бедствиям и катастрофам в мире погибло и пропало без вести 1 525 853 человек, а по самым крупным страховым выплатам этого же периода (суммарно 195 501 млн. долл.) число жертв составило 297 337 человек. Одно только цунами 26. 12. 2004 года в Таиланде и Индонезии унесло жизни 280 000 человек (страховые выплаты составили 5000 млн. долл.). В целом за предшествующее десятилетие ущерб только от природных катастроф в мире оценивается примерно в 535 млрд. долл. В России годовые убытки от аварий и катастроф составляют 12-15% ВВП. В стране ежегодно происходит порядка 300 тысяч пожаров, травмы на производстве получают в среднем 400 тысяч человек, из которых 7-8 тысяч погибают, 14 тысяч остаются инвалидами. В автомобильных авариях погибают 36-37 тысяч наших соотечественников, а 200 тысяч получают ранения. По данным статистики Госинспекции безопасности дорожного движения РФ в 2008 году произошло 218322 ДТП; количество погибших в них составило 29936 человек, в том числе детей – 1018; количество травмированных сотавило 270 883 человека, в том числе детей – 22785.¹⁸Только за 2004 – 2006 гг. от несчастных случаев на производстве пострадали 237 тысяч человек, в том числе 9,3 тысячи погибли и 24 тысячи стали инвалидами. В результате профессиональных заболеваний утратили способность к труду за указанный период времени почти 47 тысяч человек, из них были признаны инвалидами 18 тысяч. В целом же ежегодно по разным причинам инвалидами становятся более 500 тысяч человек.¹⁹В России физическое старение и износ основных средств производства в большинстве отраслей промышленности и сфере жизнеобеспечения достигли 70%.²⁰ В зоне непосредственной угрозы жизни и здоровью проживает около 80 млн. человек (55% населения страны). Приведенные далеко не полные примеры отрицательных последствий указанных рисков говорят о серьезности и насущности проблемы защиты от них.

В страховании риск определяется как возможное событие или совокупность событий, грозящих своим наступлением причинить определенный ущерб материальным ценностям, здоровью и самой жизни человека. Одной из особенностей использования указан­ного понятия в практике страхования является его полисемичность, т. е. многозначность. В зависимости от смыслового применения под ним понимается:

• конкретный возможный страховой случай;

• исчисленная математически вероятность нанесения ущерба от страхового случая;

• конкретные страховые объекты по их оценке и степени вероятно­сти нанесения ущерба;

• отдельное страхование;

• страховой интерес и пр.

Всего в практике страховых отношений используется около двух де­сяток трактовок этого понятия.

С точки зрения страховщика, риск является предметом страхования. Характер риска берется за основу при видовой классификации страхо­вания.

В зависимости от причин возникновения и особенностей проявления риски можно подразделить на природно-естественные, коммерческие, имущественные, производственные, финансовые, риски ответственно­сти, транспортные, экологические, политические и др²¹. Природно-есте­ственные риски связаны с проявлением стихий­ных сил природы. Ком­мерческие риски связаны с опасностями потерь в процессе предприни­мательской деятельности экономических субъектов. Имущественные риски (они могут быть составной частью коммерческих) связаны с возможными потерями имущества в результате разных неблагоприятных событий. Производственные - это риски, связанные с убытками на производ­стве вследствие разнообразных причин, в том числе и в связи с научно-техническим прогрессом. Финансовые риски связаны с вероятностными потерями финансовых ресурсов. Риски ответственности всегда соотносятся с нанесением вреда третьим лицам, поэтому в их структуру иногда могут быть включены экологические риски. Транспортные риски - это риски перевозок различными видами транспорта. Экологические - все риски, связанные с загрязнением окружающей среды. Политические риски связаны с международными отношениями и волевыми действиями правительств и международных организаций.

Указанные выше группы рисков дополняются делением на объективные, субъективные, универсальные, индивидуальные, катастрофические.

Объективные риски всегда связаны с независящими от воли человека чрезвычайными явлениями, носящими характер непреодолимой силы (природные катаклизмы). Субъективные риски основаны на недооценке возможностей наступления отдельных событий различными субъектами, на игнорировании ими сознательного подхода к действительности. Универсальные риски – это те, которые охватывают большой объем рисков, которым могут подвергаться некие субъекты в определенных обстоятельствах. Индивидуальные риски – это те, избежать которых определенные субъекты не могут по объективным обстоятельствам (военные, пожарные, спасатели, медики – инфекционисты и т. п.). Наконец, катастрофические риски – это те, наступление которых может привести к огромным, невосполнимым и непоправимым потерям (например, атомные риски).

Далеко не все риски являются страховыми. Критерии отнесения рисков к группе страховых вытекают из сущности страхования как механизма, посредством которого страхователи защищают себя от финансовых последствий риска, переводя их на страховщика через куплю-продажу страховых услуг (путем выплаты страхователем страховщику страховой премии за обязательства последним возмещения материального ущерба). Отнесение риска к группе страховых производится по следующим критериям:

• Наличие большого количества субъектов, подвергающихся однотипным рискам.

• Случайный характер потерь.

• Возможность расчета вероятности наступления потерь.

• Некатастрофический характер потерь.

• Возможность измерения потерь.

• Страховые риски обладают признаком неизвестности, они не могут быть достоверными событиями (т.е. теми, время, место и размер которых могут быть указаны точно).

Первый критерий объективно обеспечивает возможность формирования страховых отношений, позволяя создать страховую совокупность и сформировать необходимый страховой фонд. Случайный характер риска означает, что его наступление не должно находиться в прямой связи (причинной связи) с неким виновным поведением страхователя. То есть неслучайные, детерминированные, преднамеренные риски не могут быть предметом страхования. Если страховая компания установит преднамеренность ущерба со стороны страхователя, риск будет признан нестраховым и компенсация по ущербу выплачена не будет. На страхование берут только те риски, ущерб от реализации которых можно оценить, следовательно, страховщик заинтересован в сборе специальной информации о рисках, поскольку это дает ему возможность спрогнозировать возможные ущербы и правильно рассчитать необходимый страховой фонд, страховые взносы и пр. То есть риск должен быть статистически измеримым и закономерности его проявления должны быть применимы к совокупности однородных объектов. Зная вероятность возникновения страхового события и его предполагаемую величину, страховщик сможет рассчитать тарифы и сформировать страховой фонд. Кроме того, оценивая предельную предполагаемую величину будущих потерь от рисков, страховщик формирует конкретные страховые продукты, исходя из собственных финансовых возможностей, поскольку страховая компания не может взять на себя риск без гарантий его финансового покрытия. Величина собираемых страховых взносов (страховых премий) по принимаемым на страхование рискам не должна быть слишком высокой, так как это приведет к отсутствию массового спроса на страховые услуги и страховщик не сможет сформировать необходимую страховую совокупность и создать страховой фонд. Что касается признака неизвестности, то к страховым рискам относятся обстоятельства, о которых неизвестно, наступят они или нет, а так же те, наступление которых неизбежно (например, смерть), но точный момент наступления неизвестен (противное предполагает логически применение превентивных мер защиты от риска).

Все риски, относимые к группе страховых,²² не страхуются ни в одной стране. В большинстве развитых стран страхуется порядка 90 – 95% всех возможных к страхованию рисков. Россия в этом отношении представляет огромный, практически очень мало освоенный страховой рынок. Специалисты страхового рынка говорят, что доля освоенных страхуемых рисков в России составляет в лучшем случае лишь 10% - 20% всех потенциальных страховых рисков (в частности, профессор Е.В. Коломин характеризует уровень развития страхования в России пределами 2 % – 3 %). В точности оценить долю страхуемых рисков на национальном пространстве невозможно, поскольку далеко не все риски частного характера регистрируются.

Как уже отмечалось ранее, для страхования характерна замкнутость перераспределительных отношений, что означает солидарную раскладку риска между участниками страховых отношений. Эта замкнутая раскладка основана на законе больших чисел (выше мы уже указывали на это), который гласит, что хотя единичные события могут быть случайными и, в основном, непредсказуемыми, средний результат многих аналогичных событий можно прогнозировать и, следовательно, можно предвидеть возможные потери и предварительно “разложить” их на страхуемых, соответственно рассчитав долю каждого. Таким образом, принципиальная возможность страхования основана на том, что, по теории вероятности, число пострадавших от страхового случая всегда значительно меньше числа вовлеченных в страхование, причем, чем больше участников, тем лучше, т.к. тем больше возможность за счет минимальных взносов со страхуемых (солидарная раскладка ущерба) возместить максимальный ущерб вероятно небольшому числу пострадавших. Причем для страхования важен еще один момент: перераспределение ущерба должно происходить и в пространстве и во времени, поскольку, чем больше разброс участников страхования по однотипному риску, тем меньше вероятность наступления страхового случая для всех застрахованных, на всех территориях и у всех страхуемых одновременно (страховщик должен избегать возможности кумуляции рисков).

Исходя из страхового права, следует отметить, что в практике страхового дела:

• Страховой риск обозначает только те опасности, наступление которых обязывает страховщика произвести соответствующие страховые выплаты (по имуществу - страховое возмещение, по физическому лицу - страховое обеспечение).

• Все опасности и случайности, определенные как страховые риски, должны быть перечислены в правилах страхования, страховом полисе, Законе о страховании, т.е. подтверждаться документально.

Идентификация рисков является очень важным условием реализации страховых отношений. Как правило, страховщик с помощью штатных или внештатных экспертов проводит работу по установлению состава рисков и характеру их воздействия на объект страхования, одновременно осуществляется и количественная оценка риска. Оценка риска – это оценка вероятности наступления опасности, прогнозирование наступления потерь и определение их стоимостной величины. Исследование рисков предполагает изучение всех возможных факторов, влияющих на риск: материальных и нематериальных, объективных и субъективных, экономических и социальных, научно-технических и природно-естественных, институциональных и политических. Характеризуя степень риска, рассматривают тяжесть последствий и частоту наступления рисков (высокая величина ущербов и малая частота, либо высокая частота наступления и малые размеры ущербов). Для этого используют специальную классификацию рисков по степени их возникновения и силе воздействия. Ущерб проявляется в материальных, финансовых, трудовых, временных, экологических потерях, в потере здоровья, жизни, престижа, работы. Ущерб имуществу определяется стоимостью утраченного имущества, разницей в стоимости имущества до и после повреждения. Ущерб личности выражается в утрате доходов и расходах, которые возникают в связи с восстановлением здоровья, работы, престижа. Количественную оценку риска проводят на основе математической статистики²³. Возможность наступления страхового риска окончательно выясняется в процессе заключения договора страхования. Вся работа по идентификации и оценке риска, определении степени его пригодности для целей страхования в конкретной страховой компании (оценка риска самого страховщика по заключению конкретных договоров страхования) проводится андеррайтерами, а весь этот процесс носит название андеррайтинга, который, по сути, представляет бизнес-процесс в страховании. Андеррайтинг позволяет изначально, оценив риски страхуемого и сопоставив их с рисками страховщика по предоставлению определенного уровня страховой защиты по рассматриваемым рискам, определить оптимальные значения страховой премии как цены страховой услуги, создать необходимые резервы и разработать приемлемые условия договоров страхования, обеспечив платежеспособность и финансовую устойчивость страховой организации.

Почему же страховщикам выгодно принимать риски на ce6я? Объяснение этому дают две особенности, лежащие в основе любого вида страхования. Во-первых, страховщик объединяет средства многих страхователей и имеет место солидарная раскладка риска между ними. К тому же, как уже упоминалось, согласно закону больших чисел и теории вероятно­стей, число участников страховых отношений всегда больше числа пострадавших от однотипного страхового риска. Во-вторых, на страхование принимаются только те риски, вероятность наступления которых отвечает следующим условиям:

• вероятность наступления страхового случая одного страхователя не должна зависеть от вероятности наступления страхового случая у других страхователей;

• значение вероятности наступления страхового случая должно быть меньше единицы (например, не рекомендуется страховать на случай возникновения проблем со здоровьем лиц, уже имеющих эти проблемы);

• значение вероятности наступления страхового случая должно быть известно или предсказуемо, иначе страховщик не сможет рассчитать размер страховой премии. Этим объясняется то, почему страховщики во всем мире крайне неохотно идут на принятие к страхованию малоизвестных рисков, а если делают это, то по очень высоким, невыгодным клиентам тарифам. Иначе говоря, для страхования очень важен процесс формирования общих баз данных по страховым рискам, (страховая статистика), формируемых на протяжении десятилетий.

Риски для целей страхования также могут быть разделены: