Страхование

Введение

Страхование является неотъемлемым элементом системы социально-экономических отношений, эффективно способствующим регулированию воспроизводственных процессов. Необходимость в страховании возникает у тех субъектов рыночных отношений, которые нуждаются в защите собственного экономического благополучия от различного рода рисков, наносящих ущерб их имущественным интересам, здоровью и жизни. Адам Смит в своем “Исследовании о природе и причинах богатств народов” отмечал, что именно страхование обеспечивает значительную устойчивость состояния отдельных лиц, распределяя их убытки среди многих людей, спасая их от разорения и этим облегчая экономические потери для всего общества. Мнения о страховании как об экономическом явлении высказывались в среде ученых, начиная с семнадцатого - восемнадцатого веков. В девятнадцатом веке уже утверждалось, что, хотя страхование само по себе не производит материальных ценностей, а является зашитой имущества от риска потерь, оно равносильно приращению богатства общества, поскольку способствует его сохранению. К. Маркс и А. Маршалл уже относили страхование к необходимым условиям воспроизводства.

В современной экономике роль страхования проявляется как на микроэкономическом, так и на макроэкономическом уровне. На микроуровне – через конкретные договора страхования физических и юридических лиц со страховыми компаниями. На макроуровне – через вовлечение в экономический оборот огромных денежных средств, благодаря чему в развитом мире страхование превратилось в мощный источник значительных инвестиционных ресурсов для государства. Страховой рынок сегодня чрезвычайно динамичен, многообразны виды страховых услуг, предлагаемых многочисленными страховыми компаниями. Зачастую потребитель страховых услуг оказывается недостаточно подготовлен к выбору страховщика, самой страховой услуги и правильному оформлению договора страхования. Страховщик – профессионал, заранее рассчитывающий на определенную выгоду от сделки со страхователем и устанавливающий в связи с этим свои условия договора. Страхователь, в силу невысокой страховой культуры, не может в полном объеме сравнить и оценить одинаковые по форме условия страхования разных страховщиков. Специфику страховых отношений, особенности построения договоров страхования, собственные права и обязанности страхователь должен ясно представлять еще на этапе заключения сделки, что предполагает владение определенным набором знаний, понижающим возможность ошибки при выборе страховщика и страховой услуги.

Предлагаемое учебное пособие в доступной форме знакомит читателя с основами страховых отношений, их классификацией, организацией страхового дела и спецификой финансов страховщика, особенностями современного отечественного страхового рынка, со страховой терминологией. Данное учебное пособие составляет основу читаемого на экономическом факультете курса лекций по дисциплине «Страхование», оно представляет собой переработанный и дополненный вариант изданного в 2001 году пособия по курсу «Страхование» и является логическим дополнением методического пособия 2006 года издания.¹ Пособие состоит из отдельных блоков, включающих основные положения читаемого курса лекций (каждый блок может включать от одной до нескольких лекций). Из пособия исключена тема, посвященная мировому страховому рынку, ввиду быстро меняющихся на нем ситуаций. Состояние национального страхового рынка России рассматривается в разных темах (в частности, в теме «Организация страхования»). Значительно расширен круг вопросов, посвященных эволюции страхования, классификации и организации страхования, экономике и финансам страховщика. Ряд проблем страхования (отрасли и виды страхования, способы перестрахования, современный мировой, национальный и региональный страховой рынки и пр.) выносится на расширенное обсуждение на практических занятиях (доклады, рефераты). Методологической основой составления пособия послужили разработки, представленные в трудах специалистов в области страхования, действующие законодательные и нормативные акты, регулирующие страховые отношения на территории Российской Федерации, опубликованные после 2001 года. Учебное пособие рассчитано на студентов экономических вузов и слушателей, специализирующихся в области экономических специальностей.