Вопрос 47. Объекты и виды имущественного страхования

1. Объекты страхования

В соответствии с ГК РФ (гл. 48) имущественное страхование предназначено для страхования следующих имущественных интересов:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения опреде­ленного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуще­ству других лиц, а в случаях, предусмотренных законом,— ответственности по договорам (риск гражданской ответствен­ности);

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринима­теля или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предприниматель­ский риск).

2. Страхование имущества

Договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

Договор имущественного страхования может быть заключен без указания имени выгодоприобретателя (страхование за счет «кого следует»). При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя.

3. Страхование ответственности за причинение вреда

По такому договору может быть застрахован риск ответствен­ности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена. При этом данное лицо должно быть названо в договоре. Договор страхования риска . ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред.

В случае обязательного страхования лицо, которому причинен вред, вправе предъявить непосредственно страховщику тре­бование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. |

4. Страхование ответственности по договору •

Страхование ответственности за нарушение договорных обя­зательств допускается только в случаях, предусмотренных зако­нодательством. По такому договору страхования может быть за­страхован только риск ответственности самого страхователя. В любом случае договор страхования считается заключенным в пользу того лица, перед которым страхователь несет ответствен­ность, независимо от того, указан или не указан в нем выго­доприобретатель.

5. Страхование предпринимательского риска,

Под предпринимательским риском понимается риск непо­лучения ожидаемых доходов по не зависящим от предпринима­теля причинам. Может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу.

Вопрос 48. Принципы имущественного страхования

1. Принцип возмещения ущерба

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхова­тель после наступления страхового случая должен быть постав­лен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установлен­ной в договоре страхования.

2. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору

Страховая сумма по договору страхования имущества не может превышать действительной стоимости имущества на мо­мент заключения договора. Данный подход к определению стра­ховой суммы соответствует назначению имущественного стра­хования, при котором должны быть исключены варианты неза­конного обогащения страхователя.

3. Исключение двойного страхования

В случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превыша­ющую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков, не может превышать фактической стоимости ущерба.

4. Принцип непосредственной причины

Страховая организация имеет право возмещать ущерб толь­ко по тем страховым событиям, которые указаны в договоре. При этом страховое возмещение не может превышать размера прямо­го ущерба застрахованному имуществу, если только договором страхования не предусмотрено расширение страхового покры­тия на определенные виды косвенных ущербов.

5. Принцип контрибуции

Принцип контрибуции предусматривает право страховой компании в случае двойного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

6. Принцип суброгации

Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты стра­хового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессивного иска к лицу, виновному в причинении ущерба.