Тема 2: класифікація страхування

1. Класифікація страхувань, її види та ознаки.

2. Класифікація страхувань за об’єктами.

3. Обов’язкове страхування.

4. Добровільне страхування.

5. Види та системи відповідальності у страхування.

Ключові терміни:

Ознаки страхування, об’єкти страхування, актуарні розрахунки, актуарій, галузь, підгалузь, вид страхування, класифікація страхування, клас страхування, франшиза, пропорційна відповідальність, відповідальність за першим ризиком, відповідальність за першим ризиком.

1. Класифікація страхувань, її види та ознаки

Під класифікацією розуміють систему підпорядкованих деякій ознаці понять (класів) у певній галузі знань або діяльності людини, використовувану як засіб для встановлення взаємозв’язків між цими поняттями (класами). Таким чином, класифікація страхування передбачає їх групування за певними ознаками.

В основу класифікації страхування покладено розбіжності у галузях діяльності страхових організацій, у підходах щодо забезпечення страхового захисту майнових інтересів фізичних і юридичних осіб, у визначенні об’єктів страхування, обсягів страхової відповідальності, у формах проведення страхування тощо. У зв’язку з цим вирізняють найістотніші класифікаційні ознаки, що мають важливе значення як у теоретичному, так і у практичному розумінні – історичну, економічну, юридичну.

Класифікація за історичною ознакою пов’язана з виокремленням етапів розвитку страхової справи з точки зору часу виникнення тих чи інших видів страхування. За історичною ознакою страхування класифікують на:

• давне або традиційне (страхування майна, морське страхування, деякі різновиди страхування життя);

• нове (страхування відповідальності, фінансово-кредитних ризиків, медичне страхування);

• новітнє (страхування будівельних, технічних ризиків, авіаційне і технічне страхування)

Класифікація за юридичними ознаками передбачає виокремлення певних класів страхування згідно з міжнародними нормами та поділ страхування на обов’язкове та добровільне.

Так, згідно з директивами ЄС, країни-члени цієї організації використовують класифікацію, яка встановлює 7 класів довгострокового страхування (життя і пенсій) і 18 класів загального страхування.

Довгострокове страхування (страхування життя і пенсій):

Клас 1. Страхування життя і щорічної ренти (ануїтетів).

Клас 2. Страхування до шлюбу і народження дитини.

Клас 3. Зв’язане довгострокове страхування життя.

Клас 4. Безперервне страхування здоров’я.

Клас 5. Тонтіни.

Клас 6. Страхування виплати капіталу.

Клас 7. Страхування пенсій.

Загальні види страхування:

Клас 1. Страхування від нещасних випадків.

Клас 2. Страхування на випадок хвороби.

Клас 3. Страхування наземних транспортних засобів.

Клас 4. Страхування залізничного транспорту.

Клас 5. Страхування авіаційної техніки.

Клас 6. Страхування суден.

Клас 7. Страхування вантажів (товарів у дорозі).

Клас 8. Страхування від пожеж і стихійного лиха.

Клас 9. Страхування власності.

Клас 10. Страхування відповідальності власників моторизованих транспортних засобів.

Клас 11. Страхування відповідальності власників авіаційної техніки.

Клас 12. Страхування відповідальності власників суден.

Клас 13. Страхування загальної відповідальності.

Клас 14. Страхування кредитів.

Клас 15. Страхування поручительств (застави).

Клас 16. Страхування фінансових втрат.

Клас 17. Страхування судових витрат.

Клас 18. Страхування фінансової допомоги.

Згідно з цією класифікацією в багатьох країнах і ліцензується страхова діяльність.

Класифікація за економічними ознаками передбачає класифікацію страхування за:

• об’єктами (галузями, підгалузями і видами);

• родом небезпеки (видами ризиків);

• спеціалізацією страховика (тих, котрі займаються загальним (ризиковим) страхуванням і тих, котрі займаються страхуванням життя);

• статусом страховика (державне страхування, комерційне страхування, взаємне страхування);

• формою організації страхування (індивідуальне, колективне).