4. Страхування технічних ризиків

Страхування технічних ризиків - комплекс видів страхування, що включає страховий захист на випадок будівельно-монтажних ризиків, страхування машин від поломки, страхування електронного і пересувного обладнання, страхування інженерних споруд.

У світовій практиці страхування технічних ризиків включає в себе:

1. Страхування будівельного підприємства від усіх ризиків (САR).

2. Страхування усіх монтажних ризиків (ЕАR.).

3. Страхування машин.

4. Страхування електронних пристроїв.

Страхування технічних ризиків здійснюється як страхування майнових інтересів при виконанні будівельно-монтажних робіт.

Страхування будівельного підприємця від усіх ризиків (страхування САR – erection all risks) є одним з основних і найпоширеніших видів страхування технічних ризиків. Це страхування всіх видів будівельних об’єктів, у рамках якого надається страховий захист як від збитків, завданих будівельному об’єкту, спорудам на будівельному майданчику і/або будівельним машинам, так і від претензій третіх осіб внаслідок матеріального збитку або тілесного ушкодження, пов’язаних з будівництвом об’єкта.

Страхова сума за такого виду страхування визначається, як вартість об’єкта та плюс наданих забудовником будівельних матеріалів і/або виконаних ним робіт, а оцінка ризику залежить від:

• характеру будівельного майданчика;

• конструктивних особливостей об’єкта та властивостей будівельних матеріалів;

• методів будівництва та заходів, що забезпечують виконання робіт;

• ризиків, які впливають на виконання графіка робіт.

Як правило, в цьому передбачають такі страхові ризики:

• пожежа, вибух, удар блискавки, падіння літальних апаратів, збитки, до яких призвела дія води або інших засобів, що використовувались для гасіння пожежі;

• повінь, дощ, сніг, лавина, підводний землетрус;

• бурі усіх видів;

• землетрус, осідання ґрунту, зсув, обвал;

• злом, крадіжка;

• будь-який брак внаслідок халатності, необачності, необережності, злого наміру.

Страхування всіх монтажних ризиків (страхування ЕАR – erection all risks), як і страхування будівельного підприємця від усіх ризиків, є досить поширеним видом страхування технічних ризиків. В основу цього виду страхування покладено ідею забезпечення страхувальникові необхідного і якомога повнішого страхового покриття всіх ризиків, які виникають при монтажі машин та механізмів, а також при зведенні сталевих конструкцій.

Страхувальниками такого процесу виступають:

• виробник чи постачальник монтажного об’єкта;

• фірми, яким доручено виконати монтаж;

• покупець монтажного об’єкта;

• кредитор.

Страховою сумою є вартість установок згідно з договором про постачання, включаючи витрати з перевезення, митний збір, інші збори та витрати з монтажу. Якщо в разі настання страхового випадку страхова сума виявиться заниженою (що можливо при зростанні цін і підвищенні заробітної плати), то при відшкодуванні збитку враховується факт неповного страхування. Тому про зміни у страховій сумі рекомендується негайно повідомляти страховика.

У страхуванні всіх монтажних ризиків використовуються лише посібники з тарифікації, які при проведенні масових страхових операцій передбачають звичайні ризики, ступінь яких не збільшений. Немає змоги встановити тверді ставки премій за всіма видами монтажних робіт та ризиків. Тому премію з кожного конкретного ризику доводиться обчислювати окремо з урахуванням особливих умов відповідного випадку. При цьому береться до уваги така інформація: технічний опис споруджуваного об’єкта, його вартість, виробничий процес, план розташування, геологічні, гідрологічні та метеорологічні дані про місце монтажу, наявність охорони, засобів пожежогасіння, досвід монтажної фірми з монтажу аналогічних об’єктів і т. ін.

Страхування машин. Цей вид страхування технічних ризиків є досить динамічним напрямком страхування, розвиток якого пов’язаний з розвитком технологій. Страхування машин набуло поширення у зв’язку з потребою надати підприємствам можливість ефективно захистити дорогі машини, механічне обладнання та установки.

У рамках страхування машин можуть бути застраховані всі машини, апарати, механічне обладнання й установки, наприклад:

• машини, що виробляють енергію (парові котли, турбіни, генератори);

• машини й установки для розподілу енергії (трансформатори, високо- й низьковольтні установки);

• усі виробничі й допоміжні машини (верстати, мішалки, насоси, компресори, ємності, апарати, трубопроводи тощо).

Не підлягають страхуванню, як правило, лише деякі предмети, термін служби, яких порівняно з терміном служби всього об’єкта, невеликий. Здебільшого до них належать такі предмети:

• усі види змінного інструменту;

• пуансони, матриці, троси, ланцюги, ремені, стрічки, сита;

• вироби зі скла, кераміки, деревини, а також шини;

• матеріали виробничого призначення всіх видів (наприклад, паливо, газ, засоби охолодження, каталізатори, рідини, мастила).

Цей вид страхування покриває збитки аварійного характеру, тобто такі, що виникли несподівано й непередбачено, призвівши до ремонту чи заміни застрахованого майна.

Машини страхуються від пошкодження чи знищення з таких причин:

• помилки в конструкціях та розрахунках, помилки під час монтажу, дефекти лиття та матеріалу;

• помилки в обслуговуванні, недбалість, необережність, злий намір;

• дії відцентрової сили;

• коротке замикання та інші електричні ризики;

• нестача води в парогенераторах;

• фізичний вибух;

• буря, мороз, льодохід.

Страхування електронного обладнання (insurance of electron equipment) становить інтерес для банків, телекомунікаційних компаній та інших організацій, що мають „електронні ризики”, і здійснюється на випадок знищення, пошкодження або втрати обладнання. Нерідко страхувальник через пошкодження електронної техніки може нести ще більші збитки внаслідок втрати баз даних. Страхуванню витрат на відновлення баз даних відводять окремий поліс.

Страхувальниками можуть бути власники або орендарі електронних систем чи електронного обладнання. Страхування здійснюється на випадок знищення чи пошкодження електронного обладнання внаслідок:

• аварії, якщо вона не є винятком, спричиненим умовами страхування або договором (відповідно до правил техніки безпеки);

• аварії комунікаційних мереж;

• диму, сажі;

• дії води й вологи, якщо вона не зумовлена атмосферними опадами;

• короткого замикання, перенапруги;

• помилки в конструкціях та розрахунках, помилки виробника, помилки під час виготовлення та монтажу, дефекти лиття й матеріалу;

• помилки в обслуговуванні, недбалість, необережність;

• злий намір та зазіхання третіх осіб;

• град, мороз, буря;

• опускання ґрунту, зсув, обвал, лавини.

Страхова сума у страхуванні електронних пристроїв, як і в страхуванні машин, визначається на підставі страхової оцінки, якою є балансова вартість. Якщо змінюється страхова вартість (наприклад, за рахунок підвищення цін), то страхувальник зобов’язаний повідомити про це страховикові і, щоб уникнути неповного страхування, збільшити страхову суму. У цьому випадку страхувальник зобов’язаний доплатити додаткову страхову премію, яка визначається спеціальним розрахунком. Щодо основної страхової премії, то при її встановленні страховики користуються нормативами, якими враховуються звичайні (не підвищені) ризики. Спеціальні пристрої або пристрої, які вперше з’являються на ринку, тарифікують з урахуванням специфічних особливостей ризику.

Виплата страхового відшкодування при пошкодженні електронного обладнання здійснюється на підставі вартості відновлення в межах страхової суми.