4. Страхування від нещасних випадків

Страхування від нещасних випадків – це підгалузь особистого страхування, у якій об’єктами страхування є майнові інтереси, пов’язані з життям, здоров’ям і працездатністю застрахованої особи. В Україні здійснюється в добровільній і обов’язковій формі.

Нещасний випадок - раптова, короткочасна, непередбачена та незалежна від волі застрахованої особи подія, що призвела до травматичного пошкодження, каліцтва або іншого розладу здоров’я людини.

Суб’єктами страхових відносин є страховик, страхувальник, застрахована особа, вигодонабувач, спадкоємець.

Страховий випадок – це факт настання тимчасової, постійної непрацездатності або смерті застрахованого внаслідок дії таких страхових ризиків (нещасних випадків):

• травм (фізичних ушкоджень);

• отруєнь хімічними речовинами (промисловими, побутовими), ліками;

• укусів тварин, отруйних комах і змій;

• впливу температур (опік, обмороження);

• асфіксії органів дихання (наприклад, при утопленні);

• ураження електричним струмом, блискавкою.

Перелік страхових ризиків може бути доповнено чи змінено згідно з умовами страхування конкретного страховика. При цьому під нещасним випадком у широкому сенсі розуміють непередбачувану і несподівану подію, що фактично відбулася і призвела до фізичного ушкодження чи внаслідок якої настали розлад здоров’я або смерть застрахованої особи.

Договір страхування укладається на підставі заяви страхувальника. Кожній застрахованій особі видається індивідуальний страховий поліс (сертифікат). Андеррайтинг передбачає розгляд таких факторів впливу на страхові ризики, як професія, стан здоров’я, вік, місце проживання, маршрути пересування, суб’єктивні чинники тощо.

Страхові платежі розраховуються як добуток страхового тарифу і страхової суми з урахуванням поправкових коефіцієнтів. Розмір страхового платежу становить кілька відсотків від страхової суми. Страховик для укладання договору використовує реальні страхові тарифи, що розраховуються шляхом множення базових страхових тарифів на поправкові коефіцієнти факторів впливу на страховий ризик. До суттєвих факторів впливу належать професія, стан здоров’я, вік тощо. Чим більше фактор впливає на ймовірність настання нещасного випадку чи ступінь тілесних ушкоджень застрахованого, тим більший коефіцієнт встановлюється. Наприклад, коефіцієнт, що враховує вплив професії, знаходиться у межах від 1 (домогосподарки, канцелярські службовці та особи аналогічних професій) до 3 (пожежники, охоронці тощо).

Страхові виплати здійснюються один раз таким чином:

• при настанні тимчасової непрацездатності застрахованої особи сплачується фіксована сума, що розраховується як добуток кількості днів непрацездатності і певного відсотка страхової суми (0,2-2%) або фіксованої суми грошей. Зазвичай встановлюється обмеження щодо виплати, наприклад, обсягом 40% страхової суми;

• при настанні постійної непрацездатності (інвалідності) застрахованої особи здійснюється виплата заздалегідь визначеної частини страхової суми (встановлюється за таблицями виплат страховика або у відсотках від страхової суми за рішенням комісії МСЕК про втрату певного відсотка працездатності, або за встановленого 1-3-ю групою інвалідності (для першої групи передбачено найбільшу виплату);

• у разі смерті застрахованої особи сплачується 100% страхової суми.

Сума виплат за договором не може перевищувати страхової суми, а виплати за наслідками одного випадку додаються, і не можуть перевищувати суми, що відповідає найвищому ступеню втрати працездатності внаслідок настання цього випадку.

До видів добровільного страхування від нещасних випадків належать:

• страхування дітей від нещасних випадків, страхувальниками за якими є батьки або опікуни. Школи, ліцеї, гімназії, середні спеціальні навчальні заклади, дошкільні дитячі заклади й оздоровчі табори здійснюють страхування на строк перебування дітей на їхній території;

• страхування спортсменів від нещасних випадків, що здійснюється на період підготовки та проведення спортивних змагань страхувальниками – організаціями, що проводять збори (змагання), керівництвом спортивних команд або самими спортсменами;

• страхування туристів від нещасних випадків, що здійснюється туристами або туристичними організаціями на термін надання туристичних послуг. Тарифні ставки залежать від виду туристичної послуги (екскурсійна, оздоровча, спортивна), терміну і маршруту подорожі, виду транспортного засобу (велосипед, човен, лижі, автомобіль тощо) кількості туристів і осіб, які їх супроводжують тощо.

До обов’язкових видів страхування, що набули популярності на вітчизняному страховому ринку, належать страхування від нещасних випадків на транспорті, страхування працівників відомчої і сільської пожежної охорони і членів добровільних пожежних дружин (команд), страхування спортсменів вищих категорій.