5. Ознаки класифікації страхових відносин, їх зміст. Перестрахування і співстрахування, їх сутність і організація.

Багатогранність та різноманітність об'єктів страхування, на­явність різних категорій страхувальників, а також широкий спектр страхових відносин передбачають необхідність класифікації стра­хування.

Класифікація страхування - це система поділу страхування на сфери діяльності, галузі, підгалузі, види і форми.

У страховій справі виділяють три сфери діяльності:

• страхування;

• співстрахування;

• перестрахування.

Співстрахування означає, що об'єкт страхування може бути застрахований за одним договором кількома страховиками. У договорі вказуються права і обов'язки кожного страховика. Один із страховиків може представляти інтереси інших представників, все одно залишаючись відповідальним у розмірі своєї частки.

Перестрахування супроводжується грошовими потоками в тому випадку, коли передання договору страхування здійснюєть­ся після отримання перестрахувальником страхових платежів, які він і передає перестраховику. Якщо передається договір, з якого ще не надійшли страхові платежі, то їх внесення страхувальни­ком буде здійснюватись одразу на адресу перестраховика.

Залежно від спеціалізації страховика виділяють:

• страхування життя;

• загальні (ризикові) види страхування.

Класифікація за формами проведення поділяє стра­хування на обов'язкове і добровільне.

Обов'язкове страхування встановлює суспільство в особі дер­жави. Воно означає обов'язковість внесення відповідним колом страхувальників фінансових страхових платежів і поширюється на випадки, коли відшкодування збитку зачіпає інтереси не тільки конкретної особи, але і суспільні інтереси. В Україні обов'язкові види страхування визначені в ст. 7 Закону України "Про страху­вання" , якою передбачено 34 види обов'язкового страхування (медичне страхування, страхування спортсменів вищої категорії, особисте страхування від нещасних випадків на транспорті, стра­хування цивільної відповідальності власників транспортних за­собів, авіаційне страхування цивільної авіації тощо).

Добровільне страхування проводиться на основі договору між страховиком і страхувальником. Рекомендований перелік добро­вільних видів страхування визначений в ст. 6 Закону України "Про страхування", якою передбачено 22 види добровільного страху­вання. Обов'язкове і добровільне страхування грунтується на таких принципах (табл. 12.3).

Таблиця 12.3 Принципи обов'язкового і добровільного страхування

Обов'язкове	Добровільне
1. Встановлюється законом або витікає із міжнародних угод або норм	1. Встановлюється на договірній основі за згодою страховика і стра­хувальника
2.Суцільне охоплення об'єктів страхування, зазначених у законі	2 Вибіркове охоплення об'єктів
3. Безстроковість дій страховика	3.Термін страхування обмежується в часі відповідно до договору
4 Автоматичність дії страхування	4. Тільки на основі заяви страху­вальника (усної або письмової)
5.Діє незалежно від сплати страхо­вих платежів	5. Діє тільки при внесенні страхо­вих платежів
6. Нормоване страхове забезпе­чення	6. Ненормоване страхове забезпе­чення, за згодою сторін

Класифікація за об'єктами передбачає виділення галузей, підгалузей, видів страхування і є найбільш повною. Всі ланки такої класифікації розташовані так, що кожна наступна ланка є части­ною попередньої. Вища ланка - галузь; середня - підгалузь; ниж­ча - вид страхування. При цьому всі ланки охоплюють обов'яз­кову і добровільну форму проведення страхування. В основі розпо­ділу страхування на галузі лежать принципові розходження об'єкта страхування. За цим критерієм всю сукупність стра­хових відносин поділяють на 4 галузі (табл. 12.4).

Таблиця 12.4 - Класифікація страхування за об'єктами

Галузь	Підгалузі	Види
1.Майнове страхування	1.1.страхування майна юридичних осіб	страхування нерухомого майна та обладнання; страхування наземного транспорту; страхування багажу і вантажу; страхування авіатранспорту; страхування урожаю
	1.2. страхування майна фізичних осіб	страхування будівель; страхування транспорту; страхування тварин; страхування на випадок ремонту
2.Особисте страхування	2.1. страхування життя	страхування на дожиття,
		страхування дітей;
		страхування пенсій;
	2.2. страхування від нещасних випадків	страхування індивідуальне; страхування колективне (туристів; спортсменів; студентських груп)
	2.3. медичне страхування	страхування на випадок хвороби;
		страхування здоров'я;
		страхування вагітних жінок;
3.Страхування відповідаль-ності	3.1.страхування цивільної відповідальності	страхування цивільної відпові­дальності власників транспортних засобів;
		екологічне страхування;
		страхування професійної відповідальності;
	3.2.страхування заборгованості	страхування кредитних ризиків;
		страхування біржових операцій;
		страхування експортно-імпортних операцій;
4.Страхування підприємницьких ризиків	4.1.страхування комерційних ризиків	страхування переривів у вироб­ництві;
		страхування невиконання дого­вірних зобов'язань;
		страхування недопоставок про­дукції;
		страхування на випадок прос­тоїв;
		страхування на випадок введен­ня нової техніки;
	4.2.страхування фінансових ризиків	страхування недоотриманого прибутку;
		страхування валютних ризиків;
		страхування інвестицій;
		страхування депозитних вкла­день;
		страхування обумовленого рівня рентабельності.

Майнове страхування - галузь страхування, об'єктом якої є майно юридичних і фізичних осіб.

Особисте - галузь страхування, в якій об'єктом страхових відносин є життя, здоров'я, працездатність людини. Його особ­ливість - об'єкти особистого страхування вартості (грошової оцінки) не мають, тому тут страховик не відшкодовує матеріаль­ного збитку, а надає громадянам чи їх сім 'ям грошову допомогу.

Страхування відповідальності — галузь страхування, в якій об'єктом страхування є відповідальність перед третіми особами, котрі можуть зазнати збитків внаслідок певної дії чи без­діяльності страхувальника.

Страхування підприємницьких ризиків полягає у відшкоду­ванні втрат, що виникли внаслідок непередбачених умов у здійс­ненні підприємницької діяльності.