6. Кредит: сущность, функции и формы. Условия кредитного договора. Порядок оформления кредита

Кредит – представленная ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, платности, возвратности и материальной обеспеченности.

Срочность – у кредита есть фиксированный срок, т.е. время когда его нужно вернуть.

Платность – основная цель кредита - извлечение дохода.

Возвратность – ссуда д.б. возвращена заемщиком кредитору, а кредитором своему вкладчику.

Ценой кредита является ссудный процент

Функции:

1)распределительная – распределение ссудного фонда страны на возвратной основе

2)эмиссионная – создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег

3)контрольная – контроль за эффективностью деятельности хозяйствующих субъектов, ускорение технического прогресса

Виды кредита:

Банковский кредит - предоставляется банками, в т.ч. и кредит государства.

Коммерческий кредит – это кредит предпринимательский, предоставляемый одним предпринимателем другому, чаще всего под вексель.

По видам заемщиков - физически и юридическим лицам.

По срокам погашения – краткосрочные (до года), среднесрочные (1-5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет).

Кредитный договор — договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

К условиям кредитного договора относятся:

• Размер денежных средств, предоставляемых кредитором заёмщику

• Цель кредита

• Срок кредита

• Предоставляемые заёмщиком гарантии и перечень необходимых документов

• Размер платы за пользование кредитом в процентах годовых, порядок внесения платы за пользование кредитом

• Другие условия

Кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок.

Заёмщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Согласно статье 814 ГК РФ в случае нарушения заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заёмщика по договору.

Непосредственно  кредитный  процесс  начинается  со  дня  1-ой  выдачи кредита.    Однако до этого момента  и  вслед  за  ним  проходит  целая  полоса значительной работы, выполняемой как банком – кредитором, так и  клиентом  – заемщиком.     Переговоры о кредите начинаются задолго  до  принятия  решения.  Здесь однако все  может  быть  по-разному.  Предложение  о  выдаче  кредита  может исходить как от банка, так и от клиента.