4. Порядок предоставления и погашения долгосрочного потребительского кредита

Потребительские долгосрочные банковские кредиты на инвестиционную деятельность, составляют первую группу потребительских кредитов, конкретно можно классифицировать так:

● на строительство индивидуальных жилых домов с надворными постройками;

● на покупку у граждан индивидуальных жилых домов с надворными постройками;

● реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных домов;

● строительство надворных построек;

● строительство и покупку садовых домиков;

● капитальный ремонт садовых домиков и домов в сельской местности;

● строительство гаражей;

● покупку квартир и капитальный ремонт собственной квартиры;

● первоначальный взнос в жилищно-строительный кооператив.

Потребительские кредиты на инвестиционную деятельность предоставляются на срок от 3-х до 20-ти лет, в размере 70% сметной стоимости объекта кредитования.

Для получения кредита заёмщик подаёт следующие документы:

● индивидуальное заявление;

● паспорт или документ, его заменяющий;

● справку с места работы (пенсионер – пенсионное удостоверение) и другие документы для определения кредитоспособности;

● документы, подтверждающие обеспечение кредита (гарантии, поручительство, договор страхования или залога имущества);

● документ, подтверждающий право на льготный беспроцентный кредит;

● другие документы, которые требуют банки, чтобы уменьшить кредитный риск.

Вместе с тем, для получения кредита:

● на строительство индивидуального жилого дома заёмщик подаёт заверенную в установленном порядке выписку из решения местных органов власти о выделении земельного участка под застройку, проект строительства со сметной стоимостью, заверенный архитектором;

● на строительство надворных построек – справку местной администрации о том, что заёмщик является собственником жилого дома без надворных построек;

● на строительство, капитальный ремонт садовых домиков – справку из правления садоводческого кооператива о членстве в нём;

● на приобретение квартиры в жилищном кооперативе – справку о членстве в жилищном кооперативе.

Предоставление кредита осуществляется в безналичной форме путём оплаты расчётных документов заёмщика, реже – наличными.

Формами обеспечения такого кредита могут быть: залог недвижимости, которая будет приобретена за счёт кредита, залог другой недвижимости, ценных бумаг, движимого имущества, поручительства, гарантии, страхования ответственности заёмщика за невозврат кредита. Обеспечение кредита обязательно страхуется в пользу банка.

5. Условия и порядок заключения кредитного соглашения

Кредитный договор – это юридический документ, определяющий взаимные обязанности и ответственность между банком и клиентом по случаю получения последним кредита. Кредитный договор заключается только в письменном виде и не может изменяться в одностороннем порядке. Кредиты предоставляются после заключения кредитного договора. Условия договора определяются для каждого клиента индивидуально, с тем, чтобы степень риска была минимальной. Содержание и перечень условий кредитного договора определяются по соглашению сторон и включают размер кредита, условия предоставления и погашения ссуд, размер процентов за кредит и другие условия, не противоречащие действующему законодательству.

На практике коммерческие банки разрабатывают типовые формы кредитных соглашений, основными положениями которых являются:

1. Описание субъектов соглашения – определяется, кто заёмщик, кто кредитор, при этом определяются юридические права сторон, подписывающих договор.

2. Описание условий кредитования – указываются сумма и срок кредита, порядок его выдачи и погашения. Банк проверяет обоснованность заказанной суммы кредита и вносит поправки к ней с учётом привлечения собственных средств заёмщика. Конкретный срок пользования кредитом устанавливается на основе оборачиваемости ценностей, которые кредитуются, и окупаемости понесённых затрат. Погашение кредита предусматривается на конкретную дату или в рассрочку.