XI. Кредитование населения

1. Потребительские кредиты

Кредит – это сделка, заключаемая между кредитной организацией и заёмщиком, по предоставлению денежных средств кредитором заёмщику в виде ссуды на определённых условиях. Между кредитором и заёмщиком заключается договор, согласно которому кредитор предоставляет денежные средства (кредит) заёмщику в заранее оговоренном размере, на оговоренный срок, и за вознаграждение кредитора.

Кредит может предоставляться, например, на покупку автомобиля, недвижимости, бытовой техники и прочих товаров и услуг, а также на любые ваши цели.

Потребительские кредиты – это займы, которые предоставляются населению. По сути это продажа торговым предприятием потребительских товаров с отсрочкой платежа, или предоставление банком ссуды на покупку потребительских товаров и оплату услуг частного характера.

Субъектами кредита есть: кредиторы (банки и другие), а с другой стороны заёмщики – физические лица.

Потребительский кредит – кредит, который предоставляется только в национальной валюте физическим лицам-резидентам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг, и который возвращается в рассрочку, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

2. Классификация потребительских ссуд

Классификация потребительских ссуд:

1. По субъектам кредитной сделки:

● банковские потребительские ссуды;

● займы населению торговых организаций;

● займы финансово-кредитных организаций не банковского типа;

● личные (частные) потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

● потребительские займы, предоставляемые физическим лицам на предприятиях, на которых они работают.

2. По обеспеченности:

● обеспеченные;

● не обеспеченные.

3. По срокам:

● краткосрочные – до 1 года;

● среднесрочные – 3-5 лет;

● долгосрочные – свыше 3-5 лет.

4. По методу кредитования:

● на неотложные нужды;

● строительство и приобретение жилья;

● приобретение товаров длительного пользования.

5. По методы погашения:

● единовременное погашение;

● с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по ним погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно (бриджинг ссуды) выдаваемые для приобретения нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости старого и нового дома.

Займы в рассрочку платежа включают ссуды с равным периодическим погашением ссуды, с неравным погашением периодическим погашением.

6. По способу уплаты процентов:

● ссуды с удержанием процентов в момент её предоставления;

● ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

● ссуды с уплатой процентов одинаковыми взносами на протяжении всего срока пользования.

3. Порядок предоставления и погашения потребительского краткосрочного кредита на текущие потребности

Каждое банковское учреждение в зависимости от его кредитной политики, кредитного потенциала разрабатывает определённые виды потребительских кредитов на текущие потребности и утверждает их в Положении о кредитовании физических лиц и в конкретных Правилах (процедурах) о предоставлении и погашения этих видов кредитов. Несмотря на это, банки зачастую предоставляют кредиты на приобретение товаров длительного пользования и на приобретение автомобилей.

Остановимся конкретнее только на методике предоставления и погашения кредита на приобретение автотранспортных средств (методика предоставления кредита на приобретение товаров длительного пользования подобная и проще).

Банковский порядок кредитования распространяется только на покупку автомобилей для использования в личных целях, а не для предпринимательской деятельности (такси, грузоперевозки и т.д.).

Особенностью кредита является то, что между банком и официальным представителем производителя (продавцом) заключается соглашение о сотрудничестве, причём продавец должен иметь подтверждающие документы на дилерскую или дистрибьюторскую деятельность.

Требования при этом кредитовании до клиентов-заёмщиков следующие:

● заёмщики постоянно проживают (прописаны) и имеют основное место работы в регионе, обслуживаемом данным банком;

● заёмщики являются совершеннолетними и дееспособными;

● имеют стабильные и документально подтверждённые источники доходов в течение 6-ти последних месяцев;

● заёмщики являются платёжеспособными.

В обеспечение исполнения заёмщиком обязательств по кредиту предоставляется автомобиль, который покупается за счёт предоставленного для этой цели кредита.

Заложенный автомобиль страхуется в страховой компании, с которой сотрудничает банк по пакету "полное КАСКО" (страхуются риски в случае противоправных действий третьих лиц, дорожно-транспортные происшествия, стихийного бедствия и т.п.).

Страховые взносы заёмщик платит единовременно из собственных средств в течение 2-х дней с даты заключения договора страхования заложенного автомобиля или за счёт кредитных средств.

Кредит на покупку автотранспортных средств предоставляют в национальной или иностранной валютах безналично, путём перечисления средств со ссудного (кредитного) счёта заёмщика-покупателя в пользу продавца.

Пакет документов для получения кредита на приобретение автомобиля такой:

● заявление на получение кредита;

● анкета заёмщика;

● паспорт (копия страниц, содержащих последнее фото, фамилию и имя, информацию о дате выдачи и органе, выдавшем паспорт, информацию о прописке);

● копия справки о присвоении идентификационного номера;

● справка с места работы с указанием должности и фактически полученного дохода за 6-ть последних месяцев (с помесячной разбивкой);

● документы в подтверждение других доходов покупателя, в т. ч. декларация о доходах на последнюю отчётную дату при наличии дохода не по основному месту работы;

● выписка из трудовой книжки о месте работы за последние три года, заверенная отделом кадров (при отсутствии отдела кадров – удостоверенная печатью предприятия и заверенная подписью руководителя предприятия).

Методика оценки финансового состояния заёмщика базируется на анализе предоставленной информации и расчёта коэффициента финансовой кредитоспособности заёмщика и/или его семьи.

(Коэфф. финансовой кредитоспособности) = (Доход в м-ц)/(затраты в м-ц) + (Обслуживание долга с % в м-ц)

Этот показатель должен быть не менее 1,3, для характеристики кредитоспособности семьи – не менее чем 1,5.

Оценивание финансового состояния заёмщика осуществляется как до принятия решения о предоставлении кредита, так и в период действия кредитного договора ежемесячно с учётом состояния обслуживания им кредитного долга.

На сегодня во многих банках для определения качественных показателей кредитоспособности физического лица внедряется система, подобная методу "скоринга", которая базируется на присвоении определённых баллов за тот или иной критерий. На основе такого тестирования банк определяет показатель социально-экономической оценки кредитоспособности заёмщика, который добавляется при определении общего коэффициента кредитоспособности заёмщика – физического лица.

(Общий коэфф. кредитоспособности) = (Коэфф. финансовой кредитоспособности) + Коэфф. социально-экономической оценки)

На основе рассчитанного общего коэффициента платёжеспособности заёмщика – физического лица определяется класс финансового состояния заёмщика (согласно Положению о порядке формирования и использования резерва для возмещения возможных потерь по кредитным операциям банков, утверждённого постановлением № 279 Правления НБУ от 06.07.2000 года, с изменениями и дополнениями), а с учётом финансового состояния заёмщика и состояния обслуживания долга специалист кредитного подразделения ежемесячно определяет категорию кредитной операции по степени риска и объём резерва, который надо сформировать.

Погашение заёмщиком задолженности по кредиту осуществляется ежемесячно наличными или безналично путём перечисления средств с текущего, карточного счёта заёмщика, переводами через предприятия связи, учреждения банков, путём удержания средств из заработной платы заёмщика, начиная со следующего месяца после его получения, равномерными суммами (аннуитетные платежи), согласно графику погашения кредита по договору кредита.

Начисление и выплата процентов осуществляется ежемесячно на фактический остаток задолженности и за фактический срок пользования кредитом.

Процентная ставка за кредит устанавливается индивидуально для каждого заёмщика в зависимости от срока кредитования, размера аванса, стоимости автомобиля и т.д.

Схема кредитования физических лиц на покупку автотранспортного средства:

1 - подписание соглашения о сотрудничестве между банком и продавцом-автосалоном;

2 - передача оформленного пакета документов покупателем банка для принятия решения о выдаче кредита;

3 - заключение договора купли-продажи между продавцом и покупателем после принятия банком положительного решения о выдаче кредита;

4 - уплата покупателем аванса в пользу продавца;

5 - заключение договора кредита между банком и покупателем;

6 - регистрация автомобиля в ГАИ при участии продавца и покупателя;

7 - нотариальное оформление договора залога на автомобиль;

7а - оформление договора страхования между покупателем и страховой компанией;

8 - перечисление банком кредитных средств продавцу;

9 - передача продавцом автомобиля покупателю в пользование на основании акта приёма-передачи.

Досрочное полное погашение заёмщиком задолженности по кредиту допускается только при условии предварительного письменного уведомления банка в сроки, установленные договором кредита, и с уплатой установленной банком комиссии. В случае нарушения сроков уплаты платежей по кредиту (основной суммы долга и/или начисленных процентов) и возникновения просроченной задолженности учреждение банка применяет к заёмщику санкции, оговоренные договором кредита: начисление пени (но не более чем двойная учётная ставка НБУ), применение штрафных санкций, прекращение кредитных отношений и предъявление задолженности к досрочному взысканию т.д..

В случае невыполнения заёмщиком обязательств по договору кредита банк обращается к нему с требованием передать заложенный автомобиль банку в счёт погашения задолженности по договору кредита, а также к продавцу с предложением выкупить или реализовать автомобиль на условиях комиссионной продажи в течение 60 дней (в зависимости от условий, предусмотренных соглашением о сотрудничестве) по стоимости, не менее чем сумма требований банка к заёмщику-покупателю на момент их предъявления с учётом остаточной оценочной стоимости автомобиля.

При отсутствии согласия заёмщика на добровольную передачу автомобиля банк обращается к нотариусу для совершения исполнительной надписи на договоре залога, после чего автомобиль реализуется согласно действующему законодательству.