3. Коммерческие чеки

Коммерческие чеки – это одна из форм расчётов, при которой оплата за товары или услуги производится путём оформления чека на получателя платежа.

В этом заключается их главное отличие от дорожных чеков, в основном выступающих в виде средства безопасной перевозки денежных средств их владельцем, а расчётная функция вторична. К тому же процедура получения наличных денег по дорожному чеку третьим лицом значительно более сложная в отличие от коммерческого чека, предназначенного именно для этого. Коммерческие чеки часто используются во взаиморасчётах, платежах, являются средством перевода денежных средств из-за границы. В основном банки принимают на инкассо именные чеки иностранных эмитентов, но иногда и распространяют их.

При помощи коммерческого чека можно сделать подарок друзьям и родственникам, находящимся за рубежом, а также оплатить различные услуги:

● экзамены и тесты при поступлении в колледжи, университеты и другие учебные заведения за рубежом;

● обучение и лечение за границей;

● участие в выставках, симпозиумах и конференциях;

● заказ товаров по каталогам;

● подписку на иностранные газеты и журналы.

Несмотря на удобство чеков, в процессе эволюции розничных платёжных продуктов бумажные чеки постепенно исчезают из делового и повседневного обихода, и уже к 2020 г. прогнозируется полный отказ от их применения. Коммерческие чеки, так же как и дорожные чеки, вытесняются электронными платёжными инструментами: платёжными картами и электронными деньгами. В Интернете чеки уже сдали свои позиции системам интернет-платежей, а в офф-лайн платежах коммерческие чеки занимают незначительную долю рынка по сравнению с платежами по картам. Электронные платёжные инструменты имеют все преимущества коммерческих чеков, но при этом значительно удобнее и дешевле в использовании для клиентов.

Коммерческий чек – чек, который принимается только на инкассо от бенефициара и не подлежит передаче. Коммерческие чеки имеют ограниченный срок действия. Если срок действия не обозначен на чеке, то он действует 6 месяцев.

Фирменный (коммерческий) чек – документ, выписанный клиентом банка (чекодателем) на предъявителя (получателя).

Этот чек отличается от других тем, что только на инкассо от бенефициара (лицо, получающее доходы от своего имущества, при передаче его в управление другому лицу на доверительных началах).

Есть две формы оплаты чеков, которые практикуются в иностранных банках: cash и collection.

При оплате cash иностранный банк немедленно (3 – 14 дней) относит всю сумму, необходимую для покрытия отправленных ему чеков, а затем проверяет возможности платежа, связываясь с банками-плательщиками, на которые выписаны чеки.

При оплате collection иностранный банк кредитует счета банка до проверок всех возможных ситуаций, которые гарантируют окончательное зачисление.

Приём коммерческих чеков на инкассо. Оплата чеков наличными.

Чек должен предъявляться в банк Украины, название которого указано в чеке, а в случае отсутствия такой отметки принимается к уплате в любом банке.

Зачисление средств и выдача наличности по инкассированному чеку осуществляется банками после получения возмещения по чеку от плательщика.

Процедура инкассации и уплаты именных чеков состоит из следующих этапов:

1. Чекодержатель получает чек от чекодателя.

2. Чекодержатель обращается в уполномоченный банк в Украине с целью инкассации имеющегося у него чека на основании оформленного согласно требованиям действующего законодательства заявления.

3. Уполномоченный работник банка оформляет квитанцию о приёме к оплате на инкассо чеков в иностранной валюте по форме № 377-I в двух экземплярах, подписывает их, заверяет печатью банка и выдаёт один экземпляр квитанции чекодержателю и делает необходимую запись в реестр принятия к оплате на инкассо чеков в иностранной валюте.

4. Уполномоченный работник банка выдаёт один экземпляр квитанции № 377-I чекодержателю.

5. Банк сохраняет принятые на инкассо именные чеки в хранилище банка, формирует их в пакеты.

6. Уполномоченный банк отправляет чеки на инкассо вместе с сопроводительными документами в банк-эмитент чеков, или, в случае отсутствия прямых корреспондентских отношений между ними, – в банк-корреспондент в стране, где находится банк-эмитент.

7. Банк-эмитент проводит все необходимые процедуры по принятию и уплате чека и отправляет сумму возмещения на счёт уполномоченного банка в Украине. В случае неоплаты чека, банк-эмитент направляет инкассирующему банку официально оформленный ответ об отказе в оплате.

8. После поступления средств на счёт уполномоченного банка или официально оформленного ответа об отказе в оплате чека, уполномоченный банк извещает клиента по телефону о необходимости явиться в учреждение банка.

9. Уполномоченный банк производит выдачу средств клиенту по инкассированному чеку через кассу банка на основании расходного валютного ордера или путём перечисления денежных средств по чеку на валютный счёт клиента.

Продолжительность процедуры инкассации именного чека может колебаться от 1 недели до 1 месяца.

Сумма чека выплачивается чекодержателю за вычетом всех комиссионных вознаграждений.

Уплата чекодержателю по чеку происходит при предъявлении им:

● паспорта или иного документа, удостоверяющего личность;

● и при наличии квитанции по форме № 377-I, которая была выдана банком клиенту при принятии чека к оплате на инкассо.

Банк принимает к оплате на инкассо чеки от чекодержателя и выплачивает средства только в пределах операционного дня банка.

В случае отказа плательщика возместить принятые к оплате на инкассо чеки и возвращение их без уплаты, оригинал чека передаётся клиенту вместе с официальным ответом плательщика об отказе в его оплате. Сумма залога, принятая в соответствии с требованиями действующего законодательства Украины, за исключением комиссионного вознаграждения плательщика, и комиссионного вознаграждения банка, принявшего чеки к оплате на инкассо возвращается чекодержателю. Банк делает копии чека и официального ответа плательщика и оставляет их в документах дня. Банки не несут ответственности перед чекодержателем за неуплату чеков в случае отказа плательщика в оплате чека.