10. Расчёты с использованием платёжных карточек

Чтобы проводить расчёты с использованием платёжных карточек, необходимо создать определённую инфраструктуру, которая обеспечит взаимодействие участников платёжной системы.

В системе карточных расчётов участвуют:

● держатели карточек;

● банк-эмитент;

● торговые учреждения и заведения сферы услуг;

● банк-эквайер;

● процессинговый центр.

Владельцы карточек – это физические и юридические лица, которые по договору с кредитно-финансовым учреждением используют её платёжную карточку для оплаты в безналичной форме стоимости товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы наличных средств.

Банк-эмитент – учреждение банка, которое выпускает в обращение платёжные карточки.

Банк-эквайер – банковское учреждение, которое подписывает соглашение с предприятиями торговли и бытового обслуживания на обслуживание карточек, осуществляет первичную обработку транзакций и берёт на себя проведение с торговцами всего спектра операций с карточками.

Процессинговый центр – специализированный информационно-вычислительный центр, который выполняет сбор, обработку, хранение и передачу кредитно-финансовым учреждениям информации о необходимости перевода со счетов лиц-держателей платёжных карточек денежных средств за полученные товары и услуги и другие карточные операции на счета лиц, которые их предоставляют.

Юридической основой взаимодействия участников карточных расчётов является система договорных отношений. Прежде всего, это касается взаимодействия банка-эмитента с клиентами. В таких договорах банки самостоятельно устанавливают тарифы на открытие и обслуживание карточных счетов, размеры минимального взноса и неснижаемого остатка.

Стремление банков расширить сеть пунктов выдачи наличных привело к внедрению одной из распространённых в мире технологий обслуживания банковских платёжных карточек – банкоматов.

Банковский автомат самообслуживания (банковский автомат) – программно-технический комплекс, что даёт возможность держателю специального платёжного средства осуществить самообслуживание по операциям получения денег в наличной форме, внесение их для зачисления на соответствующие счета, получение информации о состоянии счетов, а также выполнить другие операции согласно функциональным возможностям этого комплекса.

Современный банкомат может выполнять все операции, которые обычно выполняет кассир:

● изменять параметры счёта клиента (внесение средств);

● сообщать о балансе счёта;

● выдавать отчёт о движении денежных средств за определённый период;

● переводить средства со счёта на счёт;

● осуществлять периодические платежи;

● выдавать наличные;

● принимать наличные;

● предоставлять информационно-справочные услуги.

Чаще банкомат используется для выдачи наличных.

11. Осуществление кассовых операций по выдаче наличности по платёжным карточкам с использованием pos-терминалов, импринтера и атм

В то же время важным направлением обслуживания держателей платёжных карточек с использованием новейших электронных средств является предоставление им электронных услуг в торговых пунктах. Идея состоит в том, чтобы осуществлять оплату повседневных покупок в магазинах, кафе, на бензоколонках и т.д. через POS-терминалы (point of sale terminals), которые соединены с банковским компьютером и приводятся в действие с помощью платёжной карточки. При таком платеже сумма покупки немедленно списывается со счёта покупателя и перечисляется на банковский счёт торгового пункта. Цель внедрения таких систем – замена налично-денежных оборотов электронными перечислениями.

Схема расчётов с использованием платёжной карточки имеет следующий вид:

1. Клиент обращается в банк за получением платёжной карточки.

2. Банк-эмитент открывает клиенту карточный счёт, а в случае выдачи кредитной карточки анализирует его кредитоспособность и определяет кредитный лимит.

3. Банк-эмитент выдаёт клиенту платёжную карточку.

4. Покупая товары в торговой сети, владелец карточки предъявляет её продавцу, который имеет специальное считывающее устройство (торговый терминал). Торговый терминал – разновидность платёжного терминала, реализует преимущественно функции платежа с применением платёжной карточки.

5. Владелец карточки набирает персональный идентификационный номер (PIN). Персональный идентификационный номер (PIN) – код, известный только держателю платёжной карточки и необходимый для его идентификации при осуществлении операций с использованием платёжной карточки.

6. Проверка платёжеспособности держателя карточки. Для осуществления операции продавцу необходимо получить подтверждение платёжеспособности клиента. Осуществляется авторизация.

Авторизация – процедура получения разрешения на проведение операции с применением платёжной карточки. Современные терминалы позволяют в режиме реального времени "on-line" за несколько секунд связаться с центральным компьютером в информационном центре. Иногда продавцу требуется дополнительное подтверждение платёжеспособности держателя карточки. В этом случае он связывается с банком по телефону, сообщает номер счёта клиента, конечный срок действия карточки, номер своего счёта и сумму, на которую совершается операция. Учреждение, от имени которого выдана карточка, соответствующим кодом, передаваемым по компьютерной сети, даёт разрешение на операцию (или отклоняет). Этот код фиксируется на квитанции торгового терминала, после чего операция проводится по счетам владельца карточки.

Код авторизации – код, формируется и предоставляется эмитентом или лицом, действующим по его поручению, – членом или участником платёжной системы по результатам положительной авторизации.

7. В случае отрицательной авторизации безналичные расчёты по платёжной карточке не проводятся.

В случае положительной авторизации торговый терминал печатает три квитанции, в которых содержатся данные о дате и сумме осуществления операции, реквизиты платёжной карточки, подписи кассира и держателя платёжной карточки (если это предусмотрено правилами платёжной системы) и др. Каждая из этих квитанций платёжного терминала предназначена для одного из участников сделки (владельца карточки, магазина и банка).

8. Продавец возвращает платёжную карточку покупателю вместе с товаром и квитанцией платёжного терминала.

9. В конце каждого дня торговец собирает квитанции платёжного терминала и передаёт их в свой банк.

10. Общая сумма выручки за вычетом комиссионных перечисляется на текущий счёт торговца.

11. Если торговец и владелец карточки обслуживаются в разных банках, то с помощью межбанковских расчётов деньги перечисляются из банка-эмитента в банк-эквайер. Затем банк-эмитент получает платёж от владельца карточки.

12. Эмитенты платёжных карточек обязаны в порядке и в сроки, определённые договором, предоставлять клиентам выписки о движении средств на их карточных счетах по операциям, которые выполнили клиенты и их доверенные лица.

Выписка о движении средств на карточном счёте может предоставляться клиенту непосредственно в банке, присылаться по почте, электронной почте, в виде текстового сообщения на мобильный телефон.