4. Виды платёжных карт

Существуют различные виды платёжных карт, которые можно классифицировать по многим признакам.

По механизму расчётов:

● двухсторонние карточные системы;

● многосторонние карточные системы.

По функциональным характеристикам:

● кредитные;

● дебетовые карты.

По технологическим особенностям:

● карточки с магнитной полосой;

● со встроенной микросхемой (chip card – "чипкарта", smart card – "смарт-карта", memory card – "умная" или "интеллектуальная карточка", "микропроцессорная карточка", "многоцелевая" или "многофункциональная карточка").

По владельцам:

● индивидуальные карточки;

● корпоративные карточки.

По механизму расчётов:

Двухсторонние системы возникли на основании двухсторонних договоров, между участниками расчётов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.).

Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, которые производят карточки туризма и развлечений, например, "American Express", предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в разных торговых организаций сервиса, которые признают эти карточки как платёжное средство. Карточки этих систем позволяют так же получать кассовые авансы, пользоваться банкоматами для снятия наличных с банковского счёта и др.

По функциональным характеристикам:

Кредитные карточки связаны с открытием в банке кредитной линии, что позволяет владельцу карты пользоваться кредитом при покупке товаров и оплате услуг, а так же получать ссуду наличными. Кредитные карты могут быть банковскими или карточками туризма и развлечений.

Банковские кредитные карты используются для оплаты за товары, или определённые услуги, с использованием банковского кредита, или для получения аванса в наличной форме. Клиент пользуется кредитом без уплаты процентов в течение месяца.

Перед тем, как выдать кредитную карточку, ответственный работник банка изучает кредитоспособность своих клиентов и только после этого определяет, возможно, ли реализовать кредитную карточку конкретному клиенту, и какого размера лимита кредитную линию ему установить. Такие карты реализуются обычно наиболее надёжным клиентам, которые имеют высокую кредитоспособность. Поэтому из-за высоких рисков кредитные карты в банковской практике Украины используются очень ограниченно.

Кредитные карты бывают индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки делятся на стандартные и золотые. Золотые карты предоставляются только клиентам с высоким и стабильным уровнем доходов.

Карточки туризма и развлечений эмитируются компаниями, специализирующимися на обслуживании этой сферы, например "American Express". Эти карточки позволяют их владельцам производить различные расчёты за товары и услуги, а так же предоставляют льготы на заказ авиабилетов, номеров в гостиницах, страхованию жизни, позволяющие получать скидки на товары, получать кредит и др.

Дебетовая карточка – это карточка, для которой открывается специальный карточный счёт, на котором хранится сумма, которой ограниченны расчёты по ней. Дебетовая карта предоставляет клиенту удобства при проведении безналичных платежей, получении наличных, управлении счётом. Она не позволяет оплачивать покупки при отсутствии средств на счёте клиента. Исключением являются те случаи, когда клиент имеет текущий счёт с возможностью овердрафта. Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком клиенту в случае превышения суммы операций по платёжной карте, остатка средств на его карточном счёте, или установленного лимита кредитования.

Тогда по дебетовой карточке возможно получение ссуды в пределах разрешённого овердрафта по счёту.

Дебетовые карточки могут использоваться для:

● получения наличных через банкомат;

● получения наличных в кассе банка;

● оплаты товаров и услуг в торговых заведениях.

По технологическим особенностям:

Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности владельца карточки при её использовании в банковских автоматах, и электронных терминалах торговых учреждений.

Эти данные включают:

● банковские реквизиты владельца карточки (Ф.И.О., адрес, код банка и отделения, номер счёта);

● срок действия карты;

● максимальную сумму, которой располагает владелец карточки, и которая уменьшается при каждом снятии средств со счёта.

Важным элементом информации, записанной на магнитной полосе, есть персональный идентификационный номер (PIN – Personal Identification Number). Этот номер (код) должен быть известен только владельцу карты, и он набирает его с помощью специальной клавиатуры банкомата или терминала. Когда карточка вводится в считывающее устройство банкомата или терминала, набранный код сравнивается с PIN-кодом на магнитной ленте, и, если они совпадают, то открывается доступ к коммуникационной сети для передачи команд по выполнению платежа: владелец набирает информацию о состоянии счёта, а затем сумму платежа, которая передаётся в банк, который ведёт его счёт, с которого она списывается и переводится на счёт получателя (продавца товаров или услуг) или выдаётся наличными из банкомата. Если они не совпадают, то владельцу предоставляется возможность осуществить ещё несколько попыток набора PIN-кода. Затем карточка изымается (блокируется).

Карточки с микросхемой (смарт-карты) имеют встроенную микросхему (чип), состоящий из запоминающих устройств для хранения информации и процессора, который является составной частью компьютера и способен обрабатывать информацию, записанную в запоминающих устройствах. Увеличенный таким образом объем памяти корточки позволяет сохранять и использовать информацию о её владельце, банковский счёт клиента, а также информацию об около 200 последних операций, выполненных с использованием карточки.

По владельцам:

Индивидуальные карточки банки выдают частным лицам: своим платёжеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа их "кредитной истории" и открытия им текущего (карточного) счёта в банке или внесения страхового депозита.

Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа платёжеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, которая получила карточку. Им открываются персональные счета, связанные с корпоративным карточным счётом. Ответственность перед банком по корпоративному карточному счёту несёт организация, а не собственники индивидуальных корпоративных карт.