Вопрос. Виды потребительских кредитов и факторы, определяющие их развитие

Потребительский кредит - это особая форма кредита, в которой он предоставляется населению на потребительские, а не предпринимательские цели. Заемщиком при потребительском кредите является население, а кредиторами - коммерческие банки, а также предприятия розничной торговли и сферы обслуживания.

Коммерческие банки предоставляют потребительский кредит в виде краткосрочных (до 1 года), среднесрочных (от 1 года до 5 лет) и долгосрочных ( свыше 5 лет) ссуд в денежной форме. Цель предоставления кредита - удовлетворение потребности населения на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования, таких как легковые автомобили, мебель, телевизоры, холодильники, а также с целью приобретения и строительства жилья.

Потребность населения в кредите вызвана низкими доходами и невозможностью приобрести необходимые товары единовременно. В свою очередь, предприятия торговли заинтересованы в ускоренной реализации товаров, а коммерческие банки удовлетворяют свою потребность в получении прибыли за счет полученных процентов за предоставленный кредит.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

• государство имеет возможность более гибко проводить социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.)

Потребительский кредит, предоставляемый банками, классифицируется по различным критериям:

1. по виду заемщика - это ссуды, предоставляемые:

• всем слоям населения;

• определенным социальным группам;

• различным возрастным группам;

• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

• VIP- клиентам;

• студентам;

• молодым семьям.

2. по целевой направленности (по объектам использования или объектам кредитования):

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования, в т.ч. на приобретение автомобилей и пр.);

• без указания цели: (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам );

4. по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

• ссуды на полную стоимость;

• ссуды на частичную их оплату;

5. по срокам кредитования:

• краткосрочные ( до 1 года);

• среднесрочные ( от 1 года до 5 лет);

• долгосрочные (свыше 5 лет);

6. по форме обеспечения:

• обеспеченные: залогом, поручительством;

• необеспеченные: на неотложные нужды, кредиты по банковским кредитным картам.

7. по способу погашения:

• кредиты, погашаемые постепенно, в рассрочку - частями или долями;

• кредиты, погашаемые единовременно, как правило, в конце срока погашения кредита.

Основные факторы развития потребительского кредитования:

• консолидация розничного товарооборота, создание крупных общефедеральных сетей продаж бытовой техники;

• введение заградительных пошлин на импорт подержанных иномарок автомобилей;

• рост привлеченных средств коммерческими банками за счет увеличения доли депозитов населения в связи с появлением Федерального Закона "О страховании вкладов физических лиц в РФ";

• наметившийся рост реальных доходов населения (рост МРОТ, пенсий, пособий, рост доли участия населения на рынке ценных бумаг и т.п.);

• появление новых кредитных продуктов для населения (кредит на покупку товаров в рассрочку через интернет; кредиты, выгодные для сотрудников клиентов банка; кредиты на неотложные нужды клиентам банка, имеющим положительную кредитную историю; открытие в коммерческих банках дополнительных офисов круглосуточного обслуживания клиентов, в т.ч. предоставление широкого спектра розничных услуг, включающих управление счетом и др.)

Факторы, сдерживающие развитие российского рынка потребительского кредитования:

• наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование населения;

• трудности оценки кредитоспособности заемщика, связанные с - наличием так называемых "белых", "серых", и "черных" доходов физических лиц - потенциальных заемщиков. Подтвердить величину зарплаты - основного источника доходов - могут немногие граждане.

• неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых банками, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентам со средним достатком и др.