58.Поручительство как способ обеспечения обязательств заемщика.

Поручительство - способ обеспечения кредита. Поручителем может быть любое физ. и юр.лицо - платёжеспособное.

Поручитель и банк-кредитор заключают договор поручительства, в кот. поручитель принимает на себя обязательство отвечать по обязательствам третьего лица по данному кредитному договору( № и дата договора).

В сумму обязательств по кредитному договору включ-ся:

-сумма осн. долга (кредит);

-% за кредит;

-штрафы, пени, неустойки по кредит. договору;

-судебные издержки;

-и др. убытки, причиненные заемщиком баку невозврата кредита.

Поручитель и заемщик несут солидарную ответственность перед банком (одновременно, вместе и до тех пор пока не будет погашена вся задолженность по кредитному договору).

В случае, если поручитель оплатил сумму долга по кред.договору, он приобретает права кредитора по отношению к тому лицу, за кот.он поручился. Банк выдает поручителю все необх.документы для реализации этих прав (кред.договор, в кот.есть ссылка на договор залога). Выдача поручительств не предполаг. к-л плату. Банк прежде чем взять поручительство оценивает его платежеспособность, так же как и кредитоспособность.

59.Экономическая сущность и методы расчета ссудного %. Виды % ставок.

Ссудный процент — плата, взимаемая кредитором с заемщика за пользование кредитом(ссудой).

Виды процентных ставок:

1.фиксированные-это ставки, кот. не изменяется в течении всего срока действия кредитного договора.

2.плавающие- изменяются(пересматриваются) в течении срока действия кредитного договора.

пример: %-ая ставка по рублевым кредитам изменяется вместе с официальной ставкой ЦБ. В этом случае в кредитном договоре делается запись: "При изменении ставки ЦБ на n-ное количество %-ых пунктов изменяется и ставка по данному кредитному договору." % ставка по кредитам в иностр.валюте плавает вместе со ставкой ЛИБОР.(это ставка предложения, ставка по межбанковским депозитам, на Лондонском межбанковском рынке по евро и $ и по срокам на 1 мес., 3, 6 мес. и год)

3.точные и приближенные(обыкновенные)

Точные % рассчитываются исходя из продолжительности года 365(366)дней и продолжительности месяца 28(29),30(31) дней,т.е. исходя из точного числа дней ссуды.

Приближенные(обыкновеннные) % рассчитываются исходя из продолжительности года в 360 дней и месяца в 30 дней.

Начиная с 1 янв. 2000 г. в России в банковской системе по распоряжению ЦБ рассчитываются точные %. 3а рубежом такие и такие.

4.Могут быть простые и сложные %-ы.

Простые % начисляются на сумму основного долга(кредита) в течении всего срока действия кредитного договора(или депозита)

Сложные % начисляются на сумму основного долга, увеличенную на сумму начисленных % в предшествующем в %-ом периоде. (сложные всегда больше простых)

%-ый период - это месяц, 3 мес., год, т.е. период, за который начисляются % банком предъявляются к уплате заемщику. Заемщик перечисляет эту сумму %-ов со своего расчетного счета банку, либо банк списывает сумму начисленных %-ов с расчетного счета в безакцептном порядке.

Расличают номинальную %-ую ставку и реальную.

Номинальная(объявленная)- указывается в кредитном договоре.

Реальная %-ая ставка определяется как разница между номинальной %-ой ставкой и темпом инфляции.

РПС=НПС-темп инфляции

1ый случай: РПС=20%-9%=11% годовых

2ой случай: РПС=20%-25%=-5%.Отрицательная реальная % ставка свидетельствует об убытках, кот. несёт банк-кредитор от выдачи денег в кредит. ЦБ устанавливает официальную ставку на уровне минимальной положительной реальной ставки(хотя бы 1,2%)

Различают % ставки по активным операциям банка(ставка размещения) и ставки по пассивным операциям, депозитным (ставка привлечения).Ставка размещения всегда больше ставки привлечения. Разница между этими ставками называется маржа.(чистый %-ый доход)

Базовая формула расчета % за кредит(депозит)

% за кредит= (сумма кредита*процентная ставка*срок кредита)/(365(366)*100) -точное (или 360 вместо 365 - приближенное)