49. Страхование ответственности: понятие, виды, инструменты. Страхование предпринимательских рисков.

При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Виды страхования ответсвенности:

1) страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами. Объект - ответственность Страхователя\ Застрахованного за ущерб имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Страхование ответственности-предоставление страховой защиты на случай предъявления страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вред

2) Страхование ответственности товаропроизводителя, производителя услуг. Объект - ответственность производителяза возможный ущерб личности или имуществу, который возник в результате использования произведённого им товара\услуги

3) Страхование ответственности директоров и должностных лиц. Объект - ответственность руководителей компании за возможный ущерб акционерам компании в результате ошибок, допущенных при управлении компанией.

4) Страхование профессиональной ответственности. Объект - ошибочные действия профессионалов, в результате которых могут возникнуть события, которые приведут к ущербу.

5) Сьтрахование ответственности работдателя. Объект - ответственность за возможный ущерб имуществу, жизни и здоровью своих сотрудников.

4) Страхование ответственности за нанесение вреда экологии. Объект - ответственность за внезапный и непредвиденный ущерб окружающей среде, произошедший в результате действий Страхователя\Застрахованного

5) Страхование ответственности владельца автотранспортного средства. Предполагает компенсацию ущерба стороне, пострадавшей в автотранспортном происшествии по вине Страхователя\ Застрахованного. Страховщик оплачивает фактич расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.

Инструментом страхования ответственности является полис.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по выплате страхового возмещения (в пределах страховой суммы) страхователю-предпринимателю при наступлении страховых событий (случаев), воздействующих на материальные, денежные ресурсы, результаты предпринимательской деятельности и причиняющих убытки, потери дохода и дополнительные расходы предпринимателю.

Субъектами страхования предпринимательских рисков являются страхователь и страховщик. Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью. По договору страхования предпринимат риска может быть застрахован предпринимат риск только самого страхователя и только в его пользу.

Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков.

Страхование предпринимательских рисков выделено по существу новым Гражданским кодексом РФ в отдельную подотрасль (вид страховой деятельности) имущественного страхования. Оно заменило страхование финансовых рисков.

В классификации видов страховой деятельности страхование финансовых рисков определяется как "совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор".

Страхование осуществляется от убытков, вызванных следующими событиями:

- остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

- банкротство;

- потеря работы (для физических лиц);

- непредвиденные расходы;

- неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

- понесенные застрахован лицом судебные расходы (издержки);

- иные события.

К предметам страхования предпринимательской деятельности относятся:

- имущество фирмы, предприятия, организации, индивид предпринимателя, сформированное в процессах создания (учреждения) и функционирования предпринимат структуры;

- гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;

- инновационные проекты и/или их конечные результаты;

- работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства;

- гражда ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих (других) лиц в результате производственной, любой иной деят-ти, произошедших при этом аварий, вредных выбросов и т. п.;

- гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами;

- снижение объема продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам; поручительствам и гарантиям);

- инвестиции в другие предпринимательские структуры и проекты; вложения в акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.

Виды страхования предпринимательских рисков:

- страхование убытков по сделкам продажи товаров, работ, услуг, иного имущества предпринимателя;

- страхование предпринимателем срочных депозитов вкладов и денег на счетах в банках;

- страхование банком непогашения кредита заемщиком средств.