49. Страхование: понятие, виды, роль в экономике.

Страхование - способ возмещения убытков, кот потерпело физ или юрид лицо в рез-те наступления страхового события.

Существует 2 точки зрения на на сущность страхования:

1) императивная (в советское время) предполаг обязательность страхования. Для страхования характерны денежные отношения, перераспределит характер, государств-властная форма проявления, создание резервов.

2) в совре время - экономическая категория. Трахование - совокупность денежн отншений замкнутого круга участников по поводу формирования страхового фонда с целью выплаты страхового возмещения при наступлении страховых случаев.

С стан-ся необх элементом обществ воспроиз-ва в кач-ве способа возмещения ущерба, или ср-ва матер защиты от негатив влений различ рода. С должно обеспеч защиту всех видов деят-сти, а тж доходов населения с помощью создания страх фондов.

Предпосылки страхования: 1. природ катаклизмы, 2. полит раздоры, 3. эконом предпосылки, 4. религиозные.

Страх-е по своей сути представл собой создание целев фондов денеж ср-в, предназнач для защиты имуществ интересов его участников от случайн событий, возникающ как в частн, так и в хоз жизни, кот сопровожд-ся появлением ущерба.

Как система экон отнош-ий по распред-ю и перераспред-ю совокуп обществ продукта С основано на объединении экон риска участников С. Носители риска отдельн люди, группы людей, об-во в целом. Объединение риска осущ-ся за счет передачи ответс-ти по несению риска его носителями путем уплаты страх взносов и созд-я спец страх фондов.

Страх риск : 1) предполаг вероят событие или совокуп-сть событий, на случай возник-я кот провод-ся С; 2) конкрет объект С; 3) вероятность наступления страх случая.

Категории рисков: природн, имуществ, финанс, экологич, производств и др.

Формы орг-ии страх фндов:

1. гос – фонды соц С (Пенс ф, ФОМС), созд-ся за счет обязат платежей физ и юр лиц, презназн для соц поддержки нас-я и исп-ся в соответ с устан порядком.

2. фонды самострах-я- формир-ся на добров основе, использ-ся для конмпенсации неожид ущерба небольш масштаба.

3. фонды страх орг-ий –формир-ся страх орг-ией за счет страх взносов участников - физ и ю р лиц. Предназн для осущ-ся страх выплат при наступ-ии страх случаев, использ-ся для компенсации случ ущерба любого размера.

Ф-ии страхования:

1. сберегательная

2. рисковая

3. предупредительная («превенция» - превенционные мероприятия, направленные на минимизацю риска).

4. контрольная (органы надзора и контроля)

. Принципы С:

1. принцип учета психологич фактора - боьшинство людей отдает предпочтение известным, но малым потерям в виде страх взносов перед неизвест, но возможно больш потерями.

2.принцип объединения экон риска - кажд участник С свою ответ-сть по несению отдельн риска предает в страх орг-ию, где эти риски объед-ся.

3. принцип солидарности, раскладка риска: страх выплата отдельн участнику при наступлении страх случая склад-ся из страх взносов всех участников С.

4. принцип фин эквивалентности –все денеж ср-ва, кот за опред период собраны со всех участников С и предназнач для возмещения ущерба, д. б. возвращены в виде страх выплат за такойж период.

Характерн черты страх-я: 1) наличие замкнут раскладки ущерба в предел отдельн страх фонда. Это обусл тем, что по статитике число пострадавших страхователей меньше их общ числа, а ущерб распред-ся среди всех создателей страх фонда дан страх компании. 2) С присущи денеж перераспредилт отнош-я, связ с наличием риска, т.е непредвиден событием, способ повлечь за собой ущерб и, как следствие, необх-сть его компенсации помощью назван фонда.

Классификация – это систематизированная группировка взаимосвязанных страховых понятий. Регламентирована Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ».

Страховщики делятся по организационному принципу:

1 Государств. страх.компании в лице Гостраха; 2. Негосударств.

Страховые операции классифицируют по 2-м признакам: а) по объектам и б) по рискам.

Классификация по объектам: российское законодательство трактует страховые операции по 2-м отраслям:

1. личное стр-е (объект - имущественные интересы, кот. связаны с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечен. гражданина);

2. имущественное стр-е (объект – имущественные интересы физ. и юр.лиц, связанные с владением, пользованием, распоряжением имущества, операции по страхованию ответственности с 2005 года));

Классификация по рискам: существует в Европейских гос-вах, до 18 классов рисков.

Отрасль страхования – крупное объединение страховых операций по обозначенному объекту; является высшим звеном классификации.

1. Личное страхование (делится на подотрасли: страхование жизни, от несчастных случаев и болезни, пенсионное и т.д.);

2. Имущественное страхование (имущество юр.лиц, страх.имущ-ва физ.лиц, подотрасль транспортное страх-е, страх-е финансовых рисков);

3. Страхование ответственности (профессиональной, гражданской, за неисполнение обязательств).

Вид страхования – объединяет операции по конкретным одногородним объектам, в соответствии с тарифными ставками и объемом страховой ответственности.

Разнообразие видов страхования: в российской практике существует около 40 видов.

По гражданскому состоянию:

1. страхование туриство, выезжающих за рубеж

2. страхование пассажиров

3. ОСАГО - статус владельца (страхование владельца транспортных средств)

По профессиональной принадлежности

1. правоохранит органы

2. судебная власть

3. МЧС, страхование военнослужащих

4. ответственности оценщиков

5. арбитражных управляющих