49. Экономическая и правовая сущности кредита; характеристики кредита. Классификация кредитов.

Кредит - это движ-е денеж ср-в от кредиторов к заемщику на ус-ях срочности, платности, обеспеченности и целев использ-я денеж ср-в.

Эволюция К связ с эволюцией денег, в связи с чем первой формой К явл прост товар заимствование. По мере разв-я денеж отнош-й и появл-я метал денег развив-ся ростовщическ кредит-е.

Ф-ии кредита:

1) аккумулирующ – связ с возмож-стями существов-я К в эк-ке, т.е. с наличием времен свобод ден ср-в юр и физ лиц, кот кон-цент-ся в кред учрежд-х и перераспр-ся в дальнейш от его имени.

2) перераспределит - рассматр-ся с 2-х сторон: перерасп-ся по отраслям; перераспр-ся по территориям. Перераспр-е по отраслям основ на сущ-ии отраслей с разн ур-нем прибыльности и рентаб-сти. В рамках кред отнош-й ден ср-ва пере-распр-ся из низкорент в высокорент отрасли, т.к. перераспр-е основ-ся на экон эф-сти. Перераспр-е по территории основ на существ-ии территорий экон актив и экон пассив. Эк акт территории – тер-и с широк выбором направлений вложения ср-в. Эк пас территории – территории, влож-е ден р-в на кон органич. Ср-ва перетек из эк пас в эк акт территории.

3) замещение налич денег в обращ-ии связ с сущ-ем кредит денег, кот способств сокращ-ю издержек обращ-я и повышения эф-сти использ-я ден ср-в.

Принципы кредита:

1. срочность - ден ср-ва д.б. возвращ в строго опред срок, указ в кредит договоре.

2 платность - связ с категорий ссуд процент. Ссуд % - опред сумма ср-в, выплач заемщиком кредитору за возмож-сть использ-я ден ср-в в теч-е опред периода времени.

3. обеспеченность - связ с сущ-ем опред формы обеспечения, повышаю возм-сть возврата кредита. Виды обеспеч-я: залог, поручительство, банк гарантия.

4. Целев использе ден ср-в – деньги д.б использ в соответствии с целями, указ в кредит договоре, что повыш вероятность возврата ден ср-в.

Точки зрения авторов на функции кредита

Автор	Функции кредита
Казак А.Ю.	Аккумуляция врем своб денежных средств Перераспределительная Замещение налич денег и сокращение издержек обращения
Леонтьев В.Е., Радковская Н.П.	Перераспределительная Замещение действительных денег кредитными средствами обращения Концентрация и накопление капитала
Сенчагова В.К, Архипо-ва А.И.	Распределительная Эмиссионная Контрольная

Принципы кредита с различных точек зрения

Автор	Функции кредита
Казак А.Ю.	Обеспеченность, платность, срочность, целев использ-я ср-в
Самсонов Н.Ф.	Доверия, обеспеченности, возвратности, срочности, платности, целев использ-я ср-в
Сенчагова В.К, Архипо-ва А.И.	Обеспеченности, возвратности, срочности, дифференцированность

Формы кредита:

1. Банк К - заемн отношения при кот в кач-ве кредитора выступ банк или иное кредит учрежд-е, в кач-ве заемщика юр или физ лица. Банк кредит м.б. классиф по ряду факторов: 1) по х-ру клиента (юр и физ лица), 2) по срокам (кратко, средне и долго), 3) по обеспечению (обеспеч, необеспеч), 4) по направленности использ-я ден ср-в (торговые, с/х, ипотечн); 5) по способу выплаты ссудн % (фиксир, плавающ% ставка), 6) по способу предоставления и погашения кредита.

2. Потребит К - в кач-ве заемщика выступ физ лица, креди-тор - банк,лобард. Осн объект - товары длит польз-я. Виды: 1) кредиты на неотложн нужды, 2) кредит по пластик карточкам, 3) на приобрет-е тов-в длит польз-я, 4) образоват 5) ипотечн.

3. Коммерч кредит - кредитор и заемщик – юр лица. Классич вариант - отсрочка платежа за товар. Инструмент - вексель. Виды: 1) лизинг операции (вид инвестиц деят-сти, при кот лизингодат перед лизингополуч опред активы в кач-ве предметов лизинга на опред срок и на опред с-ях с правом последующ выкупа. Виды лизинга: финанс и оператив. При фин лизинге сроки контракта соотв срокам амортизации предмето лизинга. При операт - меньше)2) факторинг - перации по покупке неоплач документов, свидетельствующ об отгрузке тов-в. Стороны факторинга: поставщик товаров (клиент), посредник, покупатель товара (долник).

4. Гос кредит - гос-во выступ либо в идее кредитора, либо в виде заемщика.

5. Междунар кредит – в сфере м/н отношений. Виды: 1) по участникам (гос-во, м/н фин-кредит институты, банки, фирмы), 2) по форме кредита (товарн, валютн), 3) по валюте займа (в тверд валюте, в валюте страны кредитора, в вал страны заемщ)