2.2 Правовые аспекты регулирования страховой деятельности

Правовую основу страховой деятельности составляют законодательные и подзаконные акты по страхованию:

1. Конституция РФ – правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу (принятая всенародным голосованием 12 декабря 1993г.);

2. Правовые документы, имеющие высшую юридическую силу:

А) ГК РФ, часть вторая, глава 48 "Страхование" (принят Государственной Думой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г.)

Б) ФЗ от 31 декабря 1997 г. №157 – ФЗ "Об организации страхового дела в РФ"

В) ФЗ от 28 июня 1991 г. № 1500-1 "О медицинском страховании граждан в РФ" (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. №4741-1)

Г) ФЗ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. ФЗ от 9 января 1996 г. №2-ФЗ и от 17 декабря 1999 г. №212-ФЗ)

Д) указы Президента РФ;

3. законодательные и нормативные правовые акты, постановления Правительства РФ и положения:

А) " О федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью" (Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ – Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. №1177)

Б) нормативные методические материалы, издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью: условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 12 декабря 1992 г. №02-02/4 ( с изменениями и дополнениями от 22 января 1993 г.); методика расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения Методики расчета нормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков, утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. №02/02; правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденные приказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. №16н ( с изменениями от 16 марта 2000 г.); постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. №491 "Об особенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль страховщиками" (с изменениями от 7 июля 1998 г.); рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13 марта 1995 г.; методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования (утв. Распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-02-36) [10; с.193].

4. юридические документы:

А) договор страхования;

Б) лицензия на страхование;

В) страховое свидетельство (полис или сертификат);

Г) условия (Правила) страхования;

Д) учредительные документы страховщика (устав, Правила страхования по видам и др.).

Конституция РФ декларирует основные стратегические направления развития страны, порядок формирования органов государственной власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органов федерального, регионального и местного (муниципального) самоуправления.

Гражданский кодекс РФ, являясь основным законом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования.

В ГК РФ (часть вторая, глава 48 "Страхование") сформулированы общие положения о формах страхования (обязательной и добровольной), договорах страхования, правах и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестрахования, взаимном государственном страховании и др. [2; с.54].

Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ". 31 декабря 1997 г. Президентом РФ был подписан ФЗ от 27 ноября 1992 г. "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "О страховании". Суть основных изменений и дополнений:

1. Название Закона изложить в редакции: "Об организации страхового дела в РФ".

2. Статью 4 дополнить частью второй следующего содержания: "Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц – резидентов РФ"

3. В тексте Закона слова "Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью" заменить словами "Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью" в соответствующем падеже.

4. В ст.8: пункт 4 после слова"организаций" дополнить словами "за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ"; дополнить пункт 4 абзацем вторым следующего содержания: "Посредническая деятельность, связанная с заключением на территории РФ от имени иностранных страховщиков договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность".

5. Дополнить ст. 25 частью второй следующего содержания: "Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении страхования жизни и иных видов страхования, не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении исключительно перестрахования" [3; с.29].

Порядок регистрации и лицензирования страховых компаний. Нередко на этапе регистрации и лицензирования страховых компаний проявляются правовые нарушения, состоящие в том, что ряду лиц удается зарегистрировать фирму как страховую компанию по фиктивным документам или действовать, не имея на это соответствующего государственного разрешения (лицензии). Поэтому при выборе страховой компании (страховщика) страхователь, зная порядок регистрации и лицензирования, может установить фиктивность той или иной страховой фирмы.

Статья 2 ГК РФ регламентирует: предпринимательской деятельностью, к которой относится и деятельность по страхованию, могут заниматься лица, зарегистрированные в установленном законом порядке.

Пункт 1 ст.51 ГК РФ предусматривает, что юридическое лицо подлежит государственной регистрации в органах юстиции в порядке, определяемом Законом о регистрации юридических лиц. Данные государственной регистрации, в том числе для коммерческих организаций, включается в единый Государственный реестр юридических лиц, открытый для всеобщего ознакомления [3; с.104].

Помимо государственной регистрации юридическое лицо (п.3 ст.23 ГК РФ) для осуществления деятельности должны иметь лицензию (ст.6 Закона "Об организации страхового дела в РФ"). Под ней в широком смысле понимается разрешение, выдаваемое государственными органами на право деятельности в определенных сферах экономики, например на осуществление добровольного и обязательного личного, имущественного и страхования ответственности, а также перестрахования с указанием конкретных видов страхования, которые страховщик вправе осуществлять.

Общий порядок получения лицензий, виды определяемой ими деятельности и органы, проводящие лицензирование, установлены постановлением Правительства РФ от 24 декабря 1994 г. №1418 "О лицензировании отдельных видов деятельности". 25 сентября 1998 г. принят ФЗ "О лицензировании отдельных видов деятельности", а 11 апреля 2000 г. – постановление Правительства РФ "О лицензировании отдельных видов деятельности", утвердившее Перечень федеральных органов исполнительной власти, осуществляющих лицензирование. В соответствии с ним лицензирование в сфере страхования осуществляет Департамент страхового надзора при Минфине России, куда для получения лицензий страховщики представляют:

1. заявление на получение лицензии;

2. учредительные документы;

3. свидетельство о регистрации;

4. справку о размере оплаченного уставного капитала;

5. экономическое обоснование страховой деятельности;

6. правила по видам страхования;

7. расчеты страховых тарифов;

8. сведения о руководителях и их заместителях.

Департамент страхового надзора Минфина России должен принять решение о выдаче лицензии или об отказе в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов. Основанием для отказа в выдаче лицензии юридическому лицу могут служить несоответствия документов требованиям законодательства и нормативным документам Департамента. Решение сообщается претенденту в письменной форме с мотивированием отказа [6; с.18].

Государственный надзор за страховой деятельностью. Основные функции Департамента страхового надзора:

1. выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;

2. ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3. контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;

4. установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

5. разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законом к компетенции службы;

6. обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию законодательства о страховании;

7. обеспечение гласности страховой деятельности (каждый, кто профессионально занимается этим, обязан публиковать полную, правдивую и четкую информацию о своем финансовом положении, а Департамент должен проверять, насколько достоверны опубликованные сведения);

8. поддержание правопорядка в отрасли (Департамент рассматривает вопросы нарушения закона, принимает административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей, выносит на рассмотрение коллегии вопросы об ограничении, приостановлении либо отзыве лицензии на право страховой деятельности).

Неправомерные (мошеннические) действия страховщиков и страхователей. Неправомерные действия в сфере страхования довольно разнообразны. Мошеннические действия со стороны страховщиков можно разделить на две условные группы. К первой следует отнести страховую деятельность фирм, созданных с нарушением действующего законодательства по регистрации, лицензированию, образованию уставного капитала и т.п. Такие страховые организации можно назвать фиктивными, или лжекомпаниями. Мошеннические действия второй группы страховых фирм связаны с осознанной выдачей страхователям полудействительных ("липовых") страховых полисов, из которых недобросовестный страховщик исключает неудобные для себя пункты, чтобы турист не мог впоследствии получить страховую выплату, а он, страховщик, имел лазейки для ухода от ответственности.

Защитить нарушенные имущественные права как страховщиков, так и страхователей можно путем обращения в суд, а при наличии признаков преступления – в органы внутренних дел.

Таким образом, туристы и тур фирмы должны четко осознавать, что, несмотря на противоправные действия злоумышленников, ситуация не столь безнадежна и существуют реальные возможности для предупреждения и выявления преступных намерений, а также для предотвращения негативных последствий.

Договор страхования. Основным юридическим документом, регулирующим правовые взаимоотношения участников страхования – страхователя и страховщика, - является договор страхования с прилагаемыми правилами (условиями) страхования. По этим документам страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (застрахованному, третьему лицу, выгодоприобретателю), а страхователь - уплатить страховой взнос (страховую премию) в установленный срок.

Конкретно вопросы договорных отношений страхователя и страховщика изложены в ст. 929-932; 934; 940; 942-944; 946; 957-959; 961; 963; 966 ГК РФ.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон (страховщика и страхователя). Договор подписывается руководителем страховой компании (президентом, генеральным директором, директором по страхованию или первым заместителем) и скрепляется круглой печатью страховой организации [11; с.67].

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Общие (типовые) правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором в соответствии с положениями Закона "О страховании". Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком.

Таким образом, страховое правоотношение – это связь субъектов страхования, имеющих права и обязанности, обеспеченные государственным (законодательным) принуждением или договорными обязательствами сторон.

Субъектами страховых правоотношений являются страховщики любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности, и страхователи: юридические лица (предприятия, учреждения, организации, АО, фирмы и т.п.) и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договор страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Предметом договора страхования является особого рода возможное оказание услуги, которую страховщик оказывает страхователю в пределах страховой суммы, а страхователь обязуется ее оплатит.

Форма договора страхования – письменная, причем ее наблюдение, по общему правилу, влечет недействительность договора.

Заключение договора страхования:

1. для заключения договора страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом уведомляет о своем намерении заключить договор страхования.

2. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

3. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство (полис) должно содержать:

1. наименование документа

2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика

3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес

4. указание объекта страхования

5. размер страховой суммы

6. указание страхового риска (страхового события)

7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения

8. срок действия договора

9. порядок изменения и прекращения договора

10)другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них.

Заключение договора страхования с юридической точки зрения следует рассматривать как самую важную операцию.

Права и обязанности субъектов страхования. Основным правом страховщика, согласно Основам гражданского законодательства (глава 14, ст. 106), выступает право на страховую деятельность. Осуществляется она в форме обязательного или добровольного страхования при наличии лицензии на проведение данного вида страхования.

Вторым является право обжалования действий федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью по приостановлению, ограничению или отзыву лицензии [5; с.105].

Основным правом страхователя является право на страховую выплату (страховое обеспечение по личному страхованию или страховое возмещение по имущественному) в пределах общего срока исковой деятельности (как правило, в течение двух-трех лет).

Вторым важным правом страхователя является право назначать любое лицо (выгодоприобретателя) на случай своей смерти в качестве получателя обусловленной договором страховой суммы [9; с.210]. При наступлении смерти страхователя, оставившего такое распоряжение, страховая сумма, подлежащая выплате согласно договору, не входит в состав наследственного имущества и на нее не распространяются нормы наследственного права.

Основные обязанности страховщика:

1. ознакомить страхователя с правилами (условиями) страхования и в случае заключения договора приложить их к договору или полису страхования;

2. при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный договором или законом срок;

3. возместить расходы, понесенные страхователем при страховом случае для предотвращении или уменьшении ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено правилами страхования;

4. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ (например, при свидетельских показаниях);

5. при проведении страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо при изменении его действительной стоимости;

6. участвовать в определении страховой суммы, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса, страховой выплаты, страховой франшизы;

7. участвовать в экспертизе и оформлении факта наступления страхового случая.

Основные обязанности страхователя:

1. первая и главная обязанность – своевременно вносить страховые взносы как плату за страхование;

2. сообщать страховщику обо всех известных обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных и заключаемых договорах по данному виду (объекту) страхования;

3. извещать страховщика в установленный условиями срок о наступлении страхового случая любым из возможных способов;

4. принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае [3; с.38].

Производство страховой выплаты. Производство страховой выплаты осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Основные правовые факторы, определяющие необходимость страховых выплат:

1. факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования.

2. Установление причин и обстоятельств наступления страхового случая.

3. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности.

4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая.

5. Выплата страховой суммы или ее части, если на момент наступления страхового случая договор состоял в силе.

6. Документальное подтверждение того факта, что страховой случай произошел именно со страхователем или застрахованным и в ситуации, не противоречащей условиям страхования.

7. Определение размера страховой выплаты и конкретно ее получателя.

Прекращение действия договора страхования:

1. договор страхования прекращается в случаях:

А) истечения срока действия

Б) исполнение страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме

В) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки

Г) ликвидация страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти его как лица физического, кроме предусмотренных законодательными актами РФ случаев

Д) ликвидации страхователя в порядке, установленном законодательными актами РФ

Е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным

Ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ

2. договор страхования может быть прекращен досрочно, по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

3. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если им не предусмотрено иное [4; с.83].

В данной главе вводится определение понятие "страхование", рассматривается история страхования различных форм предпринимательской деятельности как за рубежом так и в нашей стране в частности, выделяются основные функции страхования, а так же приводятся правовые документы, регулирующие страховую деятельность, порядок регистрации и лицензирования страховых компаний. Особое внимание уделяется договору страхования, основным обязанностям как страхователя, так страховщика.